目前保險(xiǎn)在我們國家日益普及,，我身邊也有越來越多的朋友開始投保商業(yè)保險(xiǎn)。今年七月,，我和一些從國外回來的朋友聊起保險(xiǎn)的事,，他們告訴我們，保險(xiǎn)在國外非常的流行,，一個(gè)人一般都擁有好幾份保險(xiǎn),。當(dāng)他們得知我和妻子都沒有購買保險(xiǎn)的時(shí)候，他們極力主張我們投保,。我覺得朋友的建議非常有道理,，于是我開始尋找適合我和愛人投保的公司和險(xiǎn)種。但在投保的時(shí)候卻發(fā)生了一件非常令我們不愉快的事情,。當(dāng)時(shí)我愛人正懷孕,，當(dāng)給我們做保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員得知我愛人懷孕的事情后，業(yè)務(wù)員告訴我們,，懷孕的人是不可以投保的,，若要投保，必須等到生育之后兩個(gè)月且身體健康才可以,。業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)給我們的解釋是這樣的：懷孕的人相對于正常人來說,，風(fēng)險(xiǎn)較高，因此無法正常承保,。我對這樣的解釋表示理解,，但我個(gè)人有一些自己的想法，我想向編輯同志請教一下,，您看看我這樣的想法有沒有道理,。每一個(gè)投保的人之所以投保，都是因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn),。如果不存在風(fēng)險(xiǎn),，那么還會(huì)有誰會(huì)去投保呢,？孕婦所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比一般人還要高,，因此,，他們更需要保險(xiǎn)，但恰恰最需要保險(xiǎn)的人卻不能投保,，您覺得這樣的規(guī)定合理嗎,？所以我認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的時(shí)候,，不僅要考慮正常人群,，也應(yīng)該考慮那些風(fēng)險(xiǎn)非正常的人群，能夠切實(shí)站在客戶的角度為保戶設(shè)計(jì)險(xiǎn)種,。陳偉

答：陳偉朋友：

您好,！看到您的來信，我非常理解您的心情,，但確實(shí)目前國內(nèi)的險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)的時(shí)候有一定的局限性,。在這里我想先和您談?wù)動(dòng)嘘P(guān)孕婦投保的一些特殊規(guī)定。

我們目前所看到的各種險(xiǎn)種的費(fèi)率都是根據(jù)大數(shù)法則依據(jù)不同年齡段正常的死亡率厘定出來的,。由于孕婦承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較高,，因而死亡率也較正常人高，因此在費(fèi)率的厘定上有一定的難度,。目前據(jù)我所知,，各家保險(xiǎn)公司對于孕婦投保都有一定的限制。大體情況是這樣的：保險(xiǎn)公司只受理懷孕七個(gè)月以下的投保申請,，對于懷孕超過七個(gè)月的客戶,，暫時(shí)不受理投保申請，待產(chǎn)后兩個(gè)月且身體健康者方可申請投保,。對于懷孕七個(gè)月以下的客戶來說,，原則上不受理醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn),，只受理不包含以上責(zé)任的其他壽險(xiǎn),，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。另外因生育發(fā)生的事故,，被保險(xiǎn)公司列為除外責(zé)任,。

之所以對孕婦的投保規(guī)定的如此嚴(yán)格，確實(shí)就象您在信中提到的那樣,，孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率高于正常人,。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)遵循的是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則，同樣風(fēng)險(xiǎn)的人保費(fèi)是均攤的,，如果按照正常人的風(fēng)險(xiǎn)概率去承保孕婦,，那么對其他投保客戶來說顯失不平。目前存在主要的問題在于孕婦的風(fēng)險(xiǎn)不容易測算,，死亡率也不確定,。不過您信中提到的一些想法，也不無道理,。依筆者之建議應(yīng)該將孕婦作為一組特殊群體,，單獨(dú)開發(fā)一些適合這群人的保險(xiǎn)，真正從保險(xiǎn)最原始的目的———規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),，切實(shí)的為各類人群量體裁衣,，提供更適合個(gè)體需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過,，我相信隨著保險(xiǎn)越來越貼近生活,，在險(xiǎn)種的開發(fā)上應(yīng)該會(huì)有一些突破。