請教我朋友買公司房,，公司銷售說若首付不夠可以提供貸款,，說是**集團(tuán)提供的，最長貸5年,，貸款年利率3.6,，手續(xù)費(fèi)4%（含銀行保險(xiǎn)），舉例若貸款30萬,，供5年,，每月月供5900，其中利息（適用于人才房）,。我看著利率比房貸還低也是驚到了,。想問下這東西靠譜么，算是啥性質(zhì)的呢,？

答
這個(gè)利率真的好低好低啊,，低到有多少我想貸款多少，老板,，再來一個(gè)億,。
可是，我們知道,，天上掉下的餡餅沒有理由砸中你?。∧憬裉煲姷教枏奈鬟叧鰜砹藛?？很明顯這個(gè)**集團(tuán)不是銀行,，不是開慈善的，為何你會遇到這么好的事情呢,？

可是你也不要這么詆毀人家了,，說不定人家就是雷鋒呢，或者搞促銷呢,。
你看人家的算法真的沒錯(cuò)啊,，申請30萬的貸款，5年,，每個(gè)月月供是5900元,，5年連本帶利還5900元/月*60月=元,，也就是一共利息是元，折合起來每個(gè)月的利息是元/60月=900元/月,，這樣子計(jì)算,，每年的利息是（900元/月*12月）/30萬=3.6%，沒毛?。【褪悄昀?.6%,，誠不我欺也,。
是啊，數(shù)學(xué)是學(xué)得不錯(cuò),。

我們先不評價(jià)這個(gè)利率是否高,，先看看銀行如何計(jì)算利息的，所謂不怕不識貨,，就怕貨比貨,。

我們通常知道，銀行的利率是比較低的,，所以我們計(jì)算一如果銀行按照這個(gè)利率借給你,，我們支付的利息又該是多少呢？

如果向銀行申請一筆5年期30萬的貸款,，年利率是3.6%,，等額本息，那么我們來看看月供是多少
我們計(jì)算后發(fā)現(xiàn),，每個(gè)月的固定月供是5470.97元,，網(wǎng)上大把計(jì)算月供的軟件，請驗(yàn)證,。
深入細(xì)化一下
第一個(gè)月的月供里面含本金4570.97元,，其中利息是900.00元，累計(jì)歸還的本息是5470.97元,，剩余本金是.03元
第二個(gè)月的月供里面含本金4584.68元,，其中利息是886.29元，累計(jì)歸還的本息是元,，剩余本金是.35元
供滿5年
第60個(gè)月的月供里面含本金5454.60元,，其中利息是16.36元，累計(jì)歸還的本息是.13元,，剩余本金是0元,。

經(jīng)過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果是銀行的貸款,，那么累計(jì)的利息是.13元,，可是**公司收取的利息是元,。
這就是說，如果我們向銀行申請一筆年利率3.6%的貸款30年5年,，等額本息,，累計(jì)向銀行支付的利息應(yīng)該是.13元，而不是元
顯然問題答案已經(jīng)一目了然了,！

**集團(tuán)的利息相當(dāng)于銀行的多少利率呢,？
如果銀行給你的年利率是6.71%，申請30萬五年,，等額本息,，一共利息是.92元，故而我們可以相信,，按照銀行的模式計(jì)算,，**集團(tuán)給你的年利率其實(shí)是高于6.71%的

那么6.71%相當(dāng)于房貸上浮多少呢？

我們知道,，央行基準(zhǔn)利率,，5年期的基準(zhǔn)利率是4.75%（注意，5年以上的房貸基準(zhǔn)利率是4.9%）
6.71%相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮41%以上,，妥妥的信用貸利率水準(zhǔn)啊,，你見過哪個(gè)銀行的房貸利率上浮41%的？
所以這個(gè)利率不是一般的高,，比房貸高太多了,！

可是我真的糊涂了，明明**集團(tuán)的計(jì)算公式算出年利率3.6%也沒錯(cuò),，可是按照銀行的計(jì)算年利率6.71%好像也沒錯(cuò),，到底他們之間的數(shù)字差距如何產(chǎn)生的。

我們再來分析上面的銀行月供,，我們發(fā)現(xiàn)你向銀行支付第一個(gè)月月供,，因?yàn)槟愦丝糖枫y行的本金是30萬，按照年利率3.6%（月利率3厘）,，故而你向銀行支付的本金是4570.97元,，支付的利息是900元，**集團(tuán)也是收取利息900元
第二個(gè)月,，因?yàn)榇丝棠闱枫y行的本金是.03元,，故而按照月利率3厘，應(yīng)該支付的利息是886.29元,，可是**集團(tuán)依然按照900元收取利息
尤其,，最后一個(gè)月，第60個(gè)月，經(jīng)過59個(gè)月的還款,，此刻你欠銀行的錢本金是5454.60元,，按照月利率3厘，應(yīng)該支付的利息是16.36元,，可是**集團(tuán)依然向你收取利息900元

5454.6元本金借一個(gè)月的利息是900元,，此刻的月利率是16.50%，請注意,，月利率是16.50%,，折合年利率是198%啊,！

所以說的透徹一些就是,，所謂的年利率3.6%（月利率3厘）僅限于第一個(gè)月，后面明明欠**集團(tuán)的錢已經(jīng)不是30萬了,，可是**集團(tuán)依然按照30萬向你收取利息啊。

現(xiàn)在明白了吧

記住一點(diǎn),，只要是借錢,，銀行的利率一定是最低最低的！貓膩也是最少的,！

ps
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