隨著人們對日常生活中各種風(fēng)險的規(guī)避意識明顯提升,，購買保險已經(jīng)成為許多人抵御風(fēng)險的重要方式。通常情況下,，在購買保險后,，保險公司理應(yīng)依據(jù)保險合同承擔(dān)理賠責(zé)任，但有的人或疏忽大意,，一不小心就觸及保險合同中的“責(zé)任免除”條款,，比如故意隱瞞重要信息、觸及法律法規(guī),、未保留事故現(xiàn)場等,，導(dǎo)致保險公司拒絕理賠。

案例一：投保人未如實告知保險合同可解除

董某有嚴(yán)重的哮喘病史,，曾兩次因支氣管哮喘,、過敏性鼻炎住院治療。2017年3月,，其母鞠某為董某購買了一份人身保險,，但鞠某卻并未將董某的病史如實告知保險公司。同年11月,，因支氣管哮喘,、變應(yīng)性鼻炎、左肺結(jié)節(jié),，董某住院治療,。出院后，董某向保險公司申請理賠,，保險公司要求其進行體檢,，但被董某拒絕。2018年1月17日,，保險公司告訴董某,，即日起解除保險合同,，對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)理賠責(zé)任,。于是,，董某訴至法院，請示確認保險公司解除合同行為無效,，并賠償保險金1萬元,。經(jīng)審理認為，在簽訂保險合同時,，鞠某未如實向保險公司告知董某的病史,，而且在保險公司發(fā)現(xiàn)董某隱瞞健康狀況后，董某又拒不配合體檢,，在此情況下,，保險公司解除與鞠某、董某的保險合同,，符合法律規(guī)定,。最終，依法判決駁回董某的訴訟請求,。
以案說法
保險公司是否承保以及收取多少保險費,，全部取決于保險公司對承保危險的正確估判，也就是說,，只有保險公司認為投保人的情況沒有超出“安全范圍”,，才會承保。如何估判承保危險發(fā)生的程度,，保險公司只能以投保人的真實陳述為基礎(chǔ),。因此，訂立保險合同時,，投保人有如實向保險公司告知的義務(wù),，同樣，如果投保人沒有如實告知,，保險公司有權(quán)依法解除合同,。溫馨提醒，在簽訂保險合同時,，應(yīng)當(dāng)秉持誠信原則,，如實向保險公司告知相關(guān)情況，否則保險公司可依法解除保險合同,，一旦不幸發(fā)生保險事故,，將得不償失。
法條鏈接
《保險法》第十六條第一款規(guī)定,，訂立保險合同,，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知；第二款規(guī)定,，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,，保險人有權(quán)解除合同,。
案例二：私家車擅自運營出事故保險公司可拒絕理賠

2015年3月27日，張某給自己家的車購買了交強險和商業(yè)險,，保險時間為2015年3月28日至2016年3月27日,，保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，且張某的機動車行駛證上的使用性質(zhì)也為“非營運”,。2015年7月28日,，張某通過打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份，在接送網(wǎng)約車乘客途中與程某駕駛的電動自行車發(fā)生交通事故,，程某受傷入院治療,。后來，程某要求張某及保險公司賠償醫(yī)療費等損失28萬元,，但保險公司認為其應(yīng)在第三者商業(yè)責(zé)任險內(nèi)免賠,。
經(jīng)審理認為，事故發(fā)生當(dāng)日,，張某駕駛家庭用車,，通過打車軟件接下網(wǎng)約車訂單，接送網(wǎng)約車乘客,，其行為已經(jīng)使車輛危險程度顯著增加,，且張某并未及時通知保險公司，造成交通事故,。
最終,，依法判決保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠償12萬元，張某賠償剩余16萬元,。
以案說法
溫馨提醒,，市民在購買保險后，如果出現(xiàn)類似本案的情況,，使保險標(biāo)的也就是被保險的物品,，危險性顯著增加的情況，投保人應(yīng)及時通知保險公司,，讓保險公司確定否解除合同或調(diào)整保費,，當(dāng)然，如果解除保險合同，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定,，將未履行部分的保費退還投保人,。但是，如果投保人沒有及時通知保險公司,，一旦因保險標(biāo)的危險性顯著增加而發(fā)生保險事故的,，保險公司可以拒絕理賠。
法條鏈接
《保險法》第五十二條規(guī)定,，在合同有效期內(nèi),，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的,，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人,，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費,，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人,。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,。
案例三：無證駕駛出事故后果自己承擔(dān)
2017年5月18日,，李某購買了一份人身意外傷害保險，保險合同中“責(zé)任免除”條款明確約定,，“被保險人酒后駕駛,、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具”，保險公司不負責(zé)賠償,。該部分內(nèi)容字體明顯加粗加黑,，足以引起李某注意，且李某也在“投保人聲明”處寫下了“確認已認真閱讀并知悉了保險條款”等內(nèi)容,。同年5月26日,，李某駕駛未辦理行駛證的摩托車時意外受傷。后來,，李某向保險公司申請理賠,，但保險公司以此次出險屬于免責(zé)情形為由，不予理賠,。于是,，李某訴至法院，要求保險公司支付意外傷害殘疾賠償金,、意外傷害醫(yī)療保險金4.6萬元,。
經(jīng)審理認為，李某駕駛無有效行駛證的機動交通工具發(fā)生保險事故，屬于保險公司免責(zé)情形,，同時,，保險公司已就“責(zé)任免除”條款的事由履行了提示義務(wù)，免責(zé)條款有效,。最終,，依法判決保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。
以案說法
一般來說,，對于免責(zé)條款,，保險公司既要用不同的字體、顏色等足以引起投保人注意的方式,，又要以口頭或書面的方式,，履行對投保人提醒和說明義務(wù)，這樣免責(zé)條款才對投保人生效,。但是,，免責(zé)條款中關(guān)于無證駕駛、酒駕,、逃逸等法律法規(guī)禁止性規(guī)定的條款,，保險公司在履行提示義務(wù)后即可生效。
溫馨提醒,，保險不會為違法行為買單,，因此，大家在日常生活中,，增強法律意識,，自覺遵紀(jì)守法。
法條鏈接
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定,，保險人將法律,、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后,，投保人,、被保險人或受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持,。
案例四：未保留事故現(xiàn)場保險公司不理賠
2017年6月9日,，林某將自己車借給朋友王某，22點左右,，王某開著車不小心將路邊廣告牌撞倒,，導(dǎo)致廣告牌及電纜、電信機柜損壞,。事故發(fā)生后,，王某被送往醫(yī)院,，車輛也被送往修車廠。次日11點,，王某向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，又?7點向保險公司報案。通過保險公司現(xiàn)場勘驗發(fā)現(xiàn),，由于交通事故發(fā)生后,，王某未按照保險合同“特別約定”保留事故現(xiàn)場，并立即向交警部門和被告報案,，導(dǎo)致交通事故發(fā)生的原因,、性質(zhì)等無法查清，保險公司不予理賠,。于是,，林某訴至法院，要求保險公司賠償車輛,、廣告牌,、電纜等維修費9萬元。
經(jīng)審理認為,，林某雖然為自己的車購買了保險，但投保單“特別約定”注明：“發(fā)生交通事故時,，當(dāng)事人必須保留事故現(xiàn)場,，并立即向交警部門和保險公司報案，否則保險公司有權(quán)拒絕理賠”,，林某在該投保單底部“投保人簽名”處予以簽名確認,。
最終，依法駁回了林某的訴訟請求,。
以案說法
保險事故發(fā)生后,，保險公司只有在了解事故發(fā)生原因、性質(zhì)等情況后,，才能對理賠事宜作出認定,。無論是投保人，還是被保險人,，都應(yīng)該對保險理賠事宜進行協(xié)助,，應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司出險，查清事故情況,。
溫馨提醒,，發(fā)生事故后，一定要完好保留事故現(xiàn)場,，第一時間讓保險公司查清保險事故的性質(zhì),、原因、損失程度等情況，否則,，保險公司可依法拒絕理賠,。
法條鏈接
《保險法》第二十一條規(guī)定，投保人,、被保險人知道保險事故發(fā)生后,，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或因重大過失未及時通知,，致使保險事故的性質(zhì),、原因、損失程度等難以確定的,，保險人對無法確定的部分,，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外,。
來源：司法部