晚上正在睡覺,，忽然手機傳來短信鈴聲,，“您尾號為XXXX的銀行卡號于01:18在開封取款8888元”的信息內(nèi)容頓時讓睡眼惺忪的你清醒不已。目前，諸如此類的銀行卡被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮,，由此導(dǎo)致儲戶與銀行對簿公堂的糾紛時有發(fā)生,。針對這類糾紛，筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，銀行經(jīng)常以“銀行無過錯”,、“案件涉及刑事犯罪，適用先刑后民”等理由拒絕賠償,；而儲戶個人則往往以“銀行負有保障儲戶存款安全的義務(wù)”希望得到全部賠償,。那么，在銀行卡被頻頻盜刷之下,，銀行與儲戶都負有什么法律責(zé)任呢,？儲戶在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后應(yīng)該怎么做才能夠最大限度地保護自己的合法權(quán)益呢？

案例：2015年1月份的一天晚上,，88后白領(lǐng)劉莉正在客廳和兒子做游戲,，忽然他的手機收到了來自銀行的一條賬戶存款支取短信。接到短信后,，劉莉趕緊打開錢包,，發(fā)現(xiàn)銀行卡在自己錢包中，并沒有丟失,。于是,，劉莉趕緊給客服打電話要求掛失，在此期間劉莉又接連收到多條存款支取短信,，導(dǎo)致共計元人民幣被取走,，外加異地支取收取費共103元。隨后,，劉莉打開手機定位,，讓老公幫忙拍下自己借記卡在身邊且在北京的照片，并撥打110報警,，當(dāng)天在銀行卡開戶行所在地派出所報案并立案,。在與銀行就損失協(xié)商未果的情況下，劉莉?qū)y行訴至法院,，要求銀行賠償自己元損失,，其中含有103元異地取款手續(xù)費。

對于劉莉的訴訟請求,，銀行不同意賠償,。銀行認(rèn)為銀行卡被盜刷的詐騙案件在公安機關(guān)未偵破之前，原告的實際損失是多少及原告在使用過程中是否因為使用不當(dāng)被他人盜取信息和密碼是否存在泄漏均無法查實,，根據(jù)“先刑后民”法院應(yīng)中止審理,。此外,，借記卡通過ATM機取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬需要銀行卡和密碼缺一不可，原告密碼泄漏具有一定過錯,。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,，原被告形成儲蓄存款合同關(guān)系，且系雙方當(dāng)事人真是意思表示,，不違反相關(guān)法律規(guī)定,，應(yīng)為有效，雙方均應(yīng)依約履行,。銀行作為發(fā)卡行,，負有保障儲戶資金安全的安全保障義務(wù)。該案中,，銀行對儲戶借記卡被盜刷的行為未能進行系統(tǒng)識別,，對于儲戶因此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。據(jù)此法院判決銀行賠償原告元經(jīng)濟損失,。

【問題一】銀行“先刑后民”要求法院中止審理的答辯為什么沒有得到法院支持,？

在具體的司法實踐中，民事訴訟和刑事訴訟都是維護社會秩序的手段,，二者并不存在誰優(yōu)先的問題,。在刑民交叉案件的處理順序上，可以有“先刑后民”,、“刑民并行”、“先民后刑”等多種處理方式,。作為上述處理方式的一種,，“先刑后民”是有其適用條件的，與同一法律事實有相互牽連關(guān)系的刑事案件和民事案件同時存在時,，只有在民事案件的審理必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)的時候,，且刑事案件尚未審結(jié)，法院才可適用“先刑后民”原則,，裁定民事案件中止審理,，待刑事案件審理結(jié)案，再繼續(xù)審理該民事案件,。而該類銀行卡被盜刷儲戶訴銀行這類案件中,，原被告之間是基于儲蓄存款合同而產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛，與案外人涉嫌經(jīng)濟犯罪案件不屬于同一法律關(guān)系,，所以不適用“先刑后民”,。

案例二：今年已經(jīng)奔四的郭女士是一個個體工商戶，2015年年初,，郭女士在北京經(jīng)營的店中手機突然收到的短信通知,，自己持有的一張農(nóng)行借記卡在廣東佛山完成一筆消費交易，金額為8萬元。后經(jīng)查詢,，該借記卡消費系在廣東佛山完成,，且刷卡交易簽字并非郭女士書寫。為此,，郭女士趕緊打電話報警,，并趕緊到農(nóng)行營業(yè)廳修改了密碼并將剩余現(xiàn)金取出。對于8萬元的損失,，郭女士在與銀行協(xié)商未果的情況下將農(nóng)業(yè)銀行訴至法院,，要求其賠償全部損失8萬元。

對此,，農(nóng)業(yè)銀行辯稱卡被克隆不是自己提供的信息,，郭女士負有妥善保管交易密碼的義務(wù)，銀行不對任何因客戶密碼泄露造成的損失承擔(dān)責(zé)任,。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,，郭女士在農(nóng)業(yè)銀行辦理借記卡一張，與農(nóng)業(yè)銀行形成儲蓄存款合同關(guān)系,。通過原告舉證可知涉案銀行卡在盜刷期間郭女士不在盜刷地點,。農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)保障儲戶交易安全，應(yīng)對郭女士借記卡被偽造盜刷承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。另外,，在郭女士未舉證證明農(nóng)業(yè)銀行對密碼泄漏負有過錯的情況下，由于交易密碼系由郭女士設(shè)定和保管,，故郭女士應(yīng)自行承擔(dān)密碼泄漏的風(fēng)險和損失,。法院綜合考慮雙方當(dāng)事人對合同義務(wù)的違反程度根據(jù)公平原則，酌定農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)70%的責(zé)任,，郭女士承擔(dān)30%的責(zé)任,。

【問題二】銀行卡被盜刷頻發(fā)背后，發(fā)卡銀行和儲戶個人分別負有什么法律責(zé)任,？

【法律解析】一般而言,，在儲蓄存款合同關(guān)系中，銀行對儲戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)信息安全保障義務(wù),，即銀行應(yīng)當(dāng)保證其服務(wù)場所,、系統(tǒng)設(shè)備的安全適用，足以保障儲戶信息,、密碼等信息數(shù)據(jù)的安全,，在儲戶的信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被竊取之后,，銀行也要能夠采取足夠的措施保障儲戶資金安全,。當(dāng)然儲戶負有妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù),。銀行承擔(dān)的信息安全保障義務(wù)中，對銀行卡真?zhèn)蔚膶嵸|(zhì)審查義務(wù)是其主要內(nèi)容之一,。這種“實質(zhì)審查義務(wù)”并非額外加重銀行的負擔(dān),。因為作為發(fā)卡方，銀行負有銀行卡的安全保障義務(wù),，要切實提升銀行卡防偽,、識偽的科技水平，不能讓用戶因銀行自身的技術(shù)不過關(guān),，和銀行卡自身存在的安全隱患而遭受意外損失,。

【問題三】在銀行盜刷案件中,，舉證責(zé)任如何分配,？

目前,，在已有的銀行卡盜刷案例中,，關(guān)于舉證責(zé)任分配可謂“各不相同”，從而導(dǎo)致“同案不同判”,。例如,有的判決儲戶承擔(dān)全部責(zé)任,，銀行不承擔(dān)責(zé)任,；有的判決銀行承擔(dān)全部責(zé)任,，儲戶不承擔(dān)責(zé)任,；有的判決銀行和儲戶分別承擔(dān)一定責(zé)任。舉證責(zé)任分配不同是造成這一結(jié)果不同的主要原因,。

《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規(guī)定“當(dāng)事人對自己提出的主張,，有責(zé)任提供證據(jù)?！币罁?jù)民事訴訟法“誰主張誰舉證”的要求,，儲戶在儲蓄存款合同糾紛中要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，應(yīng)至少舉證證明涉訴交易為偽卡非法交易,、銀行在涉訴交易中存在過錯或未履行合同義務(wù)。但是,，證明“偽卡存在”,、“銀行存在過錯”對于儲戶來說，是比較困難的一件事,。與儲戶相比,，銀行在銀行卡的管理、相關(guān)設(shè)備和人員是否盡到安全注意義務(wù)等信息安全方面掌握及舉證方面顯然更具有優(yōu)勢地位,。鑒于此,，根據(jù)“舉證就近”等原則，法院逐漸傾向于舉證責(zé)任倒置,，由銀行承擔(dān)更多的舉證責(zé)任,。

在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后,，儲戶方面的主要舉證責(zé)任為：自己與銀行存在儲戶儲蓄存款合同關(guān)系，即盜刷銀行卡為自己所有,；銀行卡系被盜刷,，即“盜刷”交易不是自己所為，交易發(fā)生時自己卡未離身,，不在事發(fā)地,，密碼也未告知他人。其中“盜刷行為”非自己所為,，交易時自己卡未離身,，可以說是儲戶最主要的舉證責(zé)任。在完成這一舉證責(zé)任后,，儲戶可以說勝利了一多半,。

然而在“銀行卡密碼泄漏”這一舉證責(zé)任方面，司法實踐相對比較混亂,，有的案例要求銀行對儲戶密碼保管存在過錯承擔(dān)舉證責(zé)任,，在銀行不能證明時判決銀行全賠；要的案例要求儲戶對于銀行對密碼泄漏存在過錯承擔(dān)舉證責(zé)任,，在儲戶不能的情況下,，要求儲戶承擔(dān)20%至30%的責(zé)任。

【問題四】銀行卡被盜刷后我們應(yīng)該怎么辦,？

既然銀行卡被盜刷的事件屢見不鮮,，那么當(dāng)這樣的事情實實在在地發(fā)生在我們身上時我們應(yīng)該怎么辦呢？首先,，我們應(yīng)該立即撥打銀行客服熱線,，按照語音操作進行電話掛失。但需要注意的一點是電話掛失是有時間限制的,，一般只有5到7天,，如果到期沒有進行書面掛失會自動結(jié)掛。在確保銀行卡里的錢不會再進一步被盜刷后,，我們應(yīng)該播打110報警,，在公安機關(guān)的指導(dǎo)下去發(fā)卡行所在地的派出所立案，取得立案憑證,，并去距離自己最近的銀行營業(yè)廳打印交易記錄,。這些證據(jù)做好留存，用以證明銀行卡確實被盜刷的事實,。