基本案情

2018年1月16日9時15分,，肖某（持C1駕駛證）駕駛云AXXX號車輛行駛致云南省嵩明縣XXXXX時，其所駕駛的車輛與案外人練某駕駛的云FXXX號車輛相撞,，致使兩車不同程度受損,，造成財產(chǎn)損失的道路交通事故。事發(fā)后,，云南省嵩明縣公安局交通警察大隊作出第530XXXXXX號《道路交通事故認定書》,，認定肖某承擔本次事故的主要責任，練某承擔本次事故的次要責任,。

經(jīng)查,，云AXXX號車輛所有人系肖X,肖X為其所有的云XXX號車輛在甲保險公司處投保了機動車綜合商業(yè)保險（其中機動車損失險的保險金額為60032元，已購買不計免賠）,。保險期限自2017年8月23日零時起至2018年8月22日二十四時止,，本次事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，對于因本次事故給肖X造成的損失,，甲保險公司理應(yīng)在保險責任限額內(nèi)承擔賠償責任,。

事故發(fā)生后，肖某將云AXXX號車輛拖至當?shù)匾黄蟊?S店,，通知甲保險公司到4S店定損并確定車輛維修事宜,。甲保險公司對受損車輛定損，確定車輛維修費用為17731元,。一汽大眾4S店拆檢受損車輛并進行維修,，2018年2月12日維修完畢。

車輛維修期間,，由于案外人練某駕駛的車輛僅僅在乙保險公司投保了交強險,，乙保險公司已在交強險財產(chǎn)損失責任限額內(nèi)賠付2000元維修費，超出交強險責任限額的車輛維修費用（17731-2000=15731元）,，甲保險公司僅承擔70%的賠償責任（15731×70%=11011.7元）,，甲保險公司拒不支付剩余的車輛維修費（15731×30%=4719.3元）。因肖X急需使用車輛,，肖X已經(jīng)支付了剩余的維修費用,。

代理人與原告肖X溝通得知，保險公司拒絕賠付剩余維修費的理由是：對于被保險車輛的維修費用,，由于案外人練某承擔事故次要責任,，案外人練某應(yīng)該承擔30%的賠償責任。

現(xiàn)原告肖X要求甲保險公司或者案外人練某賠付其已經(jīng)墊付的4719.3元車輛維修費,。

律師分析

在保險合同糾紛案件中,，保險公司經(jīng)常會抗辯：由于案外人的過錯（案外人全責、主責,、同責,、次責）導致保險標的受損,，保險標的的全部損失或者部分損失應(yīng)該由案外人承擔，保險公司不承擔責任或者僅僅承擔部分賠償責任,。被保險人到保險公司理賠時,，保險公司告知不符合理賠條件，對于相關(guān)損失,，只能要求有過錯的案外人賠償,。

代理人認為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二條,，因原告已向甲保險公司支付了保險費,，甲保險公司對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，且事發(fā)時被保險車輛駕駛員肖某并不存在無證駕駛,、醉酒駕駛等違法情形,，保險公司拒賠于法無據(jù)。

原告肖X對其所有的被保險車輛已經(jīng)投保機動車損失險,，對于案外人與被保險人各自的過錯共同導致被保險車輛受損的情況下或者由于案外人的原因直接導致被保險車輛受損的情況下,，對于應(yīng)該由案外人承擔的損失，車輛所有人應(yīng)該向案外人主張賠償,？還是向保險公司主張賠償,？代理人認為，車輛所有人可以向案外人主張賠償,，也可以選擇向保險公司主張賠償。但是如果分別主張,，賠償金額不得超過實際損失,！結(jié)合損失數(shù)額的多少、保險公司以及案外人的償還能力等因素,，為了保障被保險人的損失能夠得到及時有效的賠償,，代理人建議車輛所有人選擇直接起訴保險公司，由保險公司承擔賠償責任,。對于案外人應(yīng)該承擔的部分,，保險公司承擔賠償責任后，其可以根據(jù)《保險法》第六十條第一款“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,，保險人自向被保險人賠償保險金之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”，直接向案外人追償,。因此,，在本案中，保險公司抗辯,，對于被保險車輛的部分損失是由于案外人的原因造成的,，對于案外人應(yīng)該承擔的部分,，保險公司拒絕理賠無事實依據(jù)及法律依據(jù)。

法院觀點

法院認為,，結(jié)合案件證據(jù)材料,，根據(jù)《保險法》第六十條第一款“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”,，原告主張維修費有事實依據(jù)及法律依據(jù)。

庭審過程中,，經(jīng)法院主持調(diào)解,，達成調(diào)解協(xié)議，法院依法制作民事調(diào)解書,，確定甲保險公司賠付原告車輛維修費4719.3元,。

辦案小結(jié)

在保險合同糾紛案件中，特別是投保機動車損失險的被保險機動車發(fā)生交通事故受損的情況下,，除了被保險人駕駛機動車單方肇事外,，也經(jīng)常會發(fā)生多方肇事導致被保險車輛受損，由于案外人對事故的發(fā)生也存在一定的過錯（全責,、主責,、同責、次責）,，對于被保險車輛受損后的維修費用,，案外人根據(jù)事故責任比例應(yīng)承擔一定的賠償責任。但是由于案外人是否有賠付能力等因素無法確定,，如果被保險人起訴案外人,，即使勝訴，也很難執(zhí)行,，其損失無法得到彌補,。在被保險人已經(jīng)購買車輛損失險的情況下，被保險人是否可以直接起訴保險公司,，要求保險公司承擔車輛的全部損失,？答案是肯定的，被保險人可以根據(jù)《保險法》第二條,、第六十條的規(guī)定直接起訴保險公司,。要求保險公司承擔車輛的全部維修費用。

對于保險公司已經(jīng)賠付應(yīng)由案外人應(yīng)該承擔的維修費用,，保險公司在理賠后可以居于《保險法》第六十條的規(guī)定向案外人追償,！