一,、倉單質(zhì)押貸款的風(fēng)險防范

倉單質(zhì)押貸款作為物流與金融結(jié)合的主要方式,，為中小企業(yè)解決融資難問題提供了有效途徑，也為銀行業(yè)帶來了新的利潤增長點,。但對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說,，由于各個倉儲機構(gòu)在側(cè)重點和信譽度上的不同，其出具的倉單在制作格式,、內(nèi)容以及操作程序,、可靠性上都有很大差異，因此,，倉單質(zhì)押貸款在操作上需更加注意控制風(fēng)險,。

在倉單質(zhì)押貸款的實際操作中，表面上質(zhì)押的是倉單，但貸款人銀行之所以提供貸款的依據(jù)還是倉單所代表著的貨物的價值,。貨物又是由第三方保管的,，借款到期債權(quán)不能實現(xiàn)時，貨物能否提取,，由借款人及銀行之外的第三方出具的倉單代表的物權(quán)能否實現(xiàn),。質(zhì)押合同能否順利執(zhí)行，第三方起著至關(guān)重要的作用,。倉單質(zhì)押對于第三方的效力主要體現(xiàn)為協(xié)助,、保證質(zhì)押合同的順利執(zhí)行。

在普通倉單的質(zhì)押中,，銀行一般通過與倉儲企業(yè)及借款企業(yè)簽署“三方合作協(xié)議”,，并與倉儲企業(yè)簽訂“協(xié)助保證書”，來規(guī)范各方的行為,，從而為質(zhì)押合同順利執(zhí)行提供保證,。

1,、防范信用風(fēng)險

在普通倉單質(zhì)押貸款的操作中,，信用風(fēng)險是最主要最基礎(chǔ)的風(fēng)險，是指貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的資信風(fēng)險,，即關(guān)于貨物價值和倉單代表的權(quán)利的風(fēng)險,。所以，銀行在資信考察方面首先要注意考察貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的經(jīng)營能力,、經(jīng)營狀況,、在行業(yè)中所處的位置及其資產(chǎn)負債情況等經(jīng)濟信息。另外,，還要注意其所處的信用環(huán)境,，尤其是其歷史履約狀況和履約意愿，杜絕與有不良信用記錄的伙伴合作,。

2,、防范市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指由于市場價格波動導(dǎo)致的倉單貨物損失的風(fēng)險。防范這個風(fēng)險要注意從兩個方面著手：

第一,，注意質(zhì)押商品的選擇,。不是所有的商品都適合倉單質(zhì)押，要選擇適用廣泛,、易于處置,、價格漲跌幅度不大、性質(zhì)穩(wěn)定的商品作為倉單質(zhì)押商品,。

第二,，注意倉單代表價值的足額與充分。由于評估機構(gòu)的資質(zhì)及信譽問題,，倉單質(zhì)押貨物評估價值中會有泡沫,，質(zhì)押貨物價值也會因市場價值的變化而導(dǎo)致質(zhì)物的不足額不充分,，因此，銀行一定要選擇資質(zhì)好,、信譽佳,、水平高的評估機構(gòu)，同時要有專門負責(zé)人適時披露風(fēng)險點,，對損失嚴(yán)重的質(zhì)物要求增加足額充分的擔(dān)保,。

3、防范法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要是指由于不能滿足或違反法律要求導(dǎo)致銀行發(fā)生法律糾紛而帶來的風(fēng)險,。防范法律風(fēng)險要做到留置權(quán)不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán),。根據(jù)我國《擔(dān)保法》和《合同法》規(guī)定，倉儲合同的保管人對保管貨物享有留置權(quán),，而該留置權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)的行使,，因此當(dāng)貨主與倉儲機構(gòu)發(fā)生費用糾紛倉儲機構(gòu)行使留置權(quán)時就可能影響到銀行質(zhì)權(quán)的實行。因此,，銀行可與倉儲機構(gòu)在協(xié)議中約定留置權(quán)的行使不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán),。

此外，銀行還要注意質(zhì)物來源的合法性,，不合法貨物的質(zhì)押是無效的,，尤其是對于走私及違禁物品要及時舉報。

4,、防范操作風(fēng)險

在實際操作中,，我國使用的普通倉單形式很不統(tǒng)一，效力和作用也有一定的差異,。因此,，銀行首先要注意對倉單格式和內(nèi)容進行要求，使用固定的格式統(tǒng)一印制,，同時派專人對倉單進行管理,，與倉儲機構(gòu)達成統(tǒng)一認識，以防止出現(xiàn)偽造或無效倉單,，也可避免一些倉儲機構(gòu)以入庫單為倉單而以提貨單為提貨憑證所帶來的風(fēng)險糾紛,。

其次，還應(yīng)注意質(zhì)押倉單背書的必要性,。倉單質(zhì)押一般要求出質(zhì)人在倉單上背書,，雖然，倉單不背書不影響質(zhì)押合同的效力,，但我國最高人民法院《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》第98條規(guī)定：“以匯票,、支票、本票出質(zhì)，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒有背書記載“質(zhì)押”字樣,，以票據(jù)出質(zhì)對抗善意第三人的,，人民法院不予支持”。第99條規(guī)定：“以公司債券出質(zhì)的,，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人沒有背書記載“質(zhì)押”字樣,，以債券出質(zhì)對抗公司和第三人的，人民法院不予支持,?！币虼耍趯嶋H操作中,，倉單質(zhì)押除簽定書面質(zhì)押合同外,，在倉單上進行背書是必要的。