保險合同的變更可以分為合同的主體,、客體和內容的變更。

一,、主體變更

（一）保險合同的主體包括保險當事人以及保險關系人,。保險當事人是指訂立保險合同并享有和承擔保險合同所確定的權利義務的人，包括保險人和投保人,。保險關系人是指在保險事故發(fā)生或者保險合同約定的條件滿足時,，對保險人享有保險金給付請求權的人，包括被保險人和受益人,。保險合同的主體不同,，變更所涉及的法律程序規(guī)定也不相同。

（二）投保人的變更,，屬于合同的轉讓或者保險單的轉讓,，如在轉移財產所有權或者經營管理權的同時將保險合同一并轉讓給新的財產受讓人?！侗ｋU法》第三十三條規(guī)定,，保險標的的轉讓應當通知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后,，依法變更合同,。

（三）被保險人的變更，只能發(fā)生在財產保險合同中,。在人身保險合同中,，保險標的即被保險人的生命或身體，這是保險關系確立的基礎,，是不能變更的,。在財產保險合同中，保險標的的變更實際上意味著投保人的變更,，因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉而消滅了,，但是保險利益仍然存在，為受讓人所有,。

（四）受益人的變更,，根據《保險法》第六十二條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人,。保險人收到變更受益人的書面通知后,，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經被保險人同意。

二,、客體變更

保險合同的客體是保險利益,，保險利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致,。

三,、內容變更

保險合同內容的變更指保險合同中規(guī)定的各事項的變更。

（一）保險合同內容的變更有兩類情況

1.投保人因自己的實際需要提出變更,。

2.因一定法定情況的發(fā)生,，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更,。

（二）保險合同內容的變更包括保費的變更及其他內容的變更,，主要是保費的變更。法定須予變更的情況有：

1.保費的增加：投保人,、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的,，保險人有權要求增加保險費或者解除合同(第三十五條);保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人,，保險人有權要求增加保險費或者解除合同(第三十六條);投保人申報的被保險人年齡不真實,，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費,，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付(第五十三條),。

2.保費的減少：據以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少,，或是保險標的的保險價值明顯減少的,，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費,，并按日計算退還相應的保險費,。

（三）投保人因自己的實際需要提出變更請求主要是因變更保險金額而變更保費。

1.保險金額的增加：如保險價值因市場價格上漲,，投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額,，當然亦需增加保費;投保人亦可在保險價值并無增加的情況下在保險價值限度內提出增加保險金額的請求。

2.保險金額的減少：如因有保險價值減少的情況或者雖無減少情況,，投保人亦可提出減少保險金額的請求,，只是一些保單規(guī)定保險人并不受理保險金額減少的請求，此種保單多為人壽保險保單,。