央行2019年8月25號發(fā)布2019年第16號文，為貫徹“房子是用來住的,，不是用來炒的”自2019年10月8日起,，新發(fā)放的個人住房貸款按照最近一個月貸款市場報價利率（LPR）為定價機制加點形成,。首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點,。

2019年10月8日已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放貸款的仍然按照原合同執(zhí)行,，不受影響。2019年10月8日后房貸利率執(zhí)行LPR+加點形成,，房貸是否比現(xiàn)在多取決于申請房貸最近一個月的LPR及加點數(shù)之后是否大于現(xiàn)在的房貸利率,。

新的住房貸款利率和現(xiàn)在的房貸利率有什么不同？

（1）LPR加點一旦形成,，合同期限內固定不變,，和現(xiàn)在基準利率+固定浮動一樣,。

假設現(xiàn)在貸款利率是基準利率上浮10%,，那貸款期限內利率都是基準利率上浮10%，如果基準利率變高,，還款利息變多,；基準利率變低，還款利息變少,。

貸款利率變成LPR后,，例如加點20BP（0.2%），則貸款整個合同期限內都是在LPR利率的基礎上增加20BP,。

（2）利率調整相似

現(xiàn)在的基準利率模式下,，央行變更基準利率，會在下一個年度的第一個月生效,，比如說2018年8月份央行調整基準利率,，則會在2019年1月份月供中體現(xiàn)。

而LPR實施后,，利率調整周期最短1年,，利率調整周期及調整方式應在合同里面和銀行雙方協(xié)商后約定。

比如說,，購房者第一年的利率為5.45%,，利率一年一調整，一年后,，如果相應期限的LPR上調40個基點,，則購房者第二年的利率為5.85%。

（3）參考基準利率不一樣

現(xiàn)在的基準利率模式下,，參考利率是央行的貸款基準利率,，1年期貸款基準利率4.35%，1至5年期貸款基準利率4.75,，5年以上4.90%,。

而LPR實施后,，基準利率是是最近一個月相應期限的LPR，如遇利率調整,，則基準利率是調整月份的最近一個月相應期限的LPR,，LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,，1年期以內,、1年至5年期個人住房貸款利率基準，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇,，5年期以上基準利率使用5年期LPR期限利率,。

（4）對居民家庭有影響嗎？

按照央行的說法,，居民家庭申請個人住房貸款,，利息支出基本不受影響。

以5年期以上房貸為例,，按照8月份LPR利率（5年期LPR為4.85%）,，首套房不低于4.85%，二套房不低于相應期限的LPR加點60BP（二套房利率最低5.45%）,。如果10月的LPR和8月份LPR一樣,，每個城市的影響不太一樣，因為每個城市的現(xiàn)在的貸款利率不一樣,，比如說上海,，首套房現(xiàn)在的房貸利率是基準利率打9折，即房貸利率是利率4.41%,，低于5年期的LPR4.85%,；而北京現(xiàn)在首套房房貸利率是基準利率上浮10%，即貸款利率5.39%,，高于年期的LPR4.85%,，對北京是可能是利好。

對房貸有影響嗎,？

影響不大,，央行文件有一句規(guī)定：“人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制,，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎上,，根據(jù)當?shù)胤康禺a市場形勢變化，確定轄區(qū)內首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限,?！薄?/p>

所以每個省可以指定房貸利率加點下限，所以為了保證穩(wěn)定性,，每個省的房貸利率基本上不會有太大變化,。所以對房價影響不大。