為機動車投保機動車第三者責(zé)任險是對自己負(fù)責(zé),，也是對機動車第三者負(fù)責(zé)任。極端情況下,，機動車第三者責(zé)任險也能保障到駕駛?cè)俗约?，那就是新聞偶有報道的自己撞死自己的情況。保險公司出于自身的商業(yè)利益,，對自己撞死自己的機動車交通事故無一例外拒賠,。這類保險事故訴訟率極高。本文就探討下駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱牡谌哓?zé)任險理賠問題。

機動車第三者責(zé)任險是被保險車輛發(fā)生交通意外事故,，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失,，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償,。機動車交通事故強制責(zé)任保險和機動車第三者責(zé)任保險(俗稱“機動車商業(yè)三責(zé)險”)都屬于第三者責(zé)任險范疇,。對于駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU事故，原則上屬于保險人理賠事項,，保險人應(yīng)當(dāng)在第三者責(zé)任保險項下進行賠付,。

首先，保險合同是最大善意合同,、最大誠信合同,。

《民法總則》第7條規(guī)定，“民事主體從事民事活動,，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,，秉承誠實，恪守承諾,?！薄侗ｋU法》第5條規(guī)定，“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利,、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,。”該兩條規(guī)定確立了誠實信用原則,，加之保險合同的保障性,，合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)本著最大誠信和最大善意來簽訂和履行合同。雙方應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ教峁┦欠竦鼐喗Y(jié)合同以及締約條件的重要事實,，同時恪守誠信，信守合同各項承諾,。保險法第5條規(guī)定的誠信要求要比民法總則第7條規(guī)定的誠信要求更高,，俗稱最大善意原則。因此,，保險合同通常被認(rèn)為是最大善意合同,。

其次，保險合同體現(xiàn)保險公司商業(yè)利益的同時,，承擔(dān)了保障機動車第三者的人身和財產(chǎn)利益的社會責(zé)任,。

“機動車第三者責(zé)任險”保險合同首先是商業(yè)合同，保險人需要通過保險合同的簽訂和履行獲得一定的經(jīng)濟利益,，其本質(zhì)首先是商業(yè)行為,。

“機動車交通事故第三者責(zé)任保險”是由政府信用強制保障，商業(yè)保險公司代為運營的，承擔(dān)政府社會保障功能的保險險種,?！皺C動車第三者責(zé)任險”是由商業(yè)保險公司承保的對前者的補充。兩者共同構(gòu)成了對機動車第三者的社會保障體系,。因此第三者責(zé)任保險具有一定的社會保障屬性,，是“社會的穩(wěn)定器”。保險人正是通過接棒補充保險的形式,，從承擔(dān)一定社會保障功能的過程獲取商業(yè)利益,。

再次，機動車第三者責(zé)任的定義不是基于駕駛?cè)说鸟{駛員身份,，而是發(fā)生保險事故那一刻,，就是交通事故發(fā)生碰撞造成損失的那一刻，事故各方的位置,。

機動車駕駛?cè)耸且环N身份,，機動車第三者也是一種身份，這兩個身份都是相對的和變化的,，在一定條件下是可以互換的,。比較常見的是機動車發(fā)生交通事故后，駕駛?cè)艘驗榧ち遗鲎脖凰Τ鲕囃?，或者駕駛室門打開后掉下車,，成為非“車上人員”以后，被行駛中的機動車碰撞或者碾壓致死,。那么,，機動車第三者的身份認(rèn)定成為關(guān)鍵，通說認(rèn)為其身份以發(fā)生交通事故造成死傷的那一刻為判定標(biāo)準(zhǔn),。我們不否認(rèn)機動車駕駛?cè)说鸟{駛員身份,，但是，一旦駕駛員脫離了機動車,，就成為車外人員,，這個時候，被瞬間拋出車外的機動車碰撞或者碾壓造成死傷,，這個時候,，他(她)就是機動車第三者責(zé)任保險上的第三者。當(dāng)然,，該第三者兼具駕駛?cè)松矸?，需要對該起交通事故的?gòu)成原因承擔(dān)責(zé)任。但是,，這不影響其同時是第三者,，有權(quán)要求保險人在機動車第三者責(zé)任保險項下進行賠付,。

保險人基于自身商業(yè)利益傾向于強調(diào)其駕駛?cè)松矸荩坏┒ㄎ粸轳{駛?cè)?，就是“車上人員”,，根據(jù)保險條款不在第三者責(zé)任保險承保范圍，可以拒賠了,。這個觀點和主張,，選擇性忽略了發(fā)生交通事故碰撞造成人員死傷那一刻，脫離車輛發(fā)生死傷的駕駛員的身份,，是不全面的,。因此，保險人主張拒賠的理由是不能成立的,。

多年來的法院司法實踐,，對第三者的認(rèn)定，也是以機動車發(fā)生碰撞造成死傷那一刻的各方身份確定的,，只要被機動車碰撞或者碾壓造成了死傷,， 不管此前他是什么身份，這個時候他就是第三者,。

最后,，駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU事故，法院判決通常是認(rèn)為被機動車甩出車外被該車碰撞死傷的 “本車駕駛?cè)恕睂儆诘谌?，保險人應(yīng)當(dāng)予以賠付,。

時下，機動車不但應(yīng)該投保機動車交通事故責(zé)任強制保險,，還應(yīng)當(dāng)投保機動車第三者責(zé)任保險,，并且建議三責(zé)險保額在100萬以上。無論是從人身傷害賠償?shù)慕嵌?，還是從路上行駛的機動車動輒數(shù)十上百萬而言,，購買適當(dāng)數(shù)額的三者險不但是確保駕駛?cè)瞬恢劣谝驗榘l(fā)生交通事故賠付不起而破產(chǎn)，也是保障了交通事故第三者能夠獲得足額賠償以彌補損失,。像本文講述的極端情況,，對駕駛?cè)俗约阂彩且环N保障。一旦發(fā)生駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU事故,，保險公司應(yīng)當(dāng)主動進行賠付，第三者也應(yīng)當(dāng)積極尋求司法救濟,，不能因為保險人一紙拒賠單而放棄索賠,。