保單質押貸款,，是一種短期融資方式，它指保單所有者在資金缺乏時,，以手中的保單為質押,，向保險公司或銀行申請貸款。其貸款資金來源于保單的現(xiàn)金價值(當保費繳納到一定時間后,，人壽保險單就會積累一定數量的現(xiàn)金價值,，也就具有質押價值)，因此,，一般具有儲蓄性質的人壽保險可以申請保單貸款,；而對于短期意外險、醫(yī)療險等因其不具有現(xiàn)金價值或由于現(xiàn)金價值波動,，不能申請保單貸款,。利用保單質押借款(貸款)可以繼續(xù)享受保險的保障功能,。

目前，保單質押貸款有2條途徑,。

保險公司

投保人可以把保單直接質押給保險公司,，直接從保險公司取得借款。保險公司提供的借款期限較短,，一般不超過6個月(但只要保單繳費有效,，每次期滿都可以在償還利息后續(xù)借6個月，續(xù)借的次數不受限制),，最高借款金額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例,，一般在70%～80%.如果借款人到期不能履行債務，當借款本息達到退保金額時,，保險公司會終止保險合同,。需要特別注意的是，保單質押借款要向保險公司支付利息,。其利率一般按照保監(jiān)會規(guī)定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者,，再上浮20%計算。因此,，保單質押借款的利率相對存單和國債質押貸款來說較高,，且利率依據保單險種的不同有所差異，因此有低有高,，五花八門,。若同一投保人有多張可質押的保單，就要選擇用相對應的借款利率較低的保單來質押,，以節(jié)約利息支出,。

銀行

與向保險公司申請保單借款相比，銀行的保單質押貸款,，在額度,、期限和貸款利率方面都比前者更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質押保單現(xiàn)金價值90%的貸款額度,，期限最長可達5年,，貸款利率則按人民銀行規(guī)定的相對應貸款期限的基準利率確定。而且可享受貸款額度授信的便利,，在授信額度內循環(huán)使用貸款。不過銀行一般要求,，作為質押的保單須是該銀行代理的險種,。