1.了解信用污點(diǎn)
信用污點(diǎn)，也稱不良信用記錄,。屬于個(gè)人信用記錄的時(shí)效范疇,，銀行客戶申請(qǐng)貨款后由于某些原因，造成還款逾期記錄,，即信用污點(diǎn),。不同銀行對(duì)個(gè)人信用記錄審批的尺度不同，隨著時(shí)間的變化,，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力也會(huì)出現(xiàn)變化，銀行并不會(huì)一成不變地關(guān)注消費(fèi)者早期的不良信用記錄,。

一般情況下,，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款現(xiàn)象，批貨審核比較嚴(yán)格的銀行將不再發(fā)放貸款,。有了信用污點(diǎn)不僅不光彩,，而且還會(huì)給申請(qǐng)大額貸款帶來(lái)麻煩。
什么是信用污點(diǎn)
目前,，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要采集如下3方面的內(nèi)容,。
(1)個(gè)人姓名、工作單位,、居住地址,、職業(yè)等個(gè)人基本信息。
(2)個(gè)人貸款、信用卡,、保險(xiǎn),、為他人擔(dān)保，繳納電話費(fèi),、水費(fèi),、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信用信息,。
(3)個(gè)人犯罪記錄,、住房公積金、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等非銀行信息,。個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的,，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開(kāi)立過(guò)結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易,，個(gè)人信息都會(huì)被加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),。
隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，越來(lái)越多的用人單位以安排新員工到征信機(jī)構(gòu)査詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》的方式取代了過(guò)去的入職擔(dān)保方式,。通過(guò)查詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》,，用人單位可以快速、全面地了解求職者的教育背景,、工作經(jīng)歷,、歷史信用記錄等綜合信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其不誠(chéng)實(shí)行為,，避免因?yàn)椴涣私馇舐氄叩臍v史信用,、職業(yè)背景而帶來(lái)不必要的損失。特別是金融行業(yè),、T,、珠寶及某些涉密行業(yè)可以利用歷史信用，規(guī)避用人風(fēng)險(xiǎn),，排除“定時(shí)炸彈”,。
沒(méi)有信用污點(diǎn)是指持卡人成功辦理了信用卡或者銀行貸款，然后以貸記方式消費(fèi),，但是沒(méi)在銀行規(guī)定的還款日之前還款所產(chǎn)生的不良信貸記錄,。假如是真的產(chǎn)生了信用污點(diǎn)，各個(gè)銀行都可以查到記錄,。
按照國(guó)際慣例,，一般的負(fù)面信息將保留7年，破產(chǎn)的,、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息則將保留10年,。據(jù)悉,，國(guó)務(wù)院法制辦已經(jīng)公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》首次提及個(gè)人負(fù)面信息記錄，最長(zhǎng)保留7年,，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年,，個(gè)人犯罪記錄保存7年。如果該條例正式發(fā)布的話,，則意味著超過(guò)這個(gè)保留期限,，負(fù)面信息就可以在個(gè)人信用報(bào)告中刪除，信用污點(diǎn)將有望消除,。
個(gè)人信用內(nèi)容
個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容主要包括6個(gè)方面:公安部身份信息核査結(jié)果,、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息,、非銀行信用信息,、本人聲明及異議標(biāo)注和査詢記錄。
信用污點(diǎn)是怎么產(chǎn)生的
一般來(lái)說(shuō),，逾期還款最容易產(chǎn)生不良信用記錄,，但并非所有逾期還款都會(huì)影響信用。事實(shí)上,，如果持卡人不想影響自己的信用記錄,，只要還款金額能達(dá)到最低還款額就可以。各家銀行最低還款額大致都是總金額的109％,。
在最后還款日,，持卡人沒(méi)有將最低還款額還上，各商家不需要上報(bào),，逾期記錄會(huì)自動(dòng)進(jìn)入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng),。就算逾期一天，都能在系統(tǒng)里看到,。不過(guò),，各銀行對(duì)逾期還款的評(píng)價(jià)不同，如有的銀行將逾期條件設(shè)得較寬,，即使超過(guò)最后還款日,，只要在下一個(gè)賬單日之前還上欠款，也不算逾期,，不會(huì)作為不良記錄。有的銀行還設(shè)定了信用逾期的級(jí)別,，如逾期1～30天為一級(jí),，31～60天為2級(jí)，61～90天為3級(jí),，級(jí)別越高,，說(shuō)明問(wèn)題越嚴(yán)重,。
另外，如果在個(gè)人信用報(bào)告中,，發(fā)現(xiàn)某人多次辦卡而不用卡,，或辦卡后就將卡銷毀等記錄，這也會(huì)引起銀行對(duì)其資信評(píng)級(jí)時(shí)的關(guān)注,，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)可能遭到拒絕,。尤其是在個(gè)人信息中有類似惡意套現(xiàn)、提供信息不真實(shí)等記錄時(shí),，對(duì)信用記錄傷害更大,。
還有一些特例，如朋友借用別人的身份證去辦卡,，透支后沒(méi)有還上,，那么不良記就會(huì)記在身份證主人身上。
信用記錄不是終身制
根據(jù)先前國(guó)務(wù)院法制辦就《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)公開(kāi)征求意見(jiàn),，《條例》首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保存7年,，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年。
目前,，信用記錄也只是銀行參考的一個(gè)因素而已,，不同的商業(yè)銀行有不同的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)待方式有重有輕,，但肯定不會(huì)因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂耙话糇哟蛩馈?。可能有的客戶因?yàn)橛涗浿酗@示曾有一筆貸款逾期還款而無(wú)法申請(qǐng)按揭,，但也有人雖屢屢逾期還款,，卻仍能順利得到房貸，并享受優(yōu)惠利率,。業(yè)內(nèi)人士表示,，不少市民對(duì)征信體系不了解，而在產(chǎn)生了信用污點(diǎn)之后,，希望能消除,，這樣的心理很容易被不法分子利用，受騙上當(dāng),。銀行人士提醒市民,，個(gè)人信用需要市民在生活中認(rèn)真維護(hù)，如果先前出現(xiàn)了逾期污點(diǎn),，雖然沒(méi)有辦法消除,，但通過(guò)不斷修正，也就是從現(xiàn)在起多加注意,，仍可以重新建立起自己的信用記錄,，污點(diǎn)不會(huì)伴隨終身,。
還款余額不得少
有能力還款的人如果記不清零頭，最好能查一下,。寧可多還一點(diǎn)(最多就是溢繳部分損失點(diǎn)活期利息,，也沒(méi)多少)。千萬(wàn)不能差一點(diǎn),，差一點(diǎn),，利息可不止一點(diǎn)點(diǎn)。
花錢也無(wú)法刪除信用污點(diǎn)
不小心留下信用污點(diǎn),，后果輕則申請(qǐng)不到信用卡,，重則辦不了房貸等各項(xiàng)貨款。那有沒(méi)有辦法消除個(gè)人信用污點(diǎn)?“聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在不良信用記錄可以刪除,，不知道是不是真的,。”趙先生問(wèn)他的朋友,，最近他在辦理第二套房貸時(shí)被銀行拒絕了,，原因是他的第一套房貸有多次逾期還款的不良信用記錄。趙先生聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在有中介公司可以幫人刪除不良信用記錄,，網(wǎng)上一查果然有很多類似的中介,。中介宣稱，給錢就能幫助消除不良信用記錄,，每條報(bào)價(jià)在300元到1萬(wàn)元不等,。趙先生很想試一試，于是請(qǐng)他的朋友探探虛實(shí),。
他的朋友在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn),，一些網(wǎng)站打出了消除不良信用記錄的廣告，于是撥通電話號(hào)碼,，與其中一家公司取得聯(lián)系,。對(duì)方說(shuō):“你先到人民銀行打一份自己的信用報(bào)告給我，半個(gè)月左右就能幫你清除不良記錄,。費(fèi)用是5000元,，先付一半，刪除成功后再付另一半,?！碑?dāng)他的朋友詢問(wèn)如何操作時(shí)。
對(duì)方稱,，“我們能搞定銀行內(nèi)部,，銀行打報(bào)告就可以刪掉記錄了。我們已經(jīng)做了很多筆了,，全部都能搞定,。”他的朋友隨后走訪了銀行人士,，“這很有可能是詐騙,，因個(gè)人信用記錄有嚴(yán)格的管理流程，要修改沒(méi)有那么容易,。
據(jù)介紹,，央行設(shè)置了異議處理處。如果商業(yè)銀行確實(shí)由于輸入或者數(shù)據(jù)錯(cuò)誤導(dǎo)致個(gè)人信用記錄出現(xiàn)了不應(yīng)該有的污點(diǎn),，則可向央行異議處理處出具報(bào)告反映,，經(jīng)嚴(yán)格審查，才能進(jìn)行修改,。商業(yè)銀行違規(guī)修改征信數(shù)據(jù),，央行將會(huì)對(duì)其處罰。
遠(yuǎn)離信用污點(diǎn)
大部分持卡人的信用污點(diǎn)都不是故意所為,，有相當(dāng)一部分持卡人是因?yàn)楣ぷ鞣泵?、一時(shí)疏忽忘記還款而無(wú)意造成的，有的是因?yàn)椴涣私庑庞每ǖ氖褂靡?guī)定而造成的,，為了不讓信用記錄粘上污點(diǎn),，持卡人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)
(1)可以將同一銀行的信用卡綁定借記卡，通過(guò)辦理信用卡自動(dòng)還款協(xié)議實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款,、一旦信用卡到了最后還款日,，銀行就會(huì)自動(dòng)從借記卡活期賬戶里全額扣除欠款。但借記卡里要有足夠的存款,，保證能扣款成功,。
(2)訂制銀行信用卡賬戶余額短信提醒服務(wù)，每月提前知曉還款金額和最后還款日,。有的銀行不用訂制就可以有這項(xiàng)服務(wù),，但有的銀行需要訂制。
(3)在手機(jī)上設(shè)置每月定時(shí)提醒備忘錄或鬧鐘提醒,，催促及時(shí)還款,。
(4)制訂信用卡還款表格，清楚地知道自己哪些時(shí)候需要還款,。這種方法適合信用卡比較多的卡友,。
(5)讓身邊的人提醒自己。比如,，可以讓父母每個(gè)月定期提醒自己,，或者在家里最醒的地方張貼提醒貼示。
2.造成信用污點(diǎn)的主要原因
隨著央行存貨款多次加息,，按照貨款利率次年調(diào)整的一般規(guī)則,，存貨款又要執(zhí)行新的貨款利率了,。目前，市民通常使用存折或銀行卡等關(guān)聯(lián)賬戶歸還住房貨款,，在貨款合同最后還款日前幾天才往存折或銀行卡里存錢,，這樣很容易在加息后出現(xiàn)少還款情況，如此一來(lái),，不僅會(huì)在信用報(bào)告上留下負(fù)面記錄,，還將影響持卡人今后貨款或辦理信用卡。
貸款利率變動(dòng)在什么情況下會(huì)影響個(gè)人的信用記錄?貨款利率上調(diào),，增加了借款人每月的應(yīng)還款額,，但借款人因不知道等原因未能及時(shí)增加月還款金額，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響,，因?yàn)樗形茨茏泐~,、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過(guò)去行為的客觀記錄,。
一般情況下,，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貨款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無(wú)論本息,，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還,，否則即為逾期，這一信息就會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告,。
如何避免因利率調(diào)整,、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄?對(duì)于這種情況，貨款人要嚴(yán)格注意與商業(yè)銀行簽訂的貨款合同中的利率條款,，如果采用的是浮動(dòng)利率,，還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要特別留意央行利率調(diào)整的消息,。
如果訂合同后至次年的1月1日,，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貨款利率計(jì)收利息,，會(huì)引起月還款額發(fā)生變化,，這時(shí)每月還款時(shí)不妨往存折或銀行卡里多存入一些錢，以免由于儲(chǔ)蓄賬戶資金不足而影響個(gè)人的信用記錄,。
“睡眠卡”產(chǎn)生年費(fèi)
現(xiàn)在有不少市民為了得到贈(zèng)品而申請(qǐng)信用卡,，待信用卡批下來(lái)之后，卻沒(méi)有激活信用卡,，而使卡片成為“睡眠卡”,。但是殊不知“睡眠卡”也是需要交納年費(fèi)的，若不納就會(huì)產(chǎn)生不良的信用記錄。如因某種特殊原因造成“睡眠卡”,，也必須及時(shí)與銀行交涉,，講清情況。因?yàn)橄矚g贈(zèng)品而辦理信用卡或是為了幫朋友而開(kāi)卡的市民,，要記得拿到信用卡后及時(shí)注銷自己不需要的信用卡,，以免產(chǎn)生年費(fèi).
少算利息欠息逾期
在貸款利率上調(diào)的時(shí)候，個(gè)人住房貸款的利息也會(huì)增加,，而有些粗心的市民仍按原金額支付“月供”或分期，還款不足,，從而造成欠息逾期,。有房貸的市民，在每次利息調(diào)整之時(shí),，應(yīng)該及時(shí)查詢自己應(yīng)還款金額,，確保每月能準(zhǔn)時(shí)、足額地繳納“月供”,。
聯(lián)系方式變化未通知銀行
不少人發(fā)生不良信用記錄是因?yàn)榧彝プ≈纷兏?、手機(jī)號(hào)碼變更等原因沒(méi)有收到銀行對(duì)賬單或還款通知，結(jié)果造成逾期還款,。當(dāng)個(gè)人基本信息變更時(shí),，如家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更等，應(yīng)盡快通知與自己有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu),。
個(gè)人資料被盜用
由于居民身份證和身份信息被盜用的情況越來(lái)越多,，給當(dāng)事人信用檔案產(chǎn)生負(fù)面的情形也屢見(jiàn)不鮮。為此,，市民不要輕易將身份證件借予他人:在向他人提供身份證復(fù)印件時(shí),，最好在身份證復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上“復(fù)印件無(wú)效”字樣,。
3.個(gè)人征信修復(fù)知多少
有借貸的小伙伴,，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，最近到處鋪天蓋地的“征信修復(fù)”的廣告,。廣告的口氣也很大,，比如小編就看到過(guò)其中一條聲稱：“只要不是老賴，黑戶也能洗白,！”如果真按廣告說(shuō)的,，那征信系統(tǒng)的權(quán)威性也太差了。
小編深入了解后發(fā)現(xiàn),，這些廣告的服務(wù)商所采用的方法,，可謂匪夷所思。比如假裝昏迷或者生病，向銀行證明自己是非惡意欠款,。比如下面這條,。
那么這些方法到底有沒(méi)有用呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法,，效果非常差,，成功率不到1%。
那么關(guān)鍵問(wèn)題來(lái)了,，征信能修復(fù)嗎,？
答案是：能！但是要符合一定的條件,。
小編查了一些資料,，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條中看到這樣的規(guī)定：
信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存,、提供的信息存在錯(cuò)誤,、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,，要求更正,。
征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注,，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理,，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查,，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤,、遺漏的，信息提供者,、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正,；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的,，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注,；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載,。
這個(gè)條款明白寫著特定原因可以修復(fù),，小編結(jié)合最常見(jiàn)的情況，給你解讀一下,，具體哪些情況能修復(fù)征信,，哪些不能。
非惡意欠款造成的逾期
忘了賬單期,，或者卡內(nèi)余額不足,，并在短期內(nèi)（一周內(nèi)）補(bǔ)還上,，有小概率讓銀行更改。
銀行主動(dòng)過(guò)失造成的逾期
銀行扣款不及時(shí),，系統(tǒng)出問(wèn)題,。這個(gè)基本上只要你堅(jiān)持，按照正規(guī)程序走就行,。
第三方還款失敗造成的逾期
一般來(lái)說(shuō),，短期內(nèi)逾期銀行并不是立馬上報(bào)的，部分銀行會(huì)有三天左右緩沖期,，如果銀行還沒(méi)上報(bào),，還是有一點(diǎn)余地的。
賬單未收到造成的逾期
現(xiàn)在都是電子郵箱,，很少使用郵寄方式了,，所以只要你開(kāi)通了電子郵箱，短信賬單,，銀行基本上不會(huì)理你的，而且也很難舉證,。
小額欠款未還
這種就是比如說(shuō)賬單1000.01,，你還了1000。現(xiàn)在的銀行還是比較人性化的,，好幾個(gè)銀行（不是所有銀行）都有10元左右的還款錯(cuò)差額度,。少還10元以內(nèi)根本不上報(bào)，下個(gè)賬單期還上就行,。
不實(shí)信息導(dǎo)致的逾期
這個(gè)具體指哪些呢,？信用卡盜刷，身份證被冒用,。這種舉證需要派出所的報(bào)案記錄,，法院的審判結(jié)果。這個(gè)是概率最大的,，雖然最麻煩,。

小編前面講了這么多，只是給大家提個(gè)醒,。但其實(shí)也不必恐慌,，絕大多數(shù)人征信并無(wú)問(wèn)題，也不必頻繁查征信,。若遇到貸款被拒,，信用卡反復(fù)提額有困難，小編建議您通過(guò)專業(yè)渠道去查,，及時(shí)排查即可,。