由于民間借貸大多都是熟人或者熟人介紹的人之間發(fā)生的借貸,，很多出借人礙于情面選擇不簽訂借款合同，即使簽訂借款合同也只是走形式,，合同的內(nèi)容很不明確,，這樣做看似保護了情意，實則埋下了發(fā)生糾紛的風(fēng)險,。而這不僅是民間借貸的現(xiàn)存問題,，更是我們規(guī)避民間借貸糾紛不得不考慮的方面。 

民間借貸現(xiàn)存問題 

法院審理民間借貸案件里發(fā)現(xiàn)幾個突出問題,，如借款,、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，存在隱患,；高利息現(xiàn)象普遍存在,，日益隱蔽；部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為等,。

借款,、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，存在隱患,。部分當(dāng)事人以“收條”等替代借據(jù),，甚至沒有借據(jù)，只有銀行轉(zhuǎn)賬憑證,，導(dǎo)致雙方借貸關(guān)系難以認(rèn)定,。部分大額借款，出借人僅有借據(jù)在手,，沒有借款實際交付的證據(jù),，引發(fā)爭議。此外，借款協(xié)議或借據(jù)對于保證人保證范圍,、保證期間未作明確約定的情形也屢見不鮮,。或者,，雙方雖約定以車輛,、房屋作為抵押物，卻未辦理抵押登記手續(xù),，均導(dǎo)致?lián)Ｐ瓮撛O(shè),，給實現(xiàn)債權(quán)造成障礙。 

高息現(xiàn)象普遍存在,，日益隱蔽,。在當(dāng)前融資困難的背景下，民間借貸利率不斷攀升,，月息最高達(dá)到10%左右,。同時，出借人為了掩蓋收取高息的目的,，往往采取在交付本金時直接扣除利息或在借條約定的利率外另行收取利息等做法,，以規(guī)避法律規(guī)定。

部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為交織,，導(dǎo)致出借人血本無歸,。 

最后，當(dāng)事人為逃避債務(wù),，互相串通,、虛構(gòu)借款事實的情形也日益增多。 

民間借貸糾紛的規(guī)避

民間借貸糾紛的規(guī)避需要出借人和借款人雙方的努力,，否則糾紛無法避免,，具體為： 

出借人：在出借款項前，要仔細(xì)審查借款人的資產(chǎn)情況,，了解借款用途,；款項交付時，盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式,，如采用現(xiàn)金交付的,，要保留現(xiàn)金來源的憑證；如果要夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任,，在借款時讓另一方也簽字確認(rèn)；不要貪圖高息,，以免成為犯罪分子詐騙的對象,；借條上應(yīng)載明出借人，盡量通過本人交付借款、接收還款,，以免在出借主體上發(fā)生爭議,；法人作為借款人或擔(dān)保人的，除加蓋公章外,，最好由法定代表人簽字確認(rèn),，以免發(fā)生爭議時，對方對公章加蓋過程等提出異議,；要求債務(wù)人,、擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，須在訴訟時效,、保證期間內(nèi)向法院起訴,；不能以合法借款的形式掩蓋違法目的；不能違背公序良俗,；分支機構(gòu)未經(jīng)公司授權(quán),，不能對外提供擔(dān)保。 

出借時,，一定要先考察借款人的信譽和償還能力,，千萬不可礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款,。更不要因為對方是親朋好友,，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具書面字據(jù),。這樣,，一旦借款人否認(rèn)，出借人就很難保障債權(quán),。即使訴至法院,，也會因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。 

出借人與借款人訂立書面借貸協(xié)議,，必須載明借貸雙方的姓名,、借款種類、幣種,、數(shù)額,、時間、期限,、用途,、利率、還款方式,、保證人和違約責(zé)任等條款,，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存,。利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（含利率本數(shù)）,，超過部分的利息法律不予保護。對于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸,，法律不予保護,。 

出借時，對于數(shù)額較大或存有風(fēng)險的借款,，最好要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的第三人為其擔(dān)保,，或要求借款人以存單、債券,、機動車,、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物，并應(yīng)訂立書面借貸協(xié)議,。有些財產(chǎn)抵押,，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。同時,，保證人與債權(quán)人沒有約定保證期間的,，一般只有六個月時效，如果在保證期間沒要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,，保證人將免除保證責(zé)任,。 

另外，出借人向人民法院申請債權(quán)保護的訴訟時效期間為2年,。如借款期滿后又經(jīng)過2年,，出借人不能證實期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護,。為了防止超過訴訟時效,，出借人應(yīng)在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃,，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算,。如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年,。 

借款人：對于受到脅迫出具借條的,，實際上借款事實沒有發(fā)生或者涉及賭博、走私,、吸毒等違法債務(wù)的,，要及時向公安機關(guān)報案，并收集相關(guān)證據(jù)以維護自身權(quán)利,，但即便借款用途違法,，沒有證據(jù)證明出借人明知或應(yīng)當(dāng)知道的,，借款人仍應(yīng)承擔(dān)返還責(zé)任；借款尚未實際交付的,，不能向?qū)Ψ匠鼍呓钘l或收條，如果已經(jīng)出具的,，要將借條及時取回或者在借條上注明款項沒有實際交付,；對于格式化的借據(jù)，不要留白,，防止事后被添加或者更改,；借條或協(xié)議盡量一式兩份，自己留存一份,；歸還借款后,，應(yīng)及時將借條取回；盡量通過轉(zhuǎn)賬等方式歸還款項,，并保留相關(guān)憑證,。 

很多人在借貸時不簽訂借款合同，他們認(rèn)為這樣是對彼此之間友誼的保護,，事實上恰恰相反,，一旦因為沒有簽訂借款合同而發(fā)生糾紛，就會對朋友之間的友誼等造成致命的傷害,。俗話說,，親兄弟，明算賬,。只有在借貸時簽訂借款合同,，防范好風(fēng)險，才是對兄弟情的最好保護,。