重磅|山東高院民二庭：關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的解答

為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理,，平等保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱保險(xiǎn)法）及最高人民法院相關(guān)司法解釋，山東高院民二庭針對全省法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中遇到的部分問題進(jìn)行了研究,，并起草了以下問題解答,，供全省各級人民法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件時參考。

一,、一般規(guī)定

1,、保險(xiǎn)人已作出承保的意思表示，但是投保人未依約交付保險(xiǎn)費(fèi),，是否影響保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

答：如果無特別約定或者無效情形,，自保險(xiǎn)人以書面或者其他形式作出承保的意思表示開始，保險(xiǎn)合同成立并生效,。保險(xiǎn)人以投保人未交付或者未足額交付保險(xiǎn)費(fèi)為由主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)合同約定不按時足額支付保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同且不予賠償或者支付保險(xiǎn)金的,，保險(xiǎn)人主張解除保險(xiǎn)合同，人民法院應(yīng)予支持,，但應(yīng)同時判決退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi),。如果保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，被保險(xiǎn)人或者受益人主張保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的,，人民法院應(yīng)予支持，但是應(yīng)當(dāng)扣減應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi),。保險(xiǎn)合同約定未支付保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，如果保險(xiǎn)合同不存在無效情形,，被保險(xiǎn)人或者受益人主張保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持,。保險(xiǎn)合同約定未足額支付保險(xiǎn)費(fèi),，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)人實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)與投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，保險(xiǎn)人主張按照比例承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的,，人民法院應(yīng)予支持,。

2、被保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)

答：根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條及《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第五條規(guī)定,，投保人為如實(shí)告知義務(wù)的履行主體,。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的詢問不能視為對投保人的詢問。但是,，如果保險(xiǎn)人就相關(guān)事項(xiàng)同時向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問,，投保人或者被保險(xiǎn)人只要有一人如實(shí)告知，則應(yīng)視為投保人就該事項(xiàng)的告知義務(wù)已經(jīng)履行,。

3,、保險(xiǎn)代理人代投保人填寫如實(shí)告知事項(xiàng)，能否認(rèn)定投保人履行了如實(shí)告知義務(wù)

答：保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托授權(quán),，代理經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，并收取代理費(fèi)用的人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動,，其民事行為后果應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān),。保險(xiǎn)代理人代為填寫投保人如實(shí)告知事項(xiàng)并代投保人簽名的，應(yīng)視為保險(xiǎn)人對投保人如實(shí)告知義務(wù)的免除,。保險(xiǎn)人再以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)為由,，要求解除合同并免除賠償責(zé)任的，人民法院不予支持,。保險(xiǎn)代理人代為填寫后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的,，代為填寫的內(nèi)容應(yīng)視為投保人的真實(shí)意思表示，投保人的如實(shí)告知義務(wù)并不能因此而免除,。

4、如何認(rèn)定保險(xiǎn)法中的“法律,、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定”,，對于禁止性規(guī)定保險(xiǎn)人是否需要履行提示和明確說明義務(wù)

答：禁止性規(guī)定是命令民事主體不得為一定行為之規(guī)定，屬于強(qiáng)制性規(guī)定,，任何主體都應(yīng)當(dāng)遵守,。在判斷某種行為是否違反了“法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定”時應(yīng)當(dāng)按照以下標(biāo)準(zhǔn)：法律,、行政法規(guī)對于該行為的法律后果作出了全面否定性評價(jià),；法律、行政法規(guī)對于比該行為相對較輕的行為已作出全面否定性評價(jià),。對于法律,、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，投保人有義務(wù)知曉并理解規(guī)定內(nèi)容,。故保險(xiǎn)人只需提示被保險(xiǎn)人違反禁止性規(guī)定將導(dǎo)致保險(xiǎn)人免責(zé)的后果,，使得投保人知曉違反禁止性規(guī)定與保險(xiǎn)人免責(zé)之間的直接聯(lián)系即可,。

5、保險(xiǎn)合同中關(guān)于“投保人應(yīng)當(dāng)于規(guī)定時限內(nèi)閱讀相關(guān)免責(zé)條款,，逾期未告知閱讀情況視為無異議”的條款對投保人是否具有約束力,，能否免除保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)

答：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動履行對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)，使投保人完全了解其含義,，全面認(rèn)知保險(xiǎn)責(zé)任范圍及責(zé)任免除事項(xiàng),，從而幫助其決定是否投保并對所投保險(xiǎn)產(chǎn)生合理預(yù)期。上述保險(xiǎn)合同條款將保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橥侗Ｈ说拈喿x和自行理解義務(wù),，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對投保人不具有約束力,，不能視為保險(xiǎn)人履行了提示和明確說明義務(wù)。

6,、如何確定自助式保險(xiǎn)卡業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)合同成立生效和開始計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任的時間

答：自助式保險(xiǎn)卡是由保險(xiǎn)人制作,，雖然其中包含了部分保險(xiǎn)條款，但并不屬于保單或者其他保險(xiǎn)憑證,。自助式保險(xiǎn)卡的購卡人通常是投保人,，在卡被轉(zhuǎn)讓的情況下，相應(yīng)的投保權(quán)利也發(fā)生轉(zhuǎn)讓,。如果保險(xiǎn)人在自助式保險(xiǎn)卡上對保險(xiǎn)合同的成立生效并無特別說明,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定自助式保險(xiǎn)卡在網(wǎng)上被激活之時，保險(xiǎn)合同成立并生效,，并根據(jù)激活所生成的電子保單確定被保險(xiǎn)人,、保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間以及范圍。如果被保險(xiǎn)人有證據(jù)證明系保險(xiǎn)人原因?qū)е伦灾奖ｋU(xiǎn)卡未被激活,，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的,，人民法院應(yīng)予支持。

7,、投保人申請保險(xiǎn)合同復(fù)效時,，應(yīng)否履行如實(shí)告知義務(wù)及范圍如何確定

答：保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指恢復(fù)已經(jīng)中止效力的保險(xiǎn)合同效力。由于保險(xiǎn)合同效力中止期間,，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)是否變化并不知情,，因此應(yīng)賦予保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的重新評估危險(xiǎn)的權(quán)利，即不應(yīng)免除投保人的如實(shí)告知義務(wù),。由于申請復(fù)效是對原保險(xiǎn)合同效力的延續(xù),，故合同復(fù)效時告知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)縮減，即投保人無需就原合同已經(jīng)告知的內(nèi)容再行告知,，告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)僅限于保險(xiǎn)合同效力中止期間保險(xiǎn)標(biāo)的變化的有關(guān)情況,。

二、人身保險(xiǎn)合同

8,、用人單位為與其具有勞動關(guān)系的勞動者投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)的,，被保險(xiǎn)人如何確定

答：保險(xiǎn)人在承保時應(yīng)當(dāng)要求投保人提交被保險(xiǎn)人名單,，未要求投保人提交被保險(xiǎn)人名單的，視為不記名投保,，與投保人具有勞動關(guān)系的全部勞動者均應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人,。

保險(xiǎn)人以記名方式承保，被保險(xiǎn)人勞動關(guān)系發(fā)生變更的,，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人,，雙方就該變動達(dá)成一致或者保險(xiǎn)人未在合理期限內(nèi)提出異議的，保險(xiǎn)人應(yīng)按照勞動關(guān)系變動后的被保險(xiǎn)人名單承保,。保險(xiǎn)人在合理期限內(nèi)提出異議且異議通知到達(dá)投保人的,，視為保險(xiǎn)人對變更后的被保險(xiǎn)人拒絕承保。

9,、保險(xiǎn)合同中按照傷殘等級比例賠付保險(xiǎn)金的約定是否屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”

答：保險(xiǎn)合同中按照傷殘等級比例賠付保險(xiǎn)金的約定系關(guān)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)的約定,，兼顧被保險(xiǎn)人利益的同時合理分擔(dān)了各方權(quán)利義務(wù)，并未在保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)減輕或者排除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任,，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”,。

10、意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人從實(shí)施致害行為的第三者處獲得侵權(quán)賠償后,，是否仍有權(quán)向保險(xiǎn)人主張給付死亡或者殘疾保險(xiǎn)金

答：意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn),，人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，二者的價(jià)值無法用金錢衡量,。故在意外傷害保險(xiǎn)中死亡或者傷殘保險(xiǎn)金的給付不適用損失填補(bǔ)原則,。意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人從實(shí)施致害行為的第三者處獲得侵權(quán)賠償后，向保險(xiǎn)人主張給付死亡或者殘疾保險(xiǎn)金的,，人民法院應(yīng)予支持,。

11、在重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)中,，被保險(xiǎn)人未按照合同約定的治療措施對承保疾病進(jìn)行治療的,，保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)

答:即使被保險(xiǎn)人采取的治療措施不屬于保險(xiǎn)合同約定的治療措施范圍，但如果采取該治療措施為疾病治療所必須,，可以達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的治療目的,，且治療費(fèi)用亦未明顯高于合同約定的治療措施費(fèi)用,，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的,，人民法院應(yīng)予支持。

12,、“猝死”是否屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

答：世界衛(wèi)生組織對“猝死”的定義為：平素身體健康或者貌似健康的患者,，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡,。故疾病與“猝死”之間存在因果關(guān)系,。目前保險(xiǎn)業(yè)對意外傷害的定義為,，被保險(xiǎn)人遭受“外來的、突發(fā)的,、非本意的,、非疾病的”客觀事件。因此,，除非保險(xiǎn)合同有特別約定,，“猝死”并不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

三,、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

,、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人能否就其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的損失向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時,，投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,。在同一保險(xiǎn)標(biāo)的上可能存在不同的保險(xiǎn)利益，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)分別投保的,，各保險(xiǎn)合同均有效,。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。但是，如果有證據(jù)證明保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時明知投保人對保險(xiǎn)利益認(rèn)識存在錯誤而不予提示或者對投保人存在欺詐,、誘導(dǎo)行為,，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人對其遭受的損失承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持,。如果投保人也存在過錯,，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

,、機(jī)動車向銀行抵押貸款后,，在保險(xiǎn)合同中約定銀行為“受益人”是否具有法律效力

答：此類保險(xiǎn)合同中約定的“受益人”或者“第一受益人”實(shí)際為保險(xiǎn)賠償金請求權(quán)主體，如果不存在其他導(dǎo)致無效的情形,，應(yīng)認(rèn)定該約定具有法律效力,。在發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致車輛全損時，受益人有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償金,，除非有證據(jù)證明受益人已經(jīng)同意將索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人,。但是，如果被保險(xiǎn)人有證據(jù)證明保險(xiǎn)事故發(fā)生后受益人不及時向保險(xiǎn)人主張理賠,，而直接起訴保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金的,，人民法院應(yīng)當(dāng)通知或者依法追加受益人作為第三人參加訴訟,，并在查明貸款償還情況后作出相應(yīng)判決。

,、特種車輛因作業(yè)而引發(fā)的責(zé)任事故,，是否屬于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍

答：特種作業(yè)車輛屬于《中華人民共和國道路交通安全法》第一百一十九條第三項(xiàng)規(guī)定的機(jī)動車范疇，必須投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),。從交強(qiáng)險(xiǎn)條款的規(guī)定來看,，被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故,，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任。對于“使用”一詞,，根據(jù)文義理解,，應(yīng)當(dāng)包含駕駛、作業(yè)在內(nèi),，交強(qiáng)險(xiǎn)條款并未將作業(yè)事故排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外,，故特種車輛因作業(yè)而引發(fā)的責(zé)任事故應(yīng)屬于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。此外,，特種車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)金額往往高于普通機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)金額,。基于保險(xiǎn)的對價(jià)平衡原則,，特種車輛因作業(yè)發(fā)生的責(zé)任事故也不應(yīng)排除在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍之外,。

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