網(wǎng)約車交通事故之保險理賠問題

案情簡介

2018年12月5日19時許,，高某駕駛網(wǎng)約車（乘車人尹某）行駛至平涉線69千米300米路段時,，與同向張某駕駛的貨車尾隨相撞，造成網(wǎng)約車損壞,、尹某受傷的交通事故,，該事故經(jīng)公安交通警察大隊處理并出具道路交通事故認定書（簡易程序）認定：高某負此次事故的全部責任，張某,、尹某無責任,。事故發(fā)生時，高某正從事滴滴打車軟件載客運營,。

網(wǎng)約車在某保險公司投保機動車損失保險,，并附加不計免賠保險，保險期間自2018年4月28日至2019年4月日,。

2019年2月21日,，網(wǎng)約車經(jīng)評估損失為元。

高某向法院提起訴訟,，要求某保險公司在機動車損失保險限額內(nèi)賠償其車輛損失,。

某保險公司辯稱，涉案保險車輛在投保時,，其使用性質(zhì)為非營運車輛,，但是在事故發(fā)生時，該車卻在滴滴打車平臺上注冊為營運車輛,，并正在從事載客業(yè)務,，處于運營狀態(tài),，根據(jù)保險條款第九條第（五）項之規(guī)定,，保險公司應當免除賠償責任。

合同條款與法律依據(jù)

《機動車綜合商業(yè)保險條款》第一章機動車損失保險第九條約定：下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用,，保險人不負責賠償：……（五）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓,、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等,，被保險人,、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓,、改裝,、加裝或改變使用性質(zhì)等導致被保險機動車危險程度顯著增加,。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的,，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人,，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,，應當將已收取的保險費,，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人,。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的,，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任,。

《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋》（四）（以下簡稱《司法解釋四》）第四條規(guī)定：人民法院認定保險標的是否構(gòu)成保險法第四十九條,、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應當綜合考慮以下因素：

（一）保險標的的用途改變,；

（二）保險標的使用范圍的改變,；

（三）保險標的所處環(huán)境的變化；

（四）保險標的因改裝等原因引起的變化,；

（五）保險標的使用人或者管理人的改變,；

（六）危險程度增加持續(xù)的時間；

（七）其他可能導致危險程度顯著增加的因素,。

保險標的危險程度雖然增加,，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預見或者應當預見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加,。

審理結(jié)果

法院認為,，被保險車輛在投保的保險單中寫明的使用性質(zhì)為非營業(yè)車輛，但在事故發(fā)生時,，被保險車輛卻在從事網(wǎng)約車載客運輸,，變更了車輛的使用性質(zhì)，其危險程度顯著增加,，且未將車輛使用性質(zhì)的變化情況及時通知保險公司,，符合《保險法》第五十二條和《司法解釋四》第四條規(guī)定的“危險程度顯著增加”的情形，保險公司不應承擔賠償保險金的責任,。因此,，法院駁回了原告高某的訴訟請求。

案例評析

隨著網(wǎng)約車的廣泛使用,，其已經(jīng)深入到我們的日常生活,，有不少私家車轉(zhuǎn)行進入網(wǎng)約車行業(yè)來賺取收入，此時該車輛由家用非營運車輛變成了營運車輛,，其發(fā)生交通事故后,，往往就保險理賠問題與保險公司產(chǎn)生爭議,。

目前，在車輛購買保險時,，保險公司會根據(jù)被保險車輛的使用性質(zhì)及用途,，將其分為營運車輛和家庭自用車輛兩種，同時設(shè)置了不同的保險費收取標準,。營運車輛的保險費明顯高于家庭自用車輛的保險費,，這是因為相較于家庭自用車輛，營運車輛的行駛里程多,，使用時間長,、頻次高，發(fā)生交通事故的可能性更大,，從而保險公司理賠的概率更高,，所以保險公司會收取更高的保險費。家庭自用車輛從事營運,，其危險程度顯然會增加,，從而增加了保險公司理賠的可能性，根據(jù)《保險法》第五十二條的規(guī)定,，其發(fā)生保險事故后,，保險公司不承擔賠償保險金的責任。同時根據(jù)該規(guī)定,，如果家庭自用車輛想從事網(wǎng)約車營運,，必須及時通知保險公司，可以通過增加保險費的形式來保障車輛的運營,。不要存在僥幸心理,，不及時通知保險公司或者不購買使用性質(zhì)為營運車輛的保險，萬一發(fā)生保險事故,，就存在被保險公司拒賠的風險,。

現(xiàn)在網(wǎng)約車平臺上不僅可以打到快車、專車,，還可以打到順風車,，是不是這些車都屬于營運車，都改變了使用性質(zhì),，增加了危險程度,。在這其中順風車比較特殊,，其是順路接送乘客,，不會變更原本車輛行駛的路程、軌跡,、距離等,，以車主既定目的地為終點,，并收取很少的費用，分攤車主的行駛成本,。在處理因順風車引起的保險合同糾紛案件中,，法院通常會審查順風車車主的起始地和目的地，在這一區(qū)間搭載乘客,，客觀上不會導致車輛行駛距離,、時間、頻次等變化,，即使車主不搭載乘客,，其也會行駛在這一區(qū)間。如果保險事故在這一區(qū)間發(fā)生,，被保險車輛危險程度并未顯著增加,，保險公司應當承擔保險賠償責任。相反,，如果順風車搭載乘客超出這一區(qū)間行駛,，其行駛軌跡、路程,、時間等就發(fā)生了變化,，增加了發(fā)生保險事故的可能性，其危險程度顯著增加,，保險公司不應承擔賠償責任,。

以上所說的因“危險程度顯著增加”保險公司拒賠的僅是商業(yè)保險，包括車輛損失險,、第三者責任險,、車上人員責任險等，而交強險是否應當賠償,？根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條的規(guī)定：“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員,、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的,，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償,。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償,?！庇纱丝梢钥闯觯ｋU公司不予賠償?shù)膬H是除本車人員,、被保險人以外的由受害人故意造成的保險事故,，因“危險程度顯著增加”不屬于交強險的免賠事由，所以，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故,，為保護受害者及時得到救助,，保險公司應當在交強險范圍內(nèi)予以賠償。但交強險只針對受害第三者進行賠償,，本車駕駛員和車上人員不屬于交強險的賠償范圍,，且交強險有一定的賠償限額，僅包括財產(chǎn)損失賠償限額為2000元,、醫(yī)療費賠償限額為1萬元,、傷殘死亡賠償金限額為11萬元。

針對《司法解釋四》第四條,，其第一款列舉了與“危險程度顯著增加”相關(guān)的常見因素以及第（七）項兜底條款,，由法官根據(jù)案件具體情況綜合判斷是否構(gòu)成“危險程度顯著增加”。何謂危險增加,，是指“保險合同基礎(chǔ)之原危險狀況改變,，且為訂約時所未曾預料或未予以估計之危險可能性增加，而產(chǎn)生對保險人不利的狀態(tài),?！盵1]第二款從反面作出規(guī)定，構(gòu)成“危險程度顯著增加”應當具備不可預見性,，所謂不可預見性,，是指“危險狀況之改變須訂約當時所未曾預料而未予估計者，若其危險狀況已經(jīng)計算在內(nèi),，則不影響對價平衡,，故非屬此所謂之危險增加?！盵2]對于危險程度雖然增加,，但根據(jù)情況能夠認定未超出保險合同訂立時保險人預見或者應當預見的保險合同承保范圍的，應當認為不構(gòu)成“危險程度顯著增加”,。如在投保時,，保險公司已經(jīng)知道車輛從事網(wǎng)約車服務，還以家庭非營運車輛的保險費率承保,，一旦發(fā)生交通事故,，保險公司就不能以車輛的用途改變，危險程度顯著增加為由拒絕賠付,。

法官后語

在此建議網(wǎng)約車司機朋友們,，不要心存僥幸心理，如果你想從事網(wǎng)約車服務,，避免發(fā)生交通事故后,，保險公司不予賠償,，應及時通知保險公司，并按照保險公司的要求,，投保相應的險種，并補交保險費,。同時,，曾在網(wǎng)約車平臺上進行注冊，但后來不再從事網(wǎng)約車服務的,，應當及時在網(wǎng)約車平臺上注銷相關(guān)信息,，以免影響發(fā)生事故后的保險理賠。

（作者單位系石家莊鐵路運輸法院）

[1]江朝國：《論危險增加之規(guī)定及相關(guān)問題之探討》,，載臺灣地區(qū)《保險?？?994年第38期。

[2]江朝國：《保險法基礎(chǔ)理論》,，中國政法大學出版社2002年版,，第244頁。

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