律師 求您給指點一下,，我該怎么辦？北京的p2p積木盒子，2月2日來電促銷,，我把全家人湊的“160萬老人手術(shù)費救命錢”放入平臺,，一個月就可以拿出來！結(jié)果2月15日平臺關(guān)閉回款渠道,！現(xiàn)在也不知該怎么辦,？


P2P平臺積木盒子轉(zhuǎn)型之困：CEO被"債主"圍困 牽扯資金40億 | 風眼前線
出品

謝群被堵在了車里。他躲在一輛黑色轎車的后排,，里三層外三層的人圍著他,，不讓他離開?！斑€錢,！”人群中不斷有人喊道。

這里是 P2P 網(wǎng)貸平臺積木盒子的辦公樓下,，時間是 3 月 20 日,，距離積木盒子宣布轉(zhuǎn)型小額貸款公司、清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)過去 1 個多月,。在此之前,，不斷有出借人前來此地圍堵，但均未能找到謝群,。他是積木盒子的 CEO,，也是出借人們現(xiàn)在要圍堵的“債主”。

“謝總,，下來我們吃個散伙飯總可以吧,？”一名出借人伸著頭問，坐在車后座的謝群沒抬頭,。人群越聚越多,，車子半天也不能挪動分毫。一名出借人站在車外喊著,，“我們絕對保證你的安全,，只要你愿意跟我們談?！?br>3 月 20 日,，積木盒子 CEO 謝群被前來維權(quán)的出借人們堵在車內(nèi)

P2P 清退大潮之下，積木盒子的轉(zhuǎn)型是它在監(jiān)管落地之前最后的努力,。

積木盒子在 2 月 15 日對外發(fā)布公告稱,，決定即日起開啟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，申請轉(zhuǎn)型為小額貸款公司,，即日起停止發(fā)布新標,、停止債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作,、關(guān)閉充值通道，接受項目期滿已實現(xiàn)回款的以及充值未出借的用戶發(fā)起的提現(xiàn)操作,；成立退出工作小組及啟動債權(quán)人委員會的籌備工作,。債權(quán)人委員會成立后將與退出工作小組共同制定與業(yè)務(wù)處置相關(guān)的各項執(zhí)行方案并監(jiān)督落實。

但此后一個多月內(nèi),，積木盒子對原有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的處置上始終未能贏得平臺出借人的支持,。不少出借人圍堵在積木盒子的辦公地點進行維權(quán)。在多個積木盒子出借人組成的維權(quán)群中,，已有不少人士向警方報案,。

這也給積木盒子的轉(zhuǎn)型蒙上一層陰影。事實上,，自從 2019 年“ 83 號文件”發(fā)布至今,，尚未有網(wǎng)貸平臺成功轉(zhuǎn)型小貸公司的先例。換言之,，積木盒子的轉(zhuǎn)型目前僅存在理論上的可能,。

積木盒子是 P2P 市場的明星企業(yè)，公開資料顯示,，積木盒子上線于 2013 年 8 月,，曾獲得過銀泰資本、小米科技,、順為資本,、經(jīng)緯中國、祥峰投資,、英國天達集團等知名中外投資機構(gòu)的融資,，累計融資額超過 萬美元。其中,，小米科技接連參與了積木盒子的 B 輪,、C 輪融資。

截至 2020 年 1 月份,，積木盒子累計促成借貸額 592.446 億元人民幣,，累計為 407.5 萬借款人提供融資服務(wù)。網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示,，平臺尚有借貸余額 40.6 億元，涉及 3.81 萬出借人,。

突然的轉(zhuǎn)型

高達（化名）趕到積木盒子辦公地點時已是下午 2 點,，那時謝群已跟隨人群前往辦公樓內(nèi)談判。

積木盒子的轉(zhuǎn)型令他感到驚愕,。因為就在積木轉(zhuǎn)型前一天,，他還給平臺客服打過電話,。當時，他有一筆 6 萬元的回款遲遲未能到賬,，客服向他保證,，平臺運轉(zhuǎn)一切正常，該筆款項會在 3 天之內(nèi)到賬,。但到了第二天,，他卻等來了積木盒子宣布轉(zhuǎn)型的公告。

“當時覺得有些不正常,?！备哌_說。在轉(zhuǎn)型公告發(fā)布之前,，積木盒子沒有表現(xiàn)出任何業(yè)務(wù)異常的跡象,。

不少積木盒子的出借人表示，在宣布轉(zhuǎn)型的幾天前,，積木盒子的客服人員還在以加息券等優(yōu)惠手段吸引出借人繼續(xù)投資,。甚至在積木盒子宣布轉(zhuǎn)型當日，平臺還上線了多個投資標的,。

等到高達登上平臺賬戶,，驚訝地發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)無法找到平臺上的出借合同,，App 里顯示服務(wù)器不可用,。此前積木盒子官方組建的出借人群、QQ 群等,，也相繼解散,。高達篤定認為這是積木分化出借人群體的行為，“出借人彼此之間都是不認識的,，它把官方群解散了,，我們怎么聯(lián)系？”
2 月 15 日,，積木盒子發(fā)布公告之后,，解散了此前組建的官方群聊

積木平臺給出的解釋是，由于此前群聊中未能嚴格審核進群成員信息,，群內(nèi)有非平臺客戶,，為更精準地服務(wù)出借人，因此解散群聊,。隱藏出借合同,，則是為了“保護借款人的隱私及還款意愿”。

這一說法并不能得到出借人的認同,?！澳惚Ｗo借款人的利益,，就不保護出借人的利益了嗎？”高達反問道,。

此前積木一直是他信任的平臺,。在決定投資之前，他認真查看了積木的相關(guān)信息,，每年,、每季度積木都會發(fā)布運營通報，對外披露利潤,、逾期率,。每周，積木還會舉行“每周一見”的活動,，CEO 謝群親自到線下與各地的出借人們交流溝通,，“給人的感覺十分公開、透明”,。

但積木在最近一個月的做法令他感到失望,。按照高達的說法，積木一直未能給出一個明確的兌付方案,，并且毫無解決問題的誠意,。2018 年至今持續(xù)兩年的 P2P 暴雷潮，使得部分投資者的神經(jīng)變得極為敏感,，積木盒子的突然轉(zhuǎn)型短時間內(nèi)放大了出借人們的恐慌,。

積木盒子做出過一些努力。宣布轉(zhuǎn)型之后,，它成立了出借人委員會,，并對外公布了前期初步的清退工作流程及兌付計劃，確定了兌付優(yōu)先順利,、兌付范圍及時間安排,。只是，這一系列行為并未得到出借人群體的認可,，其成立的出借人委員會被質(zhì)疑不公開,、不透明，無法得到出借人的信任,。

針對出借人最關(guān)心的兌付情況,，積木稱，針對已經(jīng)確權(quán)的出借人,，以借款人回款后可達到償還 1%凈投資額為觸發(fā)條件,，一旦滿足則兌付到出借人賬戶，預計在 3 月 20 日左右開始兌付,。但兌付周期仍需要討論,，會在條件允許下縮短。

高達對這份兌付方案并不認同,?！拔覀冊趺磿阑乜畹搅?1%？積木會不會騙我們,？”部分出借人對積木的信任已經(jīng)降至冰點,，一些出借人擔憂，積木盒子會故意將兌付周期拉長,，最后不了了之,。“好多平臺就是每月兌付一點點,，最后跑掉了,。”

創(chuàng)始團隊豪華背景,，多家知名機構(gòu)投資

僅僅在 1 個月多月之前,，積木盒子在市場上仍然是可靠、信任的代表平臺,。

去年,，在 P2P 大范圍暴雷之時，積木盒子在其官網(wǎng)刊發(fā)了一則宣傳通稿,，標題為《積木盒子創(chuàng)始人董駿：穿過行業(yè)周期需資產(chǎn)管理能力》,，董駿在稿件中稱，即便行業(yè)存在危機,，平臺還是可以通過資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性涉險度過,。

積木盒子官網(wǎng)介紹中，創(chuàng)始人董駿擁有 5 年華爾街跨國銀行經(jīng)驗和 5 年中國中小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗,，在金融領(lǐng)域耕耘多年,。其 CEO 謝群則擁有 23 年商業(yè)銀行、財務(wù)公司和金融風險管理的經(jīng)驗,。無論從哪個角度來看,，這都是一個堪稱豪華的創(chuàng)始團隊。

董駿在 2013 年創(chuàng)辦了積木盒子,，當時正是網(wǎng)貸行業(yè)興起之初,，那一年業(yè)內(nèi)稱為真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。根據(jù)燃財經(jīng)統(tǒng)計數(shù)據(jù),，2013年年末,，國內(nèi) P2P 平臺已增長至 570 余家，國內(nèi) P2P 總交易量達 1058 億元,，比 2012 年翻了近五番,。

此后幾年,，積木盒子接連受到資本市場的青睞。2014 年 2 月,，積木盒子完成銀泰資本投資數(shù)千萬美元 A 輪融資,，僅 7 個月后，再次完成總金額 3719 萬美元的 B 輪融資,，領(lǐng)投方為小米科技及順為資本,，經(jīng)緯中國、淡馬錫旗下祥峰投資及銀泰資本,、和玉投資跟投,。

2015 年 4 月完成的 C 輪融資是積木盒子對外披露的最后一輪融資。該輪融資金額 8400 萬美元,，領(lǐng)投方為英國天達集團,。其中，小米及順為資本再次跟投,。

龐大的投資機構(gòu)背書是不少出借人選擇積木盒子的原因之一,。一位北京的出借人向記者表示，正是看到小米的投資才選擇信任積木盒子,。

這也并非小米首次與 P2P 網(wǎng)貸發(fā)生聯(lián)系,。

2018 年年中，小米手機中推薦的 P2P 金融平臺接連暴雷,，不少受到影響的投資者在社交媒體上發(fā)文投訴,。小米此后作出回應(yīng)，稱與 P2P 平臺并無合作或利益捆綁,，目前已將相關(guān)廣告下架,。據(jù)小米統(tǒng)計，此次事件涉及用戶數(shù)量累計 429 人,，涉及金額約 4000 萬元,。

鳳凰網(wǎng)科技（搜：科技）聯(lián)系小米方面，截至發(fā)稿尚未獲得回應(yīng),。

P2P 平臺轉(zhuǎn)型困局

積木盒子的退出是 P2P 網(wǎng)貸市場日漸消亡的縮影,。

“2018 年 6 月后，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)雷潮爆發(fā),，風險事件頻發(fā),，加速了行業(yè)洗牌?！本W(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰說,，在此之后，監(jiān)管政策密集出臺，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管明顯趨嚴,。

2018 年 12 月,，互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》，首提將堅持以機構(gòu)退出為主要工作方向,，除部分嚴格合規(guī)的在營機構(gòu)外,，其余機構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān),，加大整治工作的力度和速度，這一文件奠定了 2019 年整個行業(yè)清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào),。

此后,，多個省市相繼加大了對 P2P 平臺的清退力度。截至 2020 年 3 月,，全國已有 13 個省市明確公告轄區(qū)內(nèi) P2P 平臺將一家不留,。據(jù) 3 月 22 日銀保監(jiān)會副主席周亮此前透露的信息，目前在運營的網(wǎng)貸機構(gòu)比 3 年前已減少 90%,。

2019 年 11 月底,，互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦再次發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導意見》（即 83 號文件），宣布開展網(wǎng)貸中介轉(zhuǎn)型小貸公司的試點工作,。積木盒子的轉(zhuǎn)型即依據(jù)這一文件做出,。

但轉(zhuǎn)型并不容易。根據(jù)上述文件,，網(wǎng)貸中介轉(zhuǎn)型小貸公司,，首要前提是完成存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清零。

石鵬峰介紹,，網(wǎng)貸公司的清退工作一直是一個老大難問題,。P2P 平臺本質(zhì)上應(yīng)該是一個信息中介平臺，自身并無吸收公眾存款及發(fā)放貸款資質(zhì),。對于 P2P 平臺而言,，清零的是用戶的借貸關(guān)系，平臺并無權(quán)利提前收回借款,。加之 P2P 平臺在實際運營過程中,，存在將一些長期標的拆分成短期計劃產(chǎn)品的行為，整個清退工作變得異常復雜,。

其次,，P2P 平臺的很多借款人早已存在違約或延期續(xù)借需求。目前平臺已不允許開展新業(yè)務(wù),，在借款人無力償還又無法借到新借款的情況下,，平臺本身也沒有能力進行墊付。

此外，當 P2P 平臺突然宣布轉(zhuǎn)型清退原有業(yè)務(wù)時,，容易引發(fā)出借人的恐慌情緒,，“可以理解成銀行的擠兌”，反過來會刺激借款人的惡意逃廢債行為,，這也會給平臺的清退造成一定壓力,。

正因如此，P2P 網(wǎng)貸平臺成功良性退出的案例少之又少,。石鵬峰稱,，即便是之前成功清退的案例，也是部分平臺股東實力較強,，選擇提前幫助幫助出借人墊付資金,。“但這些平臺的待收規(guī)模一般都不大,，大概在幾百萬至幾億之間,。”

根據(jù)公開資料顯示,，積木盒子借貸余額尚有 40 億元之多,。換言之，積木盒子轉(zhuǎn)型小額貸款公司,，當下僅存在理論上的可能性,。

希望

3 月 20 日的那場圍堵一直持續(xù)到當日深夜。出借人與謝群達成了一項協(xié)議,，要求 3 月 31 日前出臺兌付方案,。其中，2021 年 1 月 31 日前 100%兌付待收本金,，2021 年 7 月 31 日前 100%兌付待收利息,、加息券、逾期利息,。

但在補充條款上,，謝群加上了一條“此協(xié)商內(nèi)容僅能代表積木盒子平臺對兌付工作的態(tài)度和信譽，并不代表最終的兌付方案,，更不代表相關(guān)股東的協(xié)議”,。

高達對最后的成果顯得有些無能為力，他想要拿回自己投資的 23 萬元本金,，那是他好幾年工作積攢下來的,，準備償還房貸用。他仍未放棄,，采訪中,，他不斷強調(diào),，“那是我的錢啊，不能白白沒了啊,?！?br>
3 月 27 日，積木盒子按照既定計劃進行了首期 1%的兌付,。只是,，圍繞是否“確權(quán)”一事，再次引發(fā)用戶質(zhì)疑,。部分用戶擔心確權(quán)會使得平臺有能力完全處置用戶債權(quán),，給平臺擅自出售甚至低價出讓資產(chǎn)的權(quán)利。

即便是部分參與了確權(quán)的用戶,，在綁定銀行卡進行兌付時,，卻又發(fā)現(xiàn)無法進行提現(xiàn)，顯示”平臺賬戶因遠程凍結(jié)無法提現(xiàn)“,。

3 月 30 日晚間，積木盒子發(fā)布轉(zhuǎn)型兌付方案征求意見稿,。意見稿提出,，兌付原則為先凈投資本金后剩余本金，平臺每回款 1%資金進行 1 次兌付,，預計每周可完成 1 次兌付,，2 年內(nèi)完成本金兌付。本金完成兌付后,，根據(jù)最終實際回款數(shù)據(jù),，再制定利息兌付方案。

“全都是他們自己內(nèi)部制定的”,，高達不滿意積木給出的兌付方案,，“他們和我們溝通時是一套，自己做又是一套”,。

“這個行業(yè)的維權(quán)已經(jīng)存在很多年了“,，網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰說，從 2013 年網(wǎng)貸興起之初,，用戶維權(quán)事件就從未斷絕,。他之前針對暴雷的網(wǎng)貸平臺做過一定研究，發(fā)現(xiàn)即便是已經(jīng)成功立案的網(wǎng)貸平臺,，最終出借人能拿到錢比例也不高,，“回款 20%到 30%就不錯了”，整個流程下來常常要耗費三四年時間,。

2015 年鬧得沸沸揚揚的“e 租寶案”,，雖然早在當年 12 月就被警方立案偵查，但直到 2019 年 7 月才開始受損集資人的信息核實登記。今年 1 月,，等了 4 年之久的受害者們,，終于迎來 e 租寶的首批資金清退?！笆虑檫^去 4 年多了,，都快忘記這筆錢了?！币晃皇芎φ咴诮邮苊襟w采訪時說,。

3 月 31 日深夜，積木盒子的維權(quán)群仍然處在活躍之中,。一位出借人在群聊中展示他已經(jīng)充好電的電動車,，他準備再度到積木盒子的辦公地點進行維權(quán)，“已經(jīng)去現(xiàn)場 4 次了”,。

“沒有希望也要制造希望”,，采訪的最后，高達說,。