裁判要旨：

信用卡持卡人將自己名下的信用卡出借給他人使用,，出借的資金并非源于自有資金或其他符合法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)來源,，而是信用卡內(nèi)的資金。信用卡的信用額度是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人的信譽(yù)所發(fā)放的,，讓持卡人在一定期限內(nèi),、一定額度內(nèi)透支消費(fèi)的額度，所以信用卡資金也屬于信貸資金,。因此,，持卡人將名下的信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年第二次修正)第十三條第一款規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形,，持卡人與借用人之間形成的民間借貸合同無效,。

基本案情：

2020年3月2日，被告李甲向原告丁某出具欠條,，載明李甲尚欠丁某105296元,，并出具還款計(jì)劃書，李乙自愿承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保,。后李甲還款15296元,，尚欠90000元未還。丁某向日照市經(jīng)開區(qū)法院提起訴訟：1.判令李甲支付90000元及利息（以90000元為基數(shù),，按照月利率2%自2020年3月2日計(jì)算至清償之日）,；2.判令李乙承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3.判令李甲,、李乙承擔(dān)律師費(fèi)6000元,；4.李甲、李乙承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用,。

法院經(jīng)審理查明：丁某在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司日照分行辦理信用卡一張,，并將該卡轉(zhuǎn)借給李甲使用,，共計(jì)透支消費(fèi)105296.11元，丁某于2020年3月2日還清信用卡欠款,。同日,，丁某與李甲簽訂還款計(jì)劃書一份，對(duì)105296元的款項(xiàng),，李甲承諾于2020年8月30日前償還20000元,，2020年10月30日前償還20000元，2020年12月30日前償還20000元,，2021年2月28日前償還20000元,，剩余25296元于2021年4月30日前還清，并約定月利率2%,，丁某為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支出的訴訟費(fèi),、律師費(fèi)、保全費(fèi)等由李甲負(fù)擔(dān),，李乙承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保,。李甲2020年10月31日還款10000元，2022年2月9日還款5296元,。

2022年2月18日,，丁某與山東某律師事務(wù)所簽訂《民、行訴訟（仲裁）委托代理合同》,，委托該律師所代理丁某與李甲,、李乙民間借貸糾紛案件的一審，律師費(fèi)為6000元,。同日,，該律師所為丁某開具6000元的增值稅專用發(fā)票。

裁判結(jié)果：

日照市經(jīng)開區(qū)法院依照《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條,、第五百零七條,，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條，《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)民法典＞時(shí)間效力的若干規(guī)定》第一條,，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十七條規(guī)定,，判決：

一、被告李甲于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告丁某借款本金90000元及利息（以90000元為基數(shù),，自2022年3月17日起至實(shí)際付清之日止,，按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算）；

二,、被告李甲于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告丁某律師代理費(fèi)6000元,；

三、被告李乙對(duì)被告李甲的上述第一,、二項(xiàng)付款義務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任,；被告李乙承擔(dān)保證責(zé)任后有權(quán)向被告李甲追償,；

四、駁回原告丁某本案的其他訴訟請(qǐng)求,。

宣判后,，雙方均未提起上訴。

案例解讀：

合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù),。丁某將自己名下的信用卡出借給李甲使用，其向李甲出借的資金并非源于丁某的自有資金或其他符合法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)來源,，而是信用卡內(nèi)的資金,。信用卡的信用額度是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人的信譽(yù)所發(fā)放的，讓持卡人在一定期限內(nèi),、一定額度內(nèi)透支消費(fèi)的額度,，所以信用卡資金也屬于信貸資金。因此,，丁某將名下的信用卡轉(zhuǎn)借給李甲使用,，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年第二次修正)第十三條第一款規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，故雙方之間形成的民間借貸合同無效,。

本案法律事實(shí)持續(xù)至民法典施行之后,，應(yīng)當(dāng)適用民法典。依照《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條“民事法律行為無效,、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后,，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還,；不能返還或者沒有必要返還的,，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失,；各方都有過錯(cuò)的,，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”的規(guī)定，李甲應(yīng)當(dāng)向丁某返還剩余90000元,。丁某要求李甲支付自2020年3月2日起按照月利率2%至清償之日止的利息,，因無效的合同自始沒有法律約束力，即雙方之間的借款不產(chǎn)生合法利息,。但李甲占有丁某資金對(duì)丁某資金產(chǎn)生占用損失,，法院酌定支持自起訴之日按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算利息。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百五十七條 民事法律行為無效,、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后,，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還,；不能返還或者沒有必要返還的,，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償,。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的,，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定,。

第五百零七條 合同不生效,、無效、被撤銷或終止的,，不影響合同中有關(guān)解決爭(zhēng)議方法條款的效力,。

來源：日照市開發(fā)區(qū)法院，圖片來源于網(wǎng)絡(luò)