一,、取得保險(xiǎn)受益權(quán)的一般要求

保險(xiǎn)受益人在本質(zhì)上是第三人利益合同中的受益第三人,，而由于受益第三人并非合同當(dāng)事人，其僅獲取利益,，所以法律對(duì)其行為能力并無(wú)限制,。無(wú)行為能力和行為能力欠缺的自然人、法人或是非法人團(tuán)體都可以作為受益第三人,。這同樣適用于保險(xiǎn)合同的受益人,。而且該受益第三人并非必須于合同成立時(shí)即為特定，也就是說(shuō)他既可以是締結(jié)合同時(shí)已存在之人,，也可以是未來(lái)可產(chǎn)生之人,，這樣胎兒和設(shè)立中的法人都可以成為保險(xiǎn)受益人。但如果是未來(lái)可產(chǎn)生之人,，當(dāng)事人在訂立合同時(shí)必須將第三人予以特定的方法確定,。

二,、取得保險(xiǎn)受益權(quán)的要件

受益人產(chǎn)生的要件有二：（1）要有合法有效的保險(xiǎn)合同存在。因?yàn)榈谌死婧贤举|(zhì)上只不過(guò)是在基本合同中附加“第三人利益約款”,。如果基礎(chǔ)合同不存在,，第三人便沒(méi)有任何強(qiáng)制執(zhí)行的合同權(quán)利。同樣,，成為保險(xiǎn)受益人的前提是保險(xiǎn)合同依法有效成立,，如果保險(xiǎn)合同本身就無(wú)效或已被撤銷,，則關(guān)于保險(xiǎn)受益人的約款也就自然無(wú)效了,。（2）合同當(dāng)事人須有使第三人直接取得權(quán)利的意思。具體到保險(xiǎn)受益人,，則需要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有使其享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思,。而這種意思表示是通過(guò)對(duì)受益人的指定來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

1.,、受益人的指定權(quán)由誰(shuí)享有

保險(xiǎn)受益人由誰(shuí)來(lái)指定,，各國(guó)在立法上大致有兩種處理方法。一種做法是由投保人來(lái)指定受益人,，以美國(guó),、日本為代表。另一種是由被保險(xiǎn)人來(lái)指定,，以英國(guó)為代表,。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》第61 條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,?！睆谋砻婵磥?lái)，該規(guī)定在將指定權(quán)賦予了投保人和被保險(xiǎn)人的同時(shí)還賦予了被保險(xiǎn)人以同意權(quán),，因而有些學(xué)者便得出了“受益人指定的最終決定權(quán)歸被保險(xiǎn)人”的結(jié)論,。

上述結(jié)論對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法第61 條的理解稍顯偏頗。一方面,，從理論上講,，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,。而正如上文所述,，保險(xiǎn)受益權(quán)的理論基礎(chǔ)是第三人利益合同，有權(quán)利賦予合同外第三人權(quán)利的主體當(dāng)然是作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人,，而并非是被保險(xiǎn)人,。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性，即保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體,，所以為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),，法律賦予被保險(xiǎn)人以同意權(quán),，同意權(quán)的行使是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的中堅(jiān)，比保險(xiǎn)人在承保過(guò)程中通過(guò)核保對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)所起的作用更為明顯,，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人才是對(duì)自己生命最負(fù)責(zé)之人,。這樣被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使與保險(xiǎn)人在承保過(guò)程中的核保構(gòu)成了實(shí)體與程序上的雙重防范，兩者的有機(jī)結(jié)合才能達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本目的 ,。另一方面,，在實(shí)踐中，投保人之所以訂立保險(xiǎn)合同并交納保費(fèi),，為的是實(shí)現(xiàn)他自己使合同外第三人受益的意圖,，如果由被保險(xiǎn)人來(lái)指定受益人，而指定出的第三人卻不是投保人所期望的人,，這樣投保人最初的投保意愿就不能得到滿足,，那么他還會(huì)交納保費(fèi)訂立該保險(xiǎn)合同嗎,？所以,，實(shí)質(zhì)上享有受益人指定權(quán)的是投保人，被保險(xiǎn)人享有的只是同意權(quán),，而并非指定權(quán),。

2,、受益人的指定方式

對(duì)于受益人的指定方式，即如何在保險(xiǎn)合同中記載受益人,，各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定各不相同,，但大致可分為兩類，列舉式指定法和概括式指定法,。列舉式指定受益人是將受益人的姓名一一明確列舉在投保單上,。概括式指定受益人是將若干人作為一個(gè)團(tuán)體指定為受益人，如“被保險(xiǎn)人的子女”等,。

上述兩種指定方法各有利弊,。列舉式指定受益人有利于清楚界定受益人范圍，但容易遺漏個(gè)別成員,。概括式指定受益人有利于避免遺漏受益人的個(gè)別成員,，如被保險(xiǎn)人的子女中在保單簽發(fā)后出生的子女。但是,，它有三個(gè)弊端：一是保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金前必須確定受益人的所有成員,，這無(wú)疑加重了他的負(fù)擔(dān)；二是保險(xiǎn)金給付時(shí)受益人的構(gòu)成與投保時(shí)相比可能會(huì)有變化,，導(dǎo)致受益人的成員難以確定,；三是有關(guān)稱呼的確切含義可能產(chǎn)生歧義，容易產(chǎn)生受益人權(quán)屬糾紛,。

3,、指定受益人缺位

如上所述,，指定是受益人產(chǎn)生的主要方式，但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，投保人沒(méi)有指定受益人,、指定受益人沒(méi)有效力或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，應(yīng)當(dāng)如何處理呢,？各國(guó)在立法上并不相同,。有推定投保人為受益人的，如美國(guó),、德國(guó),，有推定被保險(xiǎn)人為受益人，如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和我國(guó),，也有推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人,，如日本,。

保險(xiǎn)受益人之所以能取得受益權(quán),，完全是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人有使第三人受益的意愿，而且此意愿必定會(huì)以其意思表示的方式通過(guò)指定受益人的方法確定下來(lái),。如果投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還沒(méi)有指定受益人,，那么就可以明顯的看出，事實(shí)上他并沒(méi)有使任何第三人受益的意愿,，所以該保險(xiǎn)合同一定是為其自己的利益而訂立的,，所以此時(shí)，投保人才是真正的受益人,。而如果投保人曾經(jīng)指定過(guò)受益人,，只是由于某些因素使得指定無(wú)效，或是其指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,，此時(shí)我們可以看出他確實(shí)有使某個(gè)確定的第三人受益的意愿,，但由于在程序上或是行使條件上存在瑕疵使得其意愿無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槭芤娴谌藨?yīng)當(dāng)是特定的,，即投保人愿意使張某受益,，但他未必愿使張某的家屬受益，所以當(dāng)張某不能如其所愿受益時(shí),，如果投保人又有使其他人受益的意愿,，他自然會(huì)再次指定新的受益人，而如果他并沒(méi)有重新指定受益人,，那么說(shuō)明他已經(jīng)打消了使第三人受益的念頭,，進(jìn)而使自己受益，如投保人死亡的,，其法定繼承人理當(dāng)成為受益人,?；谝陨戏治觯谥付ㄊ芤嫒巳蔽坏膯?wèn)題上,，日本的推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人的做法較為合理,，值得借鑒。