保險受益權(quán),，又稱保險金受領(lǐng)權(quán)，有廣義,、中義和狹義三種不同的涵義,。廣義上的保險受益權(quán)不僅存在于人身保險合同中,，而且存在于財產(chǎn)保險合同中,，泛指各種保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利,。中義上的保險受益權(quán)存在于人身保險合同中，是指各種人身保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利。狹義上的保險受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險因素的人身保險合同中,，是指于被保險人死亡的保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)身故保險金的權(quán)利,。在保險理論與實(shí)務(wù)上，人們更多的是從狹義上使用保險受益權(quán)的概念。

一,、保險受益權(quán)的適用范圍

保險受益權(quán)是存在于一切保險形態(tài)之中,，還是僅存在于人身保險,，或者死亡保險之中,？從中國保險法律中找不到明確答案,，理論界對此也尚無定論。有些學(xué)者認(rèn)為保險受益權(quán)僅存在于人身保險中,；也有學(xué)者認(rèn)為財產(chǎn)保險中也存在受益權(quán),。筆者認(rèn)為,，保險受益權(quán)的適用范圍取決于保險受益人,，因?yàn)楸ｋU受益權(quán)是受益人所享有的權(quán)利,，哪些險種之中存在受益人,，哪些險種便是保險受益權(quán)的適用范圍,。

先來考察一下各國法律對受益人的規(guī)定:美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時,，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”,；我國臺灣保險法規(guī)定,，受益人是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人,；中國大陸《保險法》規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。依據(jù)以上規(guī)定可以得出,，美國保險法對受益人采取狹義理解,，僅將受益人規(guī)定于死亡保險中,；中國臺灣保險法對受益人采取廣義理解,，認(rèn)為受益人均存在于財產(chǎn)保險和人身保險中；中國大陸保險法則將受益人規(guī)定于人身保險中,。

財產(chǎn)保險與一切人身保險中均應(yīng)有在保險受益人,。在被保險人與受益人不是同一人的情況下，受益人并非保險合同的當(dāng)事人,，他是投保人,、被保險人所指定的、在保險事故發(fā)生時能夠請求保險金給付以及其他權(quán)利的權(quán)利人,。依據(jù)民法原理，筆者可以這樣理解:受益人是保險合同的第三人,，在保險金請求權(quán)方面,，保險合同是為第三人(受益人)利益而訂立的合同。在財產(chǎn)保險中,，投保人,、被保險人以自己的財產(chǎn)設(shè)立保險，保險事故發(fā)生后,，他們既可以領(lǐng)取保險合同上的利益—— 保險金請求權(quán),；也可以約定由第三人(受益人)領(lǐng)取此利益，對于這種不損害國家,、社會,、他人利益的私權(quán)處分行為，法律不應(yīng)該干預(yù),，并且我們不能排除被保險人不幸在保險事故中同保險財產(chǎn)一起喪身的情況,。

依此原理,，在健康保險、意外傷害保險等不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險中,，同樣可以存在受益人,，只要被保險人意圖通過保險合同在自己身體健康遭受損失時給予受益人一份保障。

二,、保險受益權(quán)的權(quán)利范圍

學(xué)界普遍認(rèn)為,，保險受益權(quán)是指保險金的請求權(quán)。不同法系對此問題的觀點(diǎn)不同,，大陸法系認(rèn)為,。除保險合同另有約定外，受益權(quán)以保險金的請求權(quán)為限,，而保費(fèi)返還請求權(quán),、保單現(xiàn)金價值返還請求權(quán)、利益分配請求權(quán)等,，原則上應(yīng)屬投保人所有,，受益人不能取得。而英美法系認(rèn)為受益權(quán)包括保險金請求權(quán),、保費(fèi)返還請求權(quán),、保單質(zhì)押權(quán)等保險合同上的一切權(quán)利

不容置疑，保險金請求權(quán)是保險受益權(quán)的主要內(nèi)容,，是受益人利益的根本保障,。保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險法的規(guī)定或保險合同的約定,，向受益人履行給付保險金的義務(wù),。保險人收到受益人的給付請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定,，如果保險人未及時履行賠償或給付保險金的義務(wù),，除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此而受到的損失,。但是,，在享有保險金請求權(quán)這一財產(chǎn)權(quán)外，受益人還應(yīng)享有一定的知情權(quán)以保障保險金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn),，如受益人應(yīng)享有知道自己成為受益人的權(quán)利,、知道自己喪失受益權(quán)的權(quán)利；了解保險合同當(dāng)事人及其他關(guān)系人基本情況的權(quán)利,；知道保險事故性質(zhì),、發(fā)生原因、時間,、地點(diǎn)等基本情況的權(quán)利等,。

對于受益人而言,，保險合同是為第三人利益而訂立的合同，受益人不需要履行繳納保險費(fèi)的義務(wù)就可取得受益權(quán),，但是受益人并非不承擔(dān)任何法律義務(wù),。為協(xié)助和促使各方當(dāng)事人履行保險合同，受益人在行使受益權(quán)時,，也必須履行一些法定的附隨義務(wù),。如保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)，受益人知道保險事故發(fā)生后,，有義務(wù)及時通知保險人,，以防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大；再如,，保險事故發(fā)生時的證明義務(wù),，保險事故發(fā)生后，受益人請求保險人給付保險金時,，有義務(wù)提供他所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì),、原因等有關(guān)的證明和資料，以便于保險人理賠,。