一、變更保險(xiǎn)受益權(quán)主體的立法例

根據(jù)合同法一般理論認(rèn)為,，合同當(dāng)事人享有依法處分其民事權(quán)利的意思自由,。而在保險(xiǎn)合同中，受益人享有受益權(quán)是基于作為合同當(dāng)事人的投保人的意思表示,，所以受益人的變更仍然是基于投保人的而并非受益人的意思表示,。至于賦予被保險(xiǎn)人的同意權(quán)也只是處于防范道德危險(xiǎn)的考慮。在保險(xiǎn)合同中變更受益人主要有兩種立法例：一是聲明保留主義,，二是直接處分主義,。所謂聲明保留主義，即投保人和被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),，必須同時(shí)聲明保留其變更受益人的權(quán)利,，如美國(guó)、法國(guó),、德國(guó),。所謂直接處分主義，即投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),，除明確聲明放棄變更權(quán)外，可以通過(guò)合同或遺囑對(duì)已經(jīng)指定的受益人直接進(jìn)行變更,，如瑞士,、日本、我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū),。我國(guó)采取的是直接處分主義,。《保險(xiǎn)法》第63 條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人,?！蓖侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人可以指定受益人,，也可以變更受益人,，除非其明確以書面形式放棄變更權(quán)。受益人的變更系單方法律行為,，既不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意,，也不必經(jīng)原受益人或新受益人同意，但非經(jīng)通知不得對(duì)抗保險(xiǎn)人,。這是因?yàn)楫?dāng)初指定受益人時(shí)已通知了保險(xiǎn)人,，若變更而不通知，則保險(xiǎn)人自無(wú)從知悉,，難免仍對(duì)原受益人為保險(xiǎn)金之給付,。

二,、變更保險(xiǎn)受益權(quán)主體的方法

1、按照保單的規(guī)定變更

一般來(lái)說(shuō),，變更受益人大多會(huì)采用保單規(guī)定的變更方法,。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,，保單一般載有受益人變更條款，對(duì)受益人的變更加以規(guī)定,。這種方法在美國(guó)具體分為記錄變更法,、批注變更法和選擇批注變更法等。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),，保險(xiǎn)人將此書面申請(qǐng)記錄存檔,，并向投保人返還其復(fù)印件,，這就是記錄變更法。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),，同時(shí)提交保險(xiǎn)單,，保險(xiǎn)人除將此書面申請(qǐng)記錄存檔外,，還在保單上注明變更后的受益人,，變更才能生效，這就是批注變更法,。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),，保險(xiǎn)人將此書面申請(qǐng)記錄存檔,，并且只在變更受益人可能引發(fā)爭(zhēng)議時(shí)才在保單上批注，這就是選擇批注變更法,。

原則上來(lái)說(shuō)，變更受益人應(yīng)當(dāng)符合保單規(guī)定,，但如果變更不符合保單的規(guī)定,，那么變更受益人就一定不發(fā)生法律效力嗎? 在美國(guó),，投保人必須采用保單規(guī)定的變更方法,，才能使變更受益人發(fā)生法律效力，但是“實(shí)質(zhì)一致規(guī)則”是個(gè)例外,。根據(jù)美國(guó)法院的判決,， “實(shí)質(zhì)一致規(guī)則”規(guī)定如果投保人按照保單規(guī)定的受益人變更程序,，盡了最大努力，但因非可控因素而未使變更生效，則大多數(shù)法院認(rèn)為該受益人變更有效,?！皩?shí)質(zhì)一致規(guī)則”的根據(jù)是普通衡平規(guī)則,，即衡平法院不要求不可能的事情?！皩?shí)質(zhì)一致規(guī)則”可以適用于保單丟失,、被損毀、盜竊或被他人扣押等情形,。

2,、合同變更

合同變更是轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單利益的一種方式,，投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以通過(guò)合同的方式處分保險(xiǎn)單上產(chǎn)生的利益。被保險(xiǎn)人或投保人在指定受益人后,，以合同的方式使保險(xiǎn)合同上產(chǎn)生的利益歸于受讓人的,，雖然在本質(zhì)上與受益人的變更不同，但實(shí)際上會(huì)產(chǎn)生與變更受益人相同的效果,。

3,、遺囑變更

基于民法“意思自治”的原則，受益人被指定后還可以通過(guò)遺囑的方式予以變更,。但變更受益人后,，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，且保險(xiǎn)單在經(jīng)保險(xiǎn)人批注后方產(chǎn)生變更的效力,。否則,，單方的遺囑變更不能對(duì)抗保險(xiǎn)人。這是基于公共利益的考慮,，以便使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能迅速的給付保險(xiǎn)金,。因?yàn)椋暨z囑中指定的受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利優(yōu)于保險(xiǎn)單上記載的受益人,，保險(xiǎn)人為避免雙重給付的危險(xiǎn),，在法院判定保險(xiǎn)金的歸屬前,，絕不愿對(duì)保險(xiǎn)單上的受益人予以給付,。其結(jié)果是保險(xiǎn)金給付必將因遺囑的解釋及引起的爭(zhēng)議而延遲。

三,、變更受益人的限制

雖然投保人和被保險(xiǎn)人可以按照其意思表示變更受益人,，但為了有效地保護(hù)受益人的受益權(quán)，變更也會(huì)受到一些限制：

1,、共同財(cái)產(chǎn)條款,。在美國(guó),，有些州實(shí)行夫妻財(cái)產(chǎn)共有制,，每個(gè)配偶對(duì)于在婚姻期間內(nèi)另一方獲得的財(cái)產(chǎn)所得和收入所得的享有同等的處理權(quán),，如果投保人指定配偶為受益人,，使用夫妻共有資金繳納保費(fèi),，那么未經(jīng)配偶同意，投保人不得變更其作為受益人的法律地位,，即使得到法院的同意，作為原受益人的配偶仍然有權(quán)獲得部分保險(xiǎn)金,。

2,、優(yōu)先受益條款,。保單中事先約定受益人的順序，如配偶,、子女,、父母等,。投保險(xiǎn)人可在其中選擇受益人,，也有權(quán)在今后對(duì)受益人進(jìn)行變更，但變更人員必須包括保單規(guī)定的人員,。

3、價(jià)值受益人條款,。當(dāng)債權(quán)人向投保人提供貸款,，投保人以自身的保單作為回報(bào)和抵押擔(dān)保,，債權(quán)人作為受益人對(duì)保險(xiǎn)金擁有規(guī)定權(quán)利,，即使債權(quán)人死亡也不能終止這種權(quán)利，投保人無(wú)權(quán)更換受益人,，保險(xiǎn)金自動(dòng)轉(zhuǎn)給債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)繼承人,。