在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)資本總額中,，自有資本只占一小部分,，而負(fù)債則占相當(dāng)大的部分。負(fù)債經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)顯著特點(diǎn),。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由客戶的存款構(gòu)成,，存款規(guī)模的大小，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要影響，關(guān)系著商業(yè)銀行的興衰,，因此,，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視存款業(yè)務(wù)，注意對(duì)存款人的保護(hù),。我國(guó)商業(yè)銀行法設(shè)專章規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù),。

第二十九條 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿,、取款自由,、存款有息、為存款人保密的原則,。

對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié),、扣劃,，但法律另有規(guī)定的除外。

儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),，是銀行業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ),。世界上大多數(shù)國(guó)家都用法律形式保護(hù)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的合法性,，我國(guó)也不例外,，1982年憲法第十三條規(guī)定：國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄,、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),，國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)。根據(jù)憲法的原則,，我國(guó)有關(guān)的法律,、法規(guī)和規(guī)章中都有保護(hù)存款人的條款，例如,，我國(guó)繼承法把公民的房屋,、儲(chǔ)蓄和生活用品列入公民合法的財(cái)產(chǎn)，可以繼承和遺贈(zèng),。銀行管理?xiàng)l例規(guī)定,，國(guó)家保護(hù)個(gè)人儲(chǔ)蓄，實(shí)行存款自愿,、取款自由,、存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則,。在國(guó)家法律保護(hù)下,，我國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。

本條第一款規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的四個(gè)原則，也是保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的四個(gè)基本要求：

一,、存款自愿原則

公民個(gè)人的儲(chǔ)蓄存款是其勞動(dòng)所得的合法收入,，依法享有占有、處分的權(quán)利,。公民是否參加儲(chǔ)蓄,，參加何種儲(chǔ)蓄，在哪家銀行的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄,，應(yīng)由其本人選擇,。銀行應(yīng)當(dāng)提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度來(lái)吸引存款,，不得采取強(qiáng)迫,、欺詐的辦法吸收存款。

二,、取款自由原則

取款自由體現(xiàn)了儲(chǔ)戶對(duì)其財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),。銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)地、無(wú)條件地保證付款,，不得壓?jiǎn)?、壓票或者?qiáng)收手續(xù)費(fèi)，以及其他費(fèi)用,。銀行拖延付款,，強(qiáng)收不合理費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任,。銀行只有積極為儲(chǔ)戶服務(wù),，才能贏得儲(chǔ)戶的信任和歡迎，從而自愿存款,。

三,、存款有息原則

銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的儲(chǔ)蓄利率，付給儲(chǔ)戶存款利息,。國(guó)家鼓勵(lì)公民積極參加儲(chǔ)蓄,，并付給一定的利息，銀行運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè),。國(guó)家通過(guò)法律,，規(guī)定給存款人付息，是對(duì)存款人的獎(jiǎng)勵(lì),，體現(xiàn)了國(guó)家,、銀行和個(gè)人利益的統(tǒng)一。

四,、為儲(chǔ)戶保密原則

為儲(chǔ)戶保密是指銀行對(duì)儲(chǔ)戶的姓名,、地址,、工作單位、儲(chǔ)蓄存款的來(lái)源,、存款種類,、數(shù)額、密碼數(shù)字等存取情況負(fù)有保密的義務(wù),。

對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié),、扣劃,，但法律另有規(guī)定的除外。根據(jù)這一規(guī)定,，除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律規(guī)定有權(quán)查詢,、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的單位外,，其他任何單位和個(gè)人都沒(méi)有這個(gè)權(quán)利,。法律規(guī)定有權(quán)查詢、凍結(jié),、扣劃的單位,，有公安、檢察,、法院,、海關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān),、稅務(wù)機(jī)關(guān)等為數(shù)不多的幾個(gè)部門(mén),。查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款涉及銀行為存款人保密的問(wèn)題；凍結(jié),、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，直接涉及對(duì)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問(wèn)題,。商業(yè)銀行法的這一規(guī)定,，是對(duì)憲法關(guān)于保護(hù)公民儲(chǔ)蓄及財(cái)產(chǎn)原則的具體貫徹落實(shí)，也有利于我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展,。