4月15日，浙江省麗水市中級人民法院聯(lián)合遂昌縣人民法院召開個人債務(wù)重整新聞發(fā)布會,。攝

目前,，我國尚未建立個人破產(chǎn)制度，但是“個人破產(chǎn)”的事實大量存在,，其中不少債務(wù)人是因投資失誤,、創(chuàng)業(yè)失敗以及擔(dān)保連帶等情況而陷入“債務(wù)泥潭”的，這部分“誠實而不幸”的債務(wù)人,，因缺乏救濟途徑,，喪失了再生產(chǎn)、再創(chuàng)業(yè)能力,，遏制了社會投資活力,，阻礙了經(jīng)濟發(fā)展。

29年10月,，浙江省遂昌縣人民法院開始探索個人債務(wù)重整工作,，通過一系列的制度設(shè)計,，引入第三方融資，使有履行意愿但暫時缺乏履行能力的債務(wù)人恢復(fù)履行能力,，促使債權(quán)人在實現(xiàn)其利益最大化的基礎(chǔ)上,，自愿接受債務(wù)人提出的重整方案，從而實現(xiàn)債權(quán)人,、債務(wù)人,、融資方及相關(guān)利益共同體的共贏，取得良好效果,。

“重生”機會在哪里,？

個人債務(wù)重整的關(guān)鍵，是為信用受限制的債務(wù)人重新開放信用,，遂昌法院通過與當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)合開發(fā)的“重整貸”等方式,，引入第三方恢復(fù)債務(wù)人的融資和履行能力，進(jìn)而使不少債務(wù)人獲得了“重生”的機會,。

今年54歲的老蔡是一名普通公務(wù)員,，原本過著吃穿不愁的生活，但自從他的前妻經(jīng)商失敗欠下巨額債務(wù),，并與老蔡離婚后,，老蔡的生活便蒙上陰影,。債權(quán)人找不到他前妻,，便都來找老蔡，老蔡四處借錢還債,。然而上百萬元的債務(wù)以及越來越多的利息對于他來說,，相當(dāng)于天文數(shù)字,。由于被法院強制執(zhí)行，這幾年老蔡除工資外已無任何可執(zhí)行財產(chǎn),，未還清債務(wù)本息達(dá)218萬元,，還上了失信黑名單?！般y行卡上一有錢就被劃走,，僅保留了基本生活所需的錢?！笔裁磿r候能還清全部債務(wù),，能過上正常的生活，老蔡想也不敢想,。

29年11月,，老蔡得知遂昌法院正在探索個人債務(wù)重整，于是向法院提出了申請。法院受理后,，對老蔡的情況進(jìn)行全面審核,，確定其沒有規(guī)避執(zhí)行行為，便將老蔡申請債務(wù)重整的相關(guān)情況通知各債權(quán)人,，召開債權(quán)人會議,，并向老蔡推薦了稠州商業(yè)銀行遂昌支行的“重整貸”項目進(jìn)行資金籌集，用于清償債務(wù),。

通過債權(quán)人,、債務(wù)人、銀行三方反復(fù)協(xié)商,，最終達(dá)成重整協(xié)議——兩名親友債權(quán)人放棄60萬元債權(quán),，其余4名債權(quán)人同意老蔡清償剩余本金的一半即40萬元，并放棄利息,。老蔡利用“重整貸”融資30萬元,，個人籌集10萬元，共40萬元一次性清償給債權(quán)人,。

根據(jù)重整協(xié)議,，老蔡在“重整貸”清償期間信用受到限制，但可以正常乘坐飛機,、高鐵。債權(quán)人和第三方全程監(jiān)督,，一旦發(fā)現(xiàn)老蔡有高消費,、虛假申報財產(chǎn)、逃廢債等行為,，法院可立即恢復(fù)對原案件的執(zhí)行,，根據(jù)情節(jié)依法采取罰款、拘留等措施,，直至追究刑事責(zé)任,。

接下來，老蔡只要在信用限制期限內(nèi)履行完重整協(xié)議,，法院就可以恢復(fù)其信用,。“終于能過上正常生活了,?！崩喜虒τ浾哒f。

打開僵局的關(guān)鍵

小楊,、小潘夫妻倆因經(jīng)營大排檔不善,，欠下多筆債務(wù)。二人名下僅有的一處房產(chǎn)處于抵押狀態(tài),，并被法院查封,。如果對二人的房產(chǎn)進(jìn)行司法拍賣,，不僅周期長，所得價款還可能無法清償所有債務(wù),。為了盡可能清償債務(wù),，小楊和小潘申請了個人債務(wù)重整，找到了一家房產(chǎn)中介作為融資的第三方,。經(jīng)過協(xié)商,，該房產(chǎn)中介向小楊和小潘提供融資，清償協(xié)議約定的債務(wù)后,，房產(chǎn)中介獲得他倆的房產(chǎn)處置權(quán),。最終小楊與小潘的債務(wù)得到了全部清償，摘掉了“老賴”的帽子,。

通過第三方融資讓沒有履行能力的人恢復(fù)履行能力,，是打破債務(wù)僵局的關(guān)鍵，也是個人債務(wù)重整順利進(jìn)行的核心,。為此,，遂昌法院與浙江稠州商業(yè)銀行遂昌支行、浙江農(nóng)村商業(yè)銀行遂昌支行簽訂服務(wù)合作協(xié)議,，推出了“重整貸”項目,。

“一般情況下，發(fā)放貸款給沒有履行能力的人,，是不符合準(zhǔn)入條件的,。但實際上有很多人是因為突遭‘不幸’而負(fù)債的，這部分人主觀上并不想失信,。因此,，對這部分人發(fā)放貸款，使其擺脫困境,，既給了這部分人重新來過的機會,，又營造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。所以,，我們在仔細(xì)了解了個人債務(wù)重整后,，便決定與法院合作，積極承擔(dān)起這份社會責(zé)任,?！闭憬碇萆虡I(yè)銀行麗水分行行長樓一平介紹說，銀行并不是盲目開發(fā)貸款項目,，而是根據(jù)實際審查情況,，通過財產(chǎn)申報、貸前調(diào)查、提供保證人等程序,，篩選出“只要債權(quán)人作出一定讓步且有融資渠道就有能力清償?shù)摹闭\信客戶,；在貸款發(fā)放后，如客戶不按期還款,，銀行通過與原債權(quán)人簽訂的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議,，可以直接申請恢復(fù)原判決的執(zhí)行，這對客戶是一種約束,，相信渴望走出“債務(wù)泥潭”的客戶會誠信履約,。

遂昌法院副院長張曉法告訴記者，引入的第三方并不限于銀行,，通過市場的選擇,，對債務(wù)人的財產(chǎn)資源有需求的企業(yè)、投資機構(gòu),、房產(chǎn)中介以及親友等都可以成為第三方,，債務(wù)人的有市場需求的財產(chǎn)資源包括未來可持續(xù)獲得的收入、難以變現(xiàn)或上市交易但仍有投資價值的生產(chǎn)設(shè)備,、不動產(chǎn),、知識產(chǎn)權(quán)、特種行業(yè)經(jīng)營許可證以及債務(wù)人的特殊專業(yè)技能等,，從而實現(xiàn)資源有效配置,。

讓債務(wù)人“回歸市場”

五年前，小李“講義氣”為朋友擔(dān)保,，但朋友負(fù)債跑路,，小李不得不承擔(dān)所有的債務(wù)，導(dǎo)致他在法院有10起未履行案件,，標(biāo)的額共計69萬元,。小李竭盡所能還了近22萬元,，但因沒有履行完畢,，他還是進(jìn)了失信黑名單。小李曾多次試圖與債權(quán)人協(xié)商,，由于缺乏融資渠道等原因,，均以失敗告終。在聽說法院的個人債務(wù)重整后,，小李抱著試一試的態(tài)度提出了申請,。

遂昌法院受理小李的個人債務(wù)重整申請后，即召集10起案件的7名債權(quán)人商討,。由于小李已被法院執(zhí)行多年,，其除工資以外無其他任何財產(chǎn)可供執(zhí)行，遂昌法院遂向小李推薦銀行的“重整貸”項目，讓其通過該項目獲得融資,，清償原有債務(wù),。經(jīng)反復(fù)協(xié)商，最終敲定豁免債務(wù)人小李借款本息共計28.7萬元,，小李再向所有債權(quán)人支付18.3萬元,。為此，銀行對小李的信用及未來預(yù)期收入進(jìn)行評估后貸款16萬元,，小李再自行籌集2.3萬元,，一次性歸還給所有債權(quán)人。小李只要按約定渡過3年信用限制期,，法院即可對其信用進(jìn)行修復(fù),。

“小李為了解決債務(wù)問題，多次與債權(quán)人協(xié)商,，但是小李除了工資外沒有其他收入,，現(xiàn)錢拿不到，債權(quán)人都不愿意跟小李談,?！卑讣修k人張建華說，個人債務(wù)重整為有誠信且渴望“被拯救”的債務(wù)人搭建了可以商談的制度平臺,，同時也讓債權(quán)人早日實現(xiàn)債權(quán)成為可能,。

據(jù)介紹，在眾多已喪失融資和履行能力的債務(wù)人中,，誰能通過債務(wù)重整而被“拯救”,，被債權(quán)人免除剩余債務(wù)，完全取決于市場（債權(quán)人和融資方）的自主選擇,，法院僅為各方提供協(xié)商談判的制度平臺和機會,。這一個人債務(wù)重整的“遂昌樣式”，通過“激勵重整,，嚴(yán)懲逃債”的機制設(shè)計,，由市場自主選擇出那些渴望獲得拯救的債務(wù)人，排除那些試圖逃廢債務(wù)的“老賴”,，提供了一種寬容市場失敗,、醫(yī)治創(chuàng)業(yè)創(chuàng)傷的市場容錯機制，具有顯著的優(yōu)化營商環(huán)境的作用,。

浙江大學(xué)光華法學(xué)院破產(chǎn)法研究中心主任翁曉斌認(rèn)為,，以第三方融資的方式恢復(fù)債務(wù)人的履行能力，大大減少了復(fù)制和推廣上的障礙,?！皞鶛?quán)人通過免除債務(wù)人部分債務(wù)就能盡快實現(xiàn)債權(quán),，債務(wù)人通過盡最大努力清償債務(wù)就能獲得債權(quán)人的諒解，有助于加速破產(chǎn)保護(hù)理念的確立,，為將來個人破產(chǎn)法的制定和施行打下思想基礎(chǔ)”,。

有望全面實現(xiàn)“量產(chǎn)”

截至目前，遂昌法院已完成第一階段的6件個人債務(wù)重整典型樣本的測試工作,，共化解了31件執(zhí)行案件和2件訴訟案件,，對7名已喪失履行能力的債務(wù)人成功進(jìn)行了債務(wù)重整，清償標(biāo)的額共157萬元,，免除7名債務(wù)人本息243萬元,，平均清償率39.25%，其中本金清償率65.19%,，30名債權(quán)人得以實現(xiàn)債權(quán),。從測試情況看，個人債務(wù)重整完全可以實現(xiàn)“量產(chǎn)”,，由于良好的重整效果,，目前已有15名債務(wù)人向該院提出債務(wù)重整申請，現(xiàn)正處于審查階段,。

據(jù)遂昌法院測算,，如果個人債務(wù)重整全面實行“量產(chǎn)”，每年有望化解和退出300到400件不涉及金融債權(quán)被執(zhí)行人的終本案件,，大概占遂昌法院每年新增終本案件的30%到40%,。

“執(zhí)行不能案件無法退出，是造成法院執(zhí)行難的重要原因,?！丙愃兄屑壢嗣穹ㄔ簣?zhí)行局局長章志林說：“個人債務(wù)重整打通了執(zhí)行不能案件依法退出通道，為切實解決執(zhí)行難開辟了新路徑,?！?br>
在個人債務(wù)重整的制度框架下，失信被執(zhí)行人如果愿意誠信地選擇個人債務(wù)重整,，就有望獲得債權(quán)人寬容而走出“債務(wù)泥潭”,，否則，就會被視為“真正的老賴”而受到信用聯(lián)合懲戒,。個人債務(wù)重整通過持續(xù)不斷地“拯救不幸,、嚴(yán)懲老賴”,，不斷地擠壓“老賴”的生存空間,，將促使越來越多的債務(wù)人告別“老賴”而選擇債務(wù)重整，從而產(chǎn)生“良幣驅(qū)逐劣幣”的制度效果,。這樣,，個人債務(wù)重整既建立了一種以打通執(zhí)行不能案件退出通道為目標(biāo)的切實解決執(zhí)行難長效機制,，又加速了社會誠信體系的建設(shè)進(jìn)程。

“遂昌法院將個人債務(wù)重整與破產(chǎn)程序銜接,、個人破產(chǎn)制度實踐探索與破解執(zhí)行難目標(biāo)相結(jié)合,，既為個人破產(chǎn)探索找到了突破口，又切實有效地促進(jìn)了執(zhí)行難問題的解決,?！蔽虝员笳f，這也是遂昌法院個人破產(chǎn)實踐探索能夠順利推進(jìn)的重要原因之一,。