當(dāng)討論非法集資問題時，很多朋友會通過私信咨詢,，憤憤不平的問,，銀行也是承諾保本的，為啥不是非法吸收公眾存款罪,？
呵呵,，這個問題問得好，某種意義上,，這個世界上,，銀行是最合法、最有資格面向公眾吸收存款的機構(gòu)了,，所以,，銀行吸收存款，叫做合法集資,。
為啥,？因為銀行有牌照。
銀行吸收公眾存款,，形成資金池,，然后自己拿來放貸，賺取利息差,，是銀行最古老的業(yè)務(wù),。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行可以辦理的業(yè)務(wù)的第一條,，就是“吸收公眾存款”,。可以這么說,，我國刑法設(shè)置“非法吸收公眾存款罪”,，是為了維護金融管理秩序，但是更精確點說，就是為了保護銀行吸收存款的金融秩序,。你可以說這叫業(yè)務(wù)壟斷,。壟斷到什么程度？基本社會上所有的投資形式,，都不能承諾保本,，都要打破剛性兌付，都要強調(diào)不同于存款的風(fēng)險,，即便是有準(zhǔn)存款之稱的貨幣基金,，也不能承諾保本。當(dāng)然,，有個例外,，就是借貸關(guān)系，這個后面再說,。
何謂非法吸收公眾存款,？
非法吸收公眾存款就是未經(jīng)合法許可和資質(zhì)，面向公眾公開宣傳,，針對不特定對象,，承諾保本付息的行為，要構(gòu)成非法吸收公眾存款,，必須這四個條件必須都達到,。這四個條件，用金融犯罪辯護領(lǐng)域的通俗定義就是：非法性,，公開性,，社會性和利誘性。
銀行,，不符合非法性的要求
從法理上來看,，銀行是以營業(yè)廳形式，符合面向社會公開宣傳的要求（符合公開性）,，面向全社會所有的居民（符合不特定對象）,，存款業(yè)務(wù)是典型的承諾保本付息（符合利誘性），但是,，銀行卻擁有合規(guī)的銀行牌照,，因此，不符合非法吸收公眾存款罪“非法性”的要求,。
當(dāng)然,，根據(jù)刑法的定義，非法吸收公眾存款罪還包括銀行業(yè)金融機構(gòu)采用非法的方式吸收公眾存款的行為,，但是并沒有任何刑事法規(guī)對銀行的“非法方式”進行規(guī)定,，在實務(wù)中,，并沒有任何一個銀行被判非法吸收公眾存款罪的判例。
除了銀行以外,，公募基金,、眾籌、IPO等只能叫吸收公眾資金,，不能吸收公眾存款,？
我們在日常生活中所聽到的公募基金，股權(quán)眾籌,、IPO等等,，他們都屬于面向公眾吸收資金，但不是吸收存款,，為啥,，因為他們吸收的資金,，不能承諾保本,，不能承諾剛性兌付。
當(dāng)然,，有個例外,，就是上市公司發(fā)債。首先它是面向公眾發(fā)公告宣傳,，同時是面向交易所的所有合格投資者,，同時債權(quán)有明確的保本付息承諾，但是它是合法的,。這個應(yīng)該是除了銀行之外,，唯一能夠面向公眾吸收存款自己用，然后還能承諾票面利率的形式,。