銀行貸款利息計算公式是什么?個人申請銀行貸款需要提交的資料?在現(xiàn)實生活中,，總會出現(xiàn)因資金短缺無法啟動或者完成項目的情況,，這就需要從銀行進行貸款，以保障資金的充足,。大家都知道,，貸款是需要支付利息的，對于借款用戶來說,，最關(guān)心的就是銀行貸款利息計算,，那么，銀行貸款利息計算公式是什么?個人申請銀行貸款需要提交的資料?

貸款利息,，是指貸款人因為發(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報酬,，也是借款人使用資金必須支付的代價。銀行貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例,。以銀行等金融機構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定,，當事人只能在中國銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進行協(xié)商。貸款利率高,，則借款期限后借款方還款金額提高,，反之，則降低,。決定貸款利息的三大因素：貸款金額,、貸款期限、貸款利率,。

銀行貸款利息的計算公式

貸款利息計算公式：

(一)人民幣業(yè)務的利率換算公式為(注：存貸通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息,。

1.積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息,。計息公式為：

利息=累計計息積數(shù)×日利率,，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,，具體有三：

計息期為整年(月)的,，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息,，即每年為365天(閏年366天),，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：

③利息=本金×實際天數(shù)×日利率

這三個計算公式實質(zhì)相同,，但由于利率換算中一年只作360天,，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算,，得出的結(jié)果會稍有偏差,。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構(gòu)自主選擇的權(quán)利,。因此,，當事人和金融機構(gòu)可以就此在合同中約定。

(三)復利：復利即對利息按一定的利率加收利息,。按照央行的規(guī)定,，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利,。

(四)罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息,。

(五)貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施,。

個人申請貸款需要提交的材料

1 個人有效身份證件,、戶口本

個人身份證和戶口本可以體現(xiàn)出很多個人的基本信息，而其中銀行最關(guān)注的信息則是,，保證貸款人首先是具有完全民事行為能力的中國公民,，其次可以掌握貸款人的年齡信息，因為銀行一般要求貸款人的年齡在18歲至65歲之間,，以此對貸款年限也會有所限制,。

2 銀行流水和個人收入證明

申請貸款時，銀行會要求一份由貸款人單位提供的收入證明,，以及一份三個月到半年時間的銀行流水,。這兩樣材料很好理解，銀行為了保證自身的財產(chǎn)安全,，必須要保證錢借出去之后,，未來能夠收回來，這就需要考察貸款人的還款能力,。

除了單位提供的收入證明,，銀行還要根據(jù)貸款人近半年來的銀行流水，分析貸款人目前的財務狀況,，是否有定期的大額消費,，是否有一定的存款等情況,。

3 房產(chǎn)證、車輛登記證

這一類材料則是銀行為了了解貸款人,，申請貸款的目的和用途,，首先是否合法合規(guī)，其次保證貸款人不會將貸款資金,，由于炒股,、高風險投資等用途，以此保證自身財產(chǎn)安全,，房貸需要提供房產(chǎn)證，車貸需要提供車輛登記證明,，而貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營,，則需要提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證等材料。

4 個人征信報告

個人征信報告也是非常重要的材料,，并且往往因為貸款人這一項“指標”不合格,，就會導致銀行拒絕貸款申請。所謂的個人征信報告,，就是指貸款人的個人征信記錄,，根據(jù)該報告，銀行可以得知貸款人的生平的貸款記錄,，是否有過逾期行為等等,。

銀行會根據(jù)個人征信記錄來判斷貸款人的信用水平，如果有過貸款違約的情況,，則要分析其嚴重程度,，如果個人信用水平越過了銀行的底線，那么貸款申請顯然會被拒絕,。

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