一,、第三方支付業(yè)務(wù)存在的隱患：

一是巨額沉淀資金風(fēng)險,。

根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶在網(wǎng)上購物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺,，直到客戶收到貨物后才轉(zhuǎn)付到賣方賬戶,。這樣，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺停留3~7天,，形成大量的資金沉淀,。隨客戶數(shù)量的急劇增加，沉淀資金的規(guī)模非常巨大,。

由于支付與結(jié)算之間存在時滯,，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無法完成最終的結(jié)算，則將引發(fā)信用風(fēng)險,。在極端情況下,，小范圍的信用風(fēng)險可能引發(fā)支付系統(tǒng)大范圍的流動性風(fēng)險，進而引發(fā)整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險,。

二是信用卡套現(xiàn),。

第三方支付平臺出現(xiàn)后，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易,，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道,，使得相應(yīng)的監(jiān)管更為困難。

三是洗錢與非法交易,。

第三方支付大都通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行交易,，支付公司和客戶并非面對面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況,。

同時,，第三方支付平臺沒有權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項用途，這就給非法資金流動提供了可能。而且,，第三方支付平臺并不屬于銀行系統(tǒng),，無法跟蹤和監(jiān)測資金的流向。這給金融監(jiān)管部門帶來資金流向監(jiān)管的難度,，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機,。

目前而言，日益增長的交易范圍和交易額為金融監(jiān)管帶來一定的困難,，犯罪分子可利用虛擬交易或轉(zhuǎn)移定價等方式實施資金轉(zhuǎn)移以合法化其非法資金,。

四是虛擬貨幣發(fā)行。

與第三方支付平臺密切相關(guān)的一個概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”?，F(xiàn)實生活中,，虛擬貨幣對實體貨幣也造成了一定沖擊。因為虛擬貨幣的發(fā)行與基礎(chǔ)貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關(guān)系,。

因此第三方支付平臺在一定程度上具有擴張基礎(chǔ)貨幣的功能,。因此，隨第三方支付平臺的蓬勃發(fā)展,，勢必對貨幣政策和金融穩(wěn)定造成更大的影響,。

二、如何加強對第三方支付平臺的有效監(jiān)管,？

第一,，業(yè)務(wù)職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管者。

可以取消第三方支付平臺的中間賬戶,，化解沉淀資金和虛擬貨幣風(fēng)險隱患,。

根據(jù)目前的支付系統(tǒng)能力，完全可以通過取消第三方支付平臺所設(shè)立的中間賬戶,，通過支付系統(tǒng)的第三方授權(quán),、第三方授權(quán)確認付款等功能組合實現(xiàn)為買賣雙方所提供的信用擔保，付款客戶的資金根本無需滯留在第三方支付平臺,，則從根本上解決了第三方支付平臺中的沉淀資金問題,。

此外，第三方支付平臺交易還可以接入央行反洗錢系統(tǒng),，監(jiān)控非法交易的不法行為,，將可能存在洗錢、套現(xiàn),、欺詐等不法行為報告相關(guān)部門,，通過支付系統(tǒng)及時監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象,，有效實施對第三方支付平臺的日常監(jiān)管問題,。

第二,，管理職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺的利益主體協(xié)調(diào)者。

一是關(guān)系協(xié)調(diào)職能,。

支付系統(tǒng)作為監(jiān)管者,，可以通過加強第三方支付企業(yè)和銀聯(lián)等參與者間的合作協(xié)調(diào)，支付系統(tǒng)需要為參與者間的協(xié)作提供便利條件,，并合理解決其之間的沖突,；利用清算支付平臺，提供參與者間集中交流的平臺,，從而增強互相之間的了解,，增加合作機會。

二是利益協(xié)調(diào)職能,。

第三方支付平臺在手續(xù)費的分配存在諸多矛盾,，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)之間針對利潤比例的分成存在爭議。線上支付定價機制的不完善直接影響商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的合作,，對支付清算市場效率的提高帶來掣肘,。

因此，作為管理方的支付系統(tǒng)應(yīng)考慮行業(yè)鏈條各方的實際成本,，立足于有利于第三方支付平臺長遠發(fā)展的角度，制定合理的定價方案,。

三是運營協(xié)調(diào)職能,。

支付系統(tǒng)作為整個第三方支付平臺發(fā)展的中心，可以參考美國和歐洲的方式,，在系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)上,，利用各種手段吸引更多參與主體進入平臺服務(wù)，以滿足客戶個性化的需要,。

第三,，技術(shù)模式的創(chuàng)新——第三方支付平臺的技術(shù)創(chuàng)新推動者。

作為監(jiān)管者,、協(xié)調(diào)者和技術(shù)支撐者,，支付系統(tǒng)本身具有先進的技術(shù)系統(tǒng)，能通過將第三方支付平臺直接嵌入,，為其提供統(tǒng)一的和必要的技術(shù)支撐,，成為技術(shù)創(chuàng)新的推動者。支付系統(tǒng)作為行業(yè)最重要的載體,，必須通過計算機技術(shù)的革新,，保證網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全,、交易安全,、隱私安全,，從而提高整個系統(tǒng)的管理和防控水平。