一套房子價(jià)值上百萬,，對(duì)于普通購(gòu)房者來說，買房不是一件簡(jiǎn)單的事情,，因此貸款買房是如今比較常見的一種買房方式,。如果購(gòu)房者想要貸款買房的話，就需要對(duì)首付和房貸利率進(jìn)行了解,，其實(shí)無論買房還是賣房,，房貸利率的計(jì)算都是一件令人頭疼的事兒。

一,、房貸利率怎么計(jì)算基準(zhǔn)利率,？

基準(zhǔn)利率是人民銀行公布的商業(yè)銀行存款、貸款,、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性利率,，各金融機(jī)構(gòu)的存款利率目前可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%，貸款利率可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮20%,。

基準(zhǔn)利率實(shí)際這是政策性利率,，在此之前所有的存、貸款利率均以基準(zhǔn)利率為參考,，由央行統(tǒng)一管理和發(fā)布,。

房貸基準(zhǔn)利率近十年的調(diào)整和變化：

1、2008年的基準(zhǔn)利率從7.74%調(diào)整到5.94%。

2,、2009年的基準(zhǔn)利率無變化,。

3、2010年的基準(zhǔn)利率從5.94%調(diào)整到6.40%,。

4,、2011年的基準(zhǔn)利率從6.40%調(diào)整到7.05%。

5,、2012年的基準(zhǔn)利率從7.05%調(diào)整到6.55%,。

6、2013年的基準(zhǔn)利率無變化,。

7、2014年的基準(zhǔn)利率從6.55%調(diào)整到6.15%,。

8,、2015年的基準(zhǔn)利率為4.90%。

二,、房貸 LPR利率是什么,？

2019年8月25日，央行發(fā)布《關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性住房貸款利率調(diào)整的公告》,。2019年10月8日起,，新申請(qǐng)的房貸由以前的基準(zhǔn)利率*浮動(dòng)系數(shù)改為L(zhǎng)PR+加點(diǎn)，LPR代替基準(zhǔn)利率,，業(yè)界也稱之為“換錨”,。

自新規(guī)實(shí)施之日（2019年10月8日）起計(jì)，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率,，是以最近一個(gè)月內(nèi)公布的LPR（貸款基礎(chǔ)利率）之上加點(diǎn)形成,。

按照LPR機(jī)制改革后的規(guī)定，即由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心,，于每月20日公布新報(bào)價(jià),。

簡(jiǎn)言之，如果你的貸款合同在11月簽訂,，就按照10月20日公布的LPR計(jì)算,，如果在12月簽訂合同，則計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)就是11月20日公布的LPR,。

再具體舉例：以8月20日LPR形成機(jī)制改革后的首次報(bào)價(jià),，5年期以上LPR 4.85%計(jì)，就是4.85%+XX點(diǎn),。

首套不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,；二套不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率再加60個(gè)基點(diǎn)。仍以目前最新的LPR舉例，4.85%+0.60%=5.45%,。

而這只是“最低”,。公告規(guī)定，央行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)有權(quán)在以上統(tǒng)一基礎(chǔ)之上,，自行確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)下限,。

其后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限,，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況和客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),、資質(zhì)條件等因素，再?zèng)Q定是否還要加點(diǎn),，以及加多少點(diǎn),。

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