以案說險(xiǎn)

帶病投保，理賠有風(fēng)險(xiǎn)

隨著大眾對(duì)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)加深,，購(gòu)買保險(xiǎn)也成了大家茶余飯后必聊的談資,。如何購(gòu)買保險(xiǎn)，購(gòu)買什么樣的保險(xiǎn),？都是大眾關(guān)心的話題,。購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)故為重要，但是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),，有一個(gè)很重要的環(huán)節(jié),，就是客戶對(duì)投保單詢問事項(xiàng)做如實(shí)告知。

如果投保時(shí),，未如實(shí)告知,，會(huì)影響保險(xiǎn)公司正常理賠嗎？

理賠案例

2017年8月,，客戶D某投保某公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品,，保額為300萬元。

2019年4月,，D某因肝移植住院治療,，治療結(jié)束后向保險(xiǎn)公司提交理賠資料,，申請(qǐng)理賠,。

經(jīng)理賠人員審核調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人在2016年已經(jīng)因罹患肝硬化疾病入院治療過,。被保險(xiǎn)人帶病投保,，未在投保時(shí)將健康狀況如實(shí)告知。

最終,，因投保人投保前未如實(shí)告知健康狀況,，理賠做出拒付解約不退費(fèi)的處理決定。

1,、什么是“如實(shí)告知”,？

如實(shí)告知是保險(xiǎn)法律的一項(xiàng)重要的原則，要求投保人在投保時(shí)必須將該保險(xiǎn)相關(guān)的詢問事項(xiàng)進(jìn)行告知,，投保人的告知應(yīng)該全面,、客觀、真實(shí),、不能故意隱瞞或者拒不回答,，更不能通過編造作假的手段來欺騙保險(xiǎn)人,。“如實(shí)告知”的法律理論依據(jù)是保險(xiǎn)合同的“最大誠(chéng)信原則”,，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)也是投保人的法律義務(wù),。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,。”

消費(fèi)者應(yīng)遵循最大誠(chéng)信原則 向保險(xiǎn)公司反映真實(shí)的,、實(shí)際的狀況,。

2、什么是不可抗辯條款,？

《保險(xiǎn)法》第十六條中規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權(quán),，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,。自合同成立之日起超過兩年的,，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,。

關(guān)于可抗辯條款，有很多人存在著片面理解現(xiàn)象,，認(rèn)為只要超過兩年,，就可以理賠。不可抗辯條款為了更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,，但是不可抗辯條款是建立在投保人（被保險(xiǎn)人）如實(shí)告知的基礎(chǔ)之上,。如果存在惡意不實(shí)告知情況，對(duì)合同效力是有影響的,。

未如實(shí)告知的危害

投保時(shí)未如實(shí)告知后出險(xiǎn)理賠,，保險(xiǎn)公司可以這樣處理：

解除合約，并退還保費(fèi),；

解除合約,，并不退還保費(fèi)；

按照合同條款執(zhí)行,。

無論是什么樣的處理方式都會(huì)影響到正常理賠,，保險(xiǎn)公司目前都有完整的理賠調(diào)查體系，一但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保前未如實(shí)告知,，就會(huì)被作為“騙?！毙袨椋罱K還是影響到消費(fèi)者的利益,。

投保時(shí)未如實(shí)告知,，還有補(bǔ)救辦法嗎,？

購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能因?yàn)橐粫r(shí)疏忽或保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)導(dǎo)致消費(fèi)者未及時(shí)進(jìn)行“如實(shí)告知”,，面對(duì)這些情況該如何處理呢,？

消費(fèi)者可以通過向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“補(bǔ)充告知”的方式，對(duì)于投保時(shí)未如實(shí)告知或忽略告知的內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充,。保險(xiǎn)公司將針對(duì)消費(fèi)者補(bǔ)充告知的內(nèi)容重新審核,，并給出保單繼續(xù)有效、保單附條件繼續(xù)有效,、解除合同的決定,。

最后，希望所有消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款,，認(rèn)真對(duì)待投保時(shí)的需如告知事項(xiàng)，認(rèn)真遵守主動(dòng)如實(shí)告知義務(wù),，避免事故發(fā)生后給理賠帶來不必要的麻煩,，甚至法律糾紛。