• 【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會
• 【發(fā)布文號】保監(jiān)發(fā)[1999]52號
• 【發(fā)布日期】1999-03-24
• 【生效日期】1999-04-01
• 【失效日期】--
• 【文件來源】
• 【所屬類別】國家法律法規(guī)

關于印發(fā)《深圳市機動車輛保險條款解釋》的通知

關于印發(fā)《深圳市機動車輛保險條款解釋》的通知
 
（保監(jiān)發(fā)〔1999〕52號1999年3月24日）
中國人民保險公司深圳市分公司、中國再保險公司,、中國太平洋保險公司深圳分公司,、中國平安保險股份有限公司深圳分公司、華安財產保險股份有限公司,、香港民安保險有限公司深圳分公司：

 為配合《深圳市
機動車輛保險條款》和《
深圳市機動車輛保險費率》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕32號）的執(zhí)行,，中國保險監(jiān)督管理委員會制訂了《深圳市
機動車輛保險條款解釋》，并決定自1999年4月1日起執(zhí)行?，F印發(fā)給你們,，請遵照執(zhí)行。深圳市各保險公司執(zhí)行的原機動車輛保險（含附加險）條款解釋同時停止執(zhí)行。

 特此通知



 深圳市
機動車輛保險條款解釋




 第一部分 基本險



 本保險為機動車輛基本險,。包括：車輛損失險,、第三者責任險、乘客座位責任險,、駕駛員座位責任險,，保險人按承保險別及有關條款的規(guī)定，負賠償責任,。

 本部分規(guī)定了機動車輛保險的標的和保險險別,。

 （1）車輛損失險：保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失,，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償,。

 （2）第三者責任險：保險車輛因發(fā)生意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失,，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償,。

 （3）乘客座位責任險：保險車輛因發(fā)生意外事故，致使車內乘客遭受人身傷亡,，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償,。

 （4）駕駛員座位責任險：保險車輛因發(fā)生意外事故，致使該車駕駛員的人身傷亡,，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償,。



 1．保險責任
  1．1 車輛損失險：

 被保險車輛由于下列原因造成的損失，保險人負賠償責任：

 1．1．1 碰撞,、傾覆,、火災、爆炸,；

 1．1．2 外界物體倒塌,、空中飛行物體墜落、行駛中平行墜落,；

 1．1．3 雷擊,、暴風、龍卷風,、暴雨,、洪水、海嘯,、地陷,、冰陷、崖崩,、雪崩,、雹災,、泥石流、滑坡,；

 1．1．4 載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）；

 1．1．5 如該車輛遭受在本保險單承保范圍內的損毀而致不能行駛時,，保險人承擔為施救,、保護或將其移送至最近的修車處所需的合理費用。但該項費用不得超過承保當地政府頒發(fā)的有關收費標準或修理費用的20％,，以低者為準,。

 以上規(guī)定了車輛損失險的保險責任，列舉的意外或自然災害造成保險車輛的損失,，保險人負責賠償,。

 （1）碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。

 這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的損本車損失,；二是保險車輛按《
中華人民共和國道路交通管理條例》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物（車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符,，須報請公安交通管理部門批準，按指定時間,、路線,、時速行駛），車與貨即視為一體,，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失,。

 （2）傾覆：保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒,，車體觸地,，使其失去正常狀態(tài) 和行駛能力，不經施救不能恢復行駛,。

 （3）火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害,。

 這里指的是因外界火災以及其他保險事故造成的火災導致保險車輛的損失。

 （4）爆炸：僅指化學性爆炸,，即物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體,，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力現象,。

 發(fā)動機等因其內部原因發(fā)生爆炸,，不屬本保險責任。

 （5）外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質構成并占有一定空間的個體倒下或陷下,，造成保險車輛損失,。如：地上或地上建筑物坍塌，樹木傾倒,，致使保險車輛受損,，都屬本保險的“外界物體倒塌”責任,。

 （6）空中運行物價墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險的“空中運行物體墜落”責任,。吊車的被吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等,，造成保險車輛的損失，也視為本保險責任,。但吊車本身在操作時由于吊鉤,、吊臂上下起落砸壞本車的損失，不屬本保險責任,。

 （7）行駛中平行墜落：保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故,，整車騰空（包括翻滾360度以上）后，仍四輪著地所產生的損失,。

 （8）雷擊：由雷電造成的災害,。

 由于雷電直接擊中車輛或通過其他物體引起車輛的損失，均屬本保險責任,。

 （9）暴風：風力速度28．5米／秒（相當于11級風）以上,。

 在掌握上，只要風力速度達17．2米（相當于8級風）,，造成保險車輛的損失,，即構成本保險責任。

 （10）龍卷風：一種范圍小而時間短的猛烈旋風,，平均最大風速一般在79－103米／秒,，極端最大風速一般在100米／秒以上。

 （11）暴雨：每小時降雨量達16毫料以上,，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上,，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。

 （12）洪水：凡江河泛濫,、山洪暴發(fā),、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損,、淹沒的損失,，都屬本保險的“洪水”責任，

 （13）海嘯：海嘯是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現象,，按成因分為地震海嘯和風暴海嘯兩種,。

 由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒,、沖失保險車輛都屬本保險的“海嘯”責任,。

 （14）地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬于保險的“地陷”責任,。

 （15）冰陷：經交通管理機關允許車輛行駛的冰面上,，保險車輛在通過時,，冰面突然下陷造成車輛的損失，屬本保險的“冰陷”責任,。

 （16）崖崩：石崖,、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂下塌,，或山上巖石滾落,，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受損失,，屬本保險的“崖崩”責任。

 （17）雪崩：大量積雪突然崩落的現象,。

 （18）雹災：由于冰雹降落造成的災害,。

 （19）泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流,。

 （20）滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動,。

 （21）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）：保險車輛在行駛途中過渡，駕駛員把車輛開上渡船,，并隨車照料到對岸,，這期間因遭受自然災害（指1．1．3所列自然災害），致使保險車輛本身發(fā)生損失,，保險人予以賠償,。

 （22）保險車輛在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故時，為了減少車輛損失,，采取施救,、保護措施所支出的合理費用，保險人按當地政府或行政部門頒發(fā)的有關收費標準或修理費用的20％（以低者為準）進行賠償,。此項費用不包括車輛的修復費用,。

 施救措施是指發(fā)生保險責任范圍內災害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實行的搶救行為,。

 保護措施是指發(fā)生保險責任范圍內的自然災害或事故以后,，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。例如：保險車輛受損失后不能行駛,，雇人在事故現場看守的合理費用（不得超過三天,，每天三人，參照勞動力平均收入計算）,，有當地有關部門出具證明的可以賠償,。

 合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的,、必要的,，并符合國家有關政策規(guī)定,。

 在具體運用時要注意以下幾點：

 （Ａ）被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備，施救保險車輛所消耗的費用及設備損失可以賠償,。

 （Ｂ）保險車輛出險后,，雇用吊車或其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到最近修理廠的費用,，按深圳市物價局核準的收費標準或該車修理費用的20％（以低者為準）進行賠償,。

 （Ｃ）在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產,，如果應由被保險人承擔賠償,，可酌情予以賠償。但在搶救時,，搶救人員個人物品的丟失,，不予賠償。

 （Ｄ）搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出,，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的,，予以賠償；如果該搶救車輛是受雇的,，則不予賠償,。

 （Ｅ）保險車輛出險后，被保險人奔赴肇事現場處理所支出費用,，不予負責,。

 （Ｆ）保險人只對保險車輛的救護費用負責。保險車輛發(fā)生保險事故后,，受損保險車輛與其所裝載貨物（或其拖帶的未保險掛車）同時被施救,，其救貨（或救護未保險掛車）的費用應予剔除。如果它們之間的施救費分不清楚,，則應按保險車輛與貨物（或未保險掛車）的價值進行比例分攤賠償,。

 （Ｇ）保險車輛發(fā)生保險責任范圍內事故后，經確認出險地最近修理廠確無能力修復時,，在取得保險人同意后,，該肇事車被移送到其他修理廠的移送費，予以負責,。但護送車輛人員的工資和差旅費,，不予負責。

 （Ｈ）施救費用（含吊車和拖運車費）與修理費用應分別理算,。當車輛全損無施救價值時,，一般不給施救費。殘余部分如果有一定價值,?？蛇m當給予一定的施救費,，但不得超過殘值的10％。在施救前,，如果施救保護費用與修理費用相加,，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償,，但保險人不接受權益轉讓,。

 （Ｉ）保險車輛發(fā)生保險責任范圍內事故后，對其停車費,、保管費,、扣車費及各種罰款保險人不予負責。

 1．2 第三者責任險：

 被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀,，依法應由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償,，但因事故產生的善后工作，由被保險人負責處理,。

 本條規(guī)定了第三者責任險的保險責任,。

 （1）被保險人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員,，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人,、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員、或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間,、或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系,。二是合格，指上述駕駛員必須持有駕駛執(zhí)照,，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車類相符,。只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛員在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償,。保險車輛被人私自開走,，或未經車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意,，駕駛員私自許諾的人開車,，均不能視為“被保險人允許的駕駛員”開車，此類情況發(fā)生肇事,，保險人不予負責賠償,。

 （2）使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放,。

 （3）第三者：在保險合同中,，保險人是第一方,，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方,，也叫第二者,；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三方,，也叫第三者,。

 （4）人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。

 （5）直接損毀：保險車輛發(fā)生意外事故,，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀,。

 （6）依法應當由被保險人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī),，按被保險人承擔的事故責任所應支付的賠償金額,。

 在我國，交通事故一般由公安交通管理部門處理,。但對在非公路地點發(fā)生的車輛事故,，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當地政府有關部門根據道路交通事故處理規(guī)定研究處理,，對公安交通管理部門或出險當地政府有關部門的處理意見有嚴重分歧的案件,，可提交法院處理解決。

 （7）保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償,；

 （Ａ）保險合同的規(guī)定：指基本險條款,、附加險條款、特別約定,、保險單,、保險批單等所載的有關規(guī)定。

 （Ｂ）保險人并不是無條件地完全承擔“被保險人依法應當支付賠償金額”,，理賠時還應剔除合同中規(guī)定的不賠部分,。

 例：甲廠和乙廠的車在行駛中發(fā)生相撞。甲廠車輛損失5000元,，車上貨物損失10000元,，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元,。交通管理部門裁定甲廠車負主要責任,，承擔經濟損失70％，為16800元,；乙廠車負次要責任,，承擔經濟損失30％，為7200元。其賠款計算是這樣的：

 甲廠應承擔經濟損失＝（甲廠車損5000元＋乙廠車損4000元＋甲廠車上貨損10000元＋乙廠車上貨損5000元）×70％＝16800元

 乙廠應承擔經濟損失＝（甲廠車損5000元＋乙廠車損4000元＋甲廠車上貨損10000元＋乙廠車上貨損5000元）×30％＝7200元

 這兩輛車都投保了車輛損失險（按新車購置價確定保險金額）和第三者責任險,，由于第三者責任不負責本車上貨物的損失,，所以，保險人的賠款計算與交通管理部門的賠款計算不一樣,，其賠款計算應如下：

 甲廠自負車損＝甲廠車損5000元×70％＝3500元

 甲廠應賠乙廠＝（乙廠車損4000元＋乙廠車上貨損5000元）×70％＝6300元

 保險人負責甲廠車損和第三者責任賠款為：

 （甲廠自負車損3500元＋甲廠應賠乙廠6300元）×（1－免賠率8％）＝9016元

 乙廠自負車損＝乙廠車損4000元×30％＝1200元

 乙廠應賠甲廠＝（甲廠車損5000元＋甲廠車上貨損10000元）×30％＝4500元

 保險人負責乙廠車損和第三者責任賠款為：（乙廠自負車損1200元＋乙廠應賠甲廠4500元）×（1－免賠率3％）＝5529元,。

 這樣，此案甲廠應承擔經濟損失16800元,，得到保險人賠款9016元,；乙廠應承擔經濟損失7200元，得到保險人賠款5529元,。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分,。

 （8）善后工作：是指民事賠償責任以外對事故進行妥善料理的有關事項。如：保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救,、醫(yī)療,、調解、訴訟等具體事宜,。

 1．3 乘客座位責任險：

 被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生保險事故,，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任,，保險人依照保險合同的約定給予賠償,。

 車內乘客是指除駕駛員外的乘客數。根據行駛證上核定載客數（駕駛員除外）為基準,，以每個人為賠償對象，按《
道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人體損害賠償標準,，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,，每位乘客在保險單上約定的限額內給予賠償。

 1．4 駕駛員座位責任險：

 被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中因過失或被搶劫,、被搶奪,，而致駕駛員傷亡，依法由被保險人承擔的賠償責任,，保險人依照保險合同的約定給予賠償,。

 本條應掌握如下原則：

 （1）駕駛員座位責任險，是對保險車輛的駕駛員在發(fā)生保險責任范圍內的人身傷亡或保險車輛被搶劫,、被搶奪時歹徒采用暴力手段致該車駕駛員傷亡負賠償責任,。

 （2）賠償標準：按《
道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人體損害賠償標準，依責論處后,，在保險單上約定的限額內給予賠償,。

 （3）對于離開標的車的駕駛室座位后，發(fā)生意外傷亡或被搶劫等而造成的傷殘或死亡，本責任險不負責賠償,。



 2．責任免除
  2．1 保險車輛的下列損失,，保險人不負賠償責任：

 2．1．1 自然磨損、朽蝕,、故障,、輪胎爆裂、擋風玻璃單獨破損,；

 2．1．2 地震,、人工直接供油、自燃,、高溫烘烤造成的損失,；

 2．1．3 受本車所載貨物撞擊的損失；

 2．1．4 全車被盜竊,、被搶劫,、被搶奪、失蹤以及由此引起的車輛部分損失或車上零配件,、附屬設備單獨被盜竊,、被搶劫、被搶奪或丟失,；

 2．1．5 車輛水淹后由于處理不當和涉水行駛致使發(fā)動機損壞,；

 2．1．6 兩輪輕便摩托車停放期間翻倒的損失；

 2．1．7 遭受保險責任范圍內的損失后,，未經必要修理繼續(xù)使用,，致使損失擴大部分。

 本條規(guī)定了車輛損失險的責任免除,。

 保險車輛發(fā)生本條列舉的損失,，保險人不負責賠償。

 （1）自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗,。

 （2）朽蝕：指機件與有害氣體,、液體相接觸，被腐蝕損壞,。

 （3）故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題,，影響車輛的正常工作。

 （4）輪胎爆裂：指輪胎磨損過度,、質量上的欠缺或充氣過量,，引起的突然破裂。輪胎長期不間歇行駛,，或者路況不好,，或者氣候炎熱且充氣過足，或者超載、超速使輪胎負荷過重,，或者頻繁使用緊急制動等等,，都會使輪胎加速磨損，出現爆裂,。

 自然磨損或朽蝕所致保險車輛機件老化,、變形等損失屬正常性的損失，不是保險事故造成的,，保險人不負賠償責任,。故障、輪胎爆裂,，一是機件或輪胎本身欠缺,，屬質量問題；二是使用過度,，屬于疏于維護保養(yǎng)所致,，都不是保險事故造成的，保險人也不負賠償責任,。但由于自然磨損,、朽蝕、故障,、輪胎爆裂而引起保險事故（如碰撞,、傾覆等），造成保險車輛其他部位的損失,，保險人應予以賠償,。

 （5）擋風玻璃單獨破損：前后擋風玻璃不是因車輛損失保險責任范圍內的事故造成的破碎、破裂,，而是因其他原因造成破損,。

 （6）地震：地球內部的變動引起地殼的震動。無論地震使保險車輛直接受損,，還是地震造成外界物體倒塌所致保險車輛的損失，保險人均不負責賠償,。

 （7）人工直接供油：不經過車輛正常供油系統(tǒng)的供油,。

 （8）自燃：本條所稱自燃，非指物理學所定義的自燃,，而是保險車輛因本車電器,、線路、供油系統(tǒng),、貨物自身等發(fā)生問題以及不明原因產生起火,，造成保險車輛的損失。

 （9）高溫烘烤：無論是否使用明火，凡違反車輛安全操作規(guī)則,，因加熱,、烘烤導致保險車輛損失。

 （10）受本車所載貨物撞擊的損失：車輛行駛時,，車上貨物與本車相互撞擊,，造成本車的損失。

 （11）全車被盜竊,、被搶劫,、被搶奪失蹤以及由此起的車輛部分損失或車上零配件，附屬設備單獨被盜竊,、被搶劫,、被搶奪或丟失：指保險車輛整體被偷盜竊、被搶劫,、被搶奪,、丟失、下落不明和由此引起的車輛部分損失以及保險車輛上零部件,、附屬設備被盜,、搶劫、丟失,、下落不明,。

 （12）車輛水淹后由于處理不當和涉水行駛致使發(fā)動機損壞，有兩層含義：

 （Ａ）非洪水暴雨造成的水淹損失：指不是由于江河泛濫,、湖泊水壩決堤或普降暴雨而致廣大地區(qū)水災造成的損失,，而只是局部某一處由于堵塞或低洼地長期積水，駕駛員判斷不明或冒險強行涉水行駛造成被保險車輛水浸,。

 （Ｂ）操作處理不當造成發(fā)動機損壞：指洪水,、暴雨、局部積水等水患引起保險車輛水浸后,，未經必要的清洗維修,，便起動該車（不論是有意還是無意）或已知前方積水，但抱僥幸心理強行涉水行駛,，致使發(fā)動機在進水的情況下強行壓縮做功,，造成機件損壞。如連桿彎曲,，活塞拉傷,，缸體爆裂等。

 （12）兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失：兩輪摩托車或輕便摩托車停放期間由于翻倒造成的車損,。

 （13）遭受保險責任范圍內的損失后,，未經必要修理繼續(xù)使用,，致使損失擴大部分；保險車輛因發(fā)生保險事故遭受損失后,，由于被保險人的原因沒有及時進行必要的修理,，在車輛未達到正常使用標準前繼續(xù)使用，造成車輛損失擴大的部分,。

 2．2 保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀,，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：

 2．2．1 被保險人所有或代管的財產,；

 2．2．2 本車上的一切財產,；

 2．2．3 車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產損毀,；

 2．2．4 被盜竊,、被搶劫、被搶奪期間,，被保險車輛肇事而致第三者人身傷亡或財物損失,；

 本條規(guī)定了第三者責任險、乘客座位責任險,、駕駛員座位責任險共同的責任免