• 【發(fā)布單位】哈爾濱市
• 【發(fā)布文號】哈政辦綜〔2006〕31號
• 【發(fā)布日期】2006-04-20
• 【生效日期】2006-04-20
• 【失效日期】--
• 【文件來源】哈爾濱市
• 【所屬類別】政策參考

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）的通知

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）的通知 

(哈政辦綜〔2006〕31號)





 各區(qū),、縣（市）人民政府，市政府各有關(guān)委,、辦,、 局：?



 經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）》予以轉(zhuǎn)發(fā),，請認真組織實施,。

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 哈爾濱市人民政府辦公廳

 二○○六年四月二十日



 哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）



 （哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 二○○六年三月二十日）



 第一章 總 則??



 第一條 為切實解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難題，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè),，促進區(qū),、縣（市）經(jīng)濟持續(xù)、快速,、健康發(fā)展,，特制定本辦法。?



 第二條 小額信貸是整合各區(qū),、縣（市）政府組織優(yōu)勢,、商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和擔保中心的風險分擔優(yōu)勢，向各區(qū),、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額有償有息的信貸資金,，以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種全新的信貸方式,。?



 第三條 小額信貸以區(qū),、縣（市）域經(jīng)濟為重點，以中小企業(yè)和農(nóng)戶為對象,，金融系統(tǒng)及財政,、發(fā)展改革,、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)密切合作，各司其職,，推動小額信貸健康,、有序發(fā)展。??



 第二章 組織推進機構(gòu)與職責??



 第四條 市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“市金融辦”）負責協(xié)調(diào)推進全市小額信貸工作,， 各區(qū),、縣（市）政府、市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔保中心要成立相應(yīng)的推進小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu),，配備人員,，確保業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)與配合。?



 第五條 市金融辦的主7要職責：?



 （一）制訂全市小額信貸總體實施方案，擬訂小額信貸有關(guān)規(guī)定及管理辦法等,；?



 （二）組織對小額信貸進行政策調(diào)研,，總結(jié)交流經(jīng)驗；?



 （三）宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各區(qū),、縣（市）政府和有關(guān)部門貫徹執(zhí)行有關(guān)小額信貸的方針,、政策，小額信貸業(yè)務(wù)工作和各項規(guī)章制度的執(zhí)行情況,。?



 第六條 各區(qū),、縣（市）政府的主要職責：?



 （一）將一定數(shù)量的財政資金存入市民營企業(yè)擔保中心,作為開展小額信貸業(yè)務(wù)的擔保基金來源之一,。各區(qū)、縣（市）的擔保金統(tǒng)一“打捆”使用,，共同承擔小額信貸擔保凈損失額的50%,。不受擔保金出資額度限制，綜合使用擴大倍數(shù)后的擔保金,，不單獨核算各區(qū),、縣（市）的擔保金額度；?



 （二）負責組建小額信貸融資服務(wù)中心,，作為區(qū),、縣（市）政府小額信貸的融資平臺，依法提供中小企業(yè)及小額農(nóng)戶貸款的資源,、信息及資金需求,，建立企業(yè)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村與哈爾濱市商業(yè)銀行及市民營企業(yè)擔保中心的聯(lián)系,；?



 （三）負責中小企業(yè)貸款項目的組織、推薦及貸款全過程的跟蹤監(jiān)督,；?



 （四）負責組建中小企業(yè)信用協(xié)會和農(nóng)戶聯(lián)保小組,，負責區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用評定，組織區(qū)域內(nèi)有資金需求的中小企業(yè)進行聯(lián)保,；?



 （五）利用各種媒介對小額信貸進行宣傳,，使中小企業(yè)及農(nóng)戶了解小額信貸的相關(guān)政策和規(guī)定；?



 第七條 市商業(yè)銀行的主要職責：?



 （一）根據(jù)全市擔保能力和信用情況授予一定期限的小額信貸綜合授信額度,；?



 （二）按擔?；鸱糯蟊稊?shù)提供小額信貸融資服務(wù)，其中,對中小企業(yè)貸款按照擔?；鸬?倍發(fā)放貸款,，對小額農(nóng)貸按照擔保基金的6倍發(fā)放貸款；?



 （三）為中小企業(yè)及農(nóng)戶提供項目融資,、財務(wù)咨詢和市場營銷策劃增值服務(wù),。?



 第八條 市民營企業(yè)擔保中心的主要職責：?



 （一）建立覆蓋各區(qū)、縣（市）的擔保網(wǎng)絡(luò)體系,，為區(qū),、縣（市）推薦的中小企業(yè)貸款和市商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款提供擔保。?



 （二）提高擔?；鸬姆糯蟊稊?shù),，其中，對中小企業(yè)的擔保按擔保金的5倍予以擔保,；對農(nóng)戶小額貸款的擔保按擔保金的6倍予以擔保,。?



 （三）承擔小額信貸擔保凈損失額的50%。??



 第三章 小額農(nóng)戶貸款??



 第九條 小額農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對象,針對農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款,。貸款可用于滿足農(nóng)戶從事種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè),、農(nóng)機具租賃等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金需求,。?



 第十條 借款人的基本條件?



 （一）有固定住所、有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明,，具有完全民事行為能力,，身體健康的自然人；?



 （二）年齡在18周歲以上,，借款人年齡加借款期限不超過65年,；?



 （三）無賭博、酗酒等不良嗜好,，遵紀守法,，沒有違法、違紀行為,；?



 （四）個人負債較少,；?



 （五）收入穩(wěn)定，具有歸還貸款本息的能力,；?



 （六）家庭和睦,、勞動能力較強。?



 第十一條 貸款的金額,、期限,、利率?



 （一）小額農(nóng)戶貸款額度起點為1000元，最高不超過5萬元（含5萬元）,；?



 （二）貸款最長期限為3年（含3年）,。其中,，種植業(yè)貸款最長期限為1年（含1年），養(yǎng)殖業(yè)貸款期限最長不超過3年（含3年）,；?



 （三）實行優(yōu)惠的利率政策,，貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40%。?



 第十二條 貸款的擔保方式?小額農(nóng)戶貸款由市民營企業(yè)擔保中心提供擔保,，農(nóng)戶采取5戶聯(lián)保的方式作為反擔保,，擔保費率為0.8％/年。?



 第十三條 貸款的還款方式?利隨本清或分期還款等方式,。?



 第十四條 貸款的流程?



 （一）指定專業(yè)支行,，派駐工作人員?市商業(yè)銀行下設(shè)2個農(nóng)貸中心，其中設(shè)在利民開發(fā)區(qū)支行的農(nóng)貸中心負責呼蘭,、松北2個區(qū)以及巴彥,、木蘭、通河3個縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù),；設(shè)在阿城支行的農(nóng)貸中心負責其他區(qū),、縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù)。2個農(nóng)貸中心分別向所負責的區(qū),、縣（市）派駐工作人員。?



 （二）確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村?由各區(qū),、縣（市）政府確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村,，并明確各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村發(fā)放農(nóng)貸的負責人，配合市商業(yè)銀行工作人員開展工作,。?



 （三）開展貸前調(diào)查工作?由各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村指定的負責人協(xié)助市商業(yè)銀行工作人員開展對小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作，了解借款人基本情況,、擔保情況,、還款能力等方面的信息，確定貸款的發(fā)放額度,。?



 （四）發(fā)放貸款?貸款審批后,，市商業(yè)銀行與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負責人確定貸款的發(fā)放時間和地點,，集中發(fā)放貸款,。?



 （五）貸款的歸還?貸款到期前，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村指定的負責人按市商業(yè)銀行的通知,，將歸還貸款的時間和地點通知農(nóng)戶并協(xié)助市商業(yè)銀行的工作人員回收貸款。?



 第十五條 小額農(nóng)戶貸款實行“即貸即保”和“備案制”?市商業(yè)銀行按約定發(fā)放小額農(nóng)戶貸款后,，市民營企業(yè)擔保中心予以擔保并每季度確認一次,，同時實行貸款、擔保資料“一表制”,。小額農(nóng)戶貸款不需要各區(qū),、縣（市）政府推薦。市商業(yè)銀行按約定發(fā)放小額貸款后,，市民營企業(yè)擔保中心予以擔保并每季度確認一次,，同時實行貸款、擔保資料“一表制”,。市民營企業(yè)擔保中心以書面形式通知各區(qū),、縣（市）政府，予以備案,。??



 第四章 中小企業(yè)貸款??



 第十六條 中小企業(yè)貸款是指以各區(qū),、縣（市）的中小企業(yè)為借款對象,針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動資金貸款和臨時性周轉(zhuǎn)資金貸款,。?



 第十七條 借款人的條件?借款人為具有獨立法人資格的中小企業(yè),，應(yīng)同時具備以下條件：?



 （一）有經(jīng)工商部門年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證），總資產(chǎn)在5000萬元以下,，獨立核算,、自負盈虧、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力,；?



 （二）有組織機構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的《貸款卡》,；?



 （三）資產(chǎn)負債率原則上不超過60%，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量大于零,；?



 （四）經(jīng)營活動合法,、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市商業(yè)銀行信貸支持原則,，最近2年沒有違法違約經(jīng)營記錄及重大民事,、經(jīng)濟糾紛；?



 （五）主營產(chǎn)品有市場,、有效益,、有信譽；?



 （六）具有還款能力和還款意愿,。?



 第十八條 貸款金額,、期限及利率?



 （一）貸款金額：中小企業(yè)貸款額度起點為50萬元，上限為500萬元（含500萬元）,；?



 （二）貸款期限：流動資金貸款期限為1年（含1 年）以內(nèi),，臨時周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個月（含6個月）,；?



 （三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40%。?



 第十九條 借款申請人須提供的書面文件?



 （一）借款申請書和借款擔保申請書（包括借款用途,、金額,、期限、還款來源,、還款方式,、反擔保措施、借款人聲明等）,；?



 （二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供特殊許可證）,；?



 （三）組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證,、開戶許可證,、貸款卡；?



 （四）法人代表身份證及戶口復(fù)印件和個人簡歷,；?



 （五）借款企業(yè)章程或股東出資協(xié)議,、聯(lián)營協(xié)議；?



 （六）財務(wù)報表,、驗資報告,；?



 （七）反擔保有關(guān)證件；?



 （八）市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔保中心需要的其他資料,。?



 第二十條 貸款的擔保?市民營企業(yè)擔保中心為借款人提供擔保,，借款人向市民營企業(yè)擔保中心提供反擔保，擔保費率為1％-1.5%/年之間,。?



 第二十一條 反擔保種類?包括房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)抵押,、通用設(shè)備抵押,、企業(yè)（第三者）信用保證、股權(quán)質(zhì)押,、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押等,。?以股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押方式提供反擔保的貸款采取以下操作流程：?



 （一）由各區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心在自愿組合的基礎(chǔ)上,，組織有融資需求的3戶以上的企業(yè)（合計注冊資金不低于300萬元）成立中小企業(yè)信用聯(lián)盟,，信用聯(lián)盟的成員將企業(yè)全部股權(quán)在哈爾濱股權(quán)登記托管中心集中登記托管；?



 （二）登記托管中心接受企業(yè)委托完成股權(quán)登記托管后,，為企業(yè)出具股東登記名冊,，并向企業(yè)股東統(tǒng)一出具股權(quán)證持有卡；?



 （三）中小企業(yè)信用聯(lián)盟與市民營企業(yè)擔保中心簽訂協(xié)議,，將聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押給市民營企業(yè)擔保中心作為反擔保,，并在股權(quán)登記托管中心辦理股權(quán)質(zhì)押備案,，聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押反擔保合同自在登記托管中心質(zhì)押備案之日起生效；?



 （四）登記托管中心受理雙方股權(quán)質(zhì)押備案申請后,，向股權(quán)質(zhì)押雙方當事人出具《股權(quán)質(zhì)押備案通知單》,；?



 （五）企業(yè)信用聯(lián)盟中一家企業(yè)發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，其他企業(yè)均以其質(zhì)押的股權(quán)承擔連帶責任,。若貸款企業(yè)按時還款,，企業(yè)的連帶責任自動解除；若貸款企業(yè)不能按期還款,，市民營企業(yè)擔保中心有權(quán)通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓,、拍賣等方式處置所質(zhì)押的股權(quán)。?



 第二十二條 中小企業(yè)貸款操作流程?



 （一）各區(qū),、縣（市）組建小額信貸融資服務(wù)中心,，負責中小企業(yè)貸款項目的組織和推薦；?



 （二）組織成立中小企業(yè)信用協(xié)會,，該協(xié)會負責對會員企業(yè)進行自律管理,，提升企業(yè)信用水平，協(xié)助協(xié)會成員組建信用聯(lián)盟及申請股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押,；?



 （三）借款申請人向所在區(qū),、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心申請擔保、貸款推薦函,；?



 （四）借款人持小額信貸融資服務(wù)中心的擔保,、貸款推薦函向市民營企業(yè)擔保中心和市商業(yè)銀行提出擔保、借款申請,；?



 （五）市商業(yè)銀行與市民營企業(yè)擔保中心的工作人員根據(jù)借款人的申請對企業(yè)進行聯(lián)合貸前調(diào)查,，確定貸款是否符合市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔保中心的擔保、貸款條件,；?



 （六）擔保,、貸款審批同意后，由市民營企業(yè)擔保中心向市商業(yè)銀行出具擔保函,；?



 （七）市商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款,。?



 第二十三條 簡化流程，提高工作效率?金額在200萬元以下的中小企業(yè)貸款實行“即保即貸”模式,，即市民營企業(yè)擔保中心與市商業(yè)銀行實行“聯(lián)審聯(lián)辦”,，共同對企業(yè)進行考察、審核,，凡市民營企業(yè)擔保中心出具擔保函的,，市商業(yè)銀行隨即辦理發(fā)放貸款手續(xù)。??



 第五章 獎勵與懲罰??



 第二十四條 建立小額信貸目標管理責任制,。目標管理與貸款發(fā)放規(guī)模,、還款率,、回收再貸率和貸款的效益掛鉤，實行市對各區(qū),、縣（市）,，各區(qū)、縣（市）對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村的層層量化考核辦法,。?



 第二十五條 對實施小額信貸目標管理責任制成效顯著的區(qū)、縣（市）,，市政府將給予一定的獎勵,；對實施小額信貸目標管理責任制成效顯著的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村,，將由區(qū),、縣（市）政府給予一定的獎勵。對實施效果差的區(qū),、縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村，給予通報批評,。??



 第六章 附 則?



 第二十六條 本辦法試用期為一年,。?



 第二十七條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，由市金融辦負責解釋,。