• 【發(fā)布單位】中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳
• 【發(fā)布文號(hào)】--
• 【發(fā)布日期】2007-02-26
• 【生效日期】2007-02-26
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】中國(guó)銀監(jiān)會(huì)
• 【所屬類別】政策參考

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知





各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行,，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：



 最近，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生,，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升,，商業(yè)銀行開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)就加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理通知如下：



 一、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序,。各發(fā)卡銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”和"了解你的業(yè)務(wù)"的原則,，注重對(duì)銀行卡持卡人有效身份的確認(rèn)，在發(fā)卡前必須進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查,。銀行卡業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能了解客戶的主要情況,、財(cái)務(wù)管理的基本狀況,、消費(fèi)信貸記錄和還款情況等，細(xì)分并審慎選擇目標(biāo)客戶群體,，將必要的核實(shí)內(nèi)容,、評(píng)估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存，為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ),。為從源頭控制風(fēng)險(xiǎn),，各發(fā)卡銀行應(yīng)依法為申請(qǐng)人提供的個(gè)人信息保密，對(duì)申請(qǐng)人的資信審核工作制定嚴(yán)格的管理制度,，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。



 二、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度,。初始額度審批及其適度調(diào)整要遵循審慎原則,，根據(jù)銀行卡申請(qǐng)人的整體資料和財(cái)務(wù)情況，綜合評(píng)估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度,。對(duì)每個(gè)無(wú)擔(dān)?？蛻簦瑧?yīng)根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理,。對(duì)已持有多家銀行發(fā)行的多張銀行卡的無(wú)擔(dān)?？蛻簦谄滟~戶總授信額度可能超出最高總授信額度時(shí),，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡,。



 三、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視合規(guī)性管理,。各發(fā)卡銀行應(yīng)本著審慎經(jīng)營(yíng)原則,，公開(kāi)明確告知申請(qǐng)人須提交的主要申請(qǐng)資料及基本要求，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審核,。銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程,，申請(qǐng)表必須由主卡申請(qǐng)人本人親筆簽名確認(rèn)，不得在申請(qǐng)人不知情或違背申請(qǐng)人意愿的情況下盲目發(fā)卡,。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)的客戶,，發(fā)卡銀行應(yīng)要求客戶下載填寫申請(qǐng)表并親筆簽名后，將申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行,，通過(guò)適當(dāng)方式核實(shí)客戶真實(shí)身份后方可發(fā)卡,。對(duì)于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的銀行卡發(fā)放方式,，發(fā)卡銀行應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式核實(shí)持卡人身份,，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn)、未經(jīng)開(kāi)卡程序確認(rèn)等的銀行卡。



 四,、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),。開(kāi)展銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，要及時(shí)識(shí)別,、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風(fēng)險(xiǎn),，高度關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，尤其是呆賬率,、偽冒損失率等的變動(dòng)情況。對(duì)有信用卡交易無(wú)還款記錄,、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人,應(yīng)及時(shí)采取積極催收,、降低授信額度、緊急止付等審慎措施,，必要時(shí)應(yīng)取消其用卡和申領(lǐng)新卡的資格,，以有效控制銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。



 五,、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式密切監(jiān)測(cè)和防范銀行卡欺詐交易,。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時(shí)，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”,，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式,，向持卡人披露銀行卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行應(yīng)建立有效的防欺詐申請(qǐng)管理機(jī)制,，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請(qǐng),，建立專門檔案管理，防止其再次通過(guò)申請(qǐng)審核,，形成潛在風(fēng)險(xiǎn),。發(fā)卡銀行應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù)手段建立銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶及時(shí)采取必要的管理措施,。收單銀行應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制,，密切監(jiān)測(cè)特約商戶異常POS交易，協(xié)助發(fā)卡銀行對(duì)因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制,。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)逐步推動(dòng)建立發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)之間的不良客戶信息共享機(jī)制,，共同防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。



 六,、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提升銀行卡業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力,，在充分考慮成本因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),，要大力提高銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力,，以有特色的產(chǎn)品、個(gè)性化的服務(wù)和差別化的營(yíng)銷，提升各類客戶的滿意度和忠誠(chéng)度,，杜絕不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng),。



 請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)城市商業(yè)銀行、城市信用社,、各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),，并提出具體的監(jiān)管要求。





二○○七年二月二十六日