-銀行理財下月起有新規(guī)矩-

    沒有人民幣5萬元或外幣5000美元不能找銀行理財了，保證收益的理財產(chǎn)品有附加條件而且并非100％無風險了,，執(zhí)意要買某種理財產(chǎn)品得先“簽字畫押”了……
 銀監(jiān)會日前頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》將從11月1日起實施,，對其中的新規(guī)定，投資者先了解一下不無裨益,。 
 保證收益理財計劃有附加條件 
 銀監(jiān)會此前曾嚴令指出,，商業(yè)銀行的理財計劃不得承諾保底收益，不過,，此次的新規(guī)定允許商業(yè)銀行有條件地銷售保證收益理財產(chǎn)品,。《辦法》指出：保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益,。附加條件可以是對理財計劃期限調(diào)整,、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用附加條件所產(chǎn)生的投資風險應(yīng)由客戶承擔,。 
 浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問郭劍認為,，現(xiàn)有的理財產(chǎn)品通常有銀行提前終止的情況，使投資者得不到最高預(yù)期收益率或失去繼續(xù)投資的權(quán)力,，以后,，理財產(chǎn)品的匯率等對銀行不利時，銀行有可能延長期限,，即主動權(quán)在銀行,，也有可能轉(zhuǎn)換了貨幣后，名義收益率達到了而實際收益率達不到,。推介產(chǎn)品前先給風險評估報告《指引》規(guī)定：商業(yè)銀行向客戶提供提供財務(wù)規(guī)劃,、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù),，應(yīng)首先了解客戶的財務(wù)狀況,、投資經(jīng)驗、投資目的,，以及對相關(guān)風險的認知和承受能力,，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶,，雙方簽字,。客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃,，但客戶仍然要求購買的,，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明雙方的意見（意愿）等，雙方簽字認可,?！吨敢愤€規(guī)定了保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上,，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上,，其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于該起點金額。 
 郭劍指出,，以后各種各樣的理財產(chǎn)品會越來越多,，現(xiàn)在就強調(diào)風險揭示，有利于銀行把風險客觀地告訴投資者,。而光大銀行杭州分行理財中心主任邱揚覺得,，提高理財門檻與信托計劃不能超過200份合同的限制差不多，是讓有風險承受能力的人去選擇相關(guān)的理財產(chǎn)品,，從而起到保護中小投資者的作用,。 
 投資者享有這些權(quán)利 
 按照《辦法》的規(guī)定，理財計劃存續(xù)期內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供相關(guān)賬單,，列明資產(chǎn)變動,、收入與費用、期末資產(chǎn)估值等情況,，賬單提供應(yīng)不少于兩次,，并且至少每月提供一次（另有約定的除外）；理財計劃終止或收益分配時應(yīng)向客戶提供投資,、收益的詳細情況報告,。另外，對非保證收益理財計劃,，銀行與客戶簽訂合同前應(yīng)提供預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù),、測算方法和測算的主要依據(jù)。理財收費標準和方式需要調(diào)整的,，應(yīng)獲得客戶同意,。 
 同時，根據(jù)《指引》的規(guī)定,，為投資者提供理財服務(wù)的應(yīng)該是理財業(yè)務(wù)人員,，而不是一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員。商業(yè)銀行向客戶說明有關(guān)投資風險時,，應(yīng)使用通俗易懂的語言,，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果,。 
 中信銀行鳳起支行私人理財經(jīng)理丁志毅認為,，提供賬單的做法其實與信托,、券商集合理財、基金等一樣,，有利于增加透明度,，讓投資者心中有數(shù)，作為銀行來說也是應(yīng)該的,。 
 代客理財暫時無門,？ 
 今年5月，銀監(jiān)會就這兩個規(guī)定向社會征求意見時,，曾提到了私人銀行的概念,，通俗地說就是代客理財，但正式頒布的規(guī)定對“私人銀行”只字未提,。 
 邱揚告訴記者,，從2005年開始，外資銀行已經(jīng)在我國境內(nèi)提供私人銀行服務(wù),，但門檻很高,，如起點資金為2.5萬美元，產(chǎn)品不一定保本但議價能力很強,，規(guī)定不提“私人銀行”可能是出于鼓勵中資銀行朝這方面發(fā)展的考慮,，因為一旦提到了，限制反而多了,。( 文章原載每日商報）

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