貸款買房是隨著人們消費觀念的改變而興起的,，此舉可謂是預(yù)支未來收入提高現(xiàn)實支付能力,。在貸款買房時普通工薪階層比較青睞住房公積金貸款，因為通過公積金貸款可能省下幾十萬,，但隨著樓市政策的推陳出新很多地區(qū)竟限制使用公積金貸款,。

樓市調(diào)控新招：嚴(yán)查房企拒公積金貸款 買房可省幾十萬

日前，住建部等四部門聯(lián)合發(fā)文明確開發(fā)商不得限制,、阻撓,、拒絕購房人使用住房公積金貸款。分析人士認(rèn)為,，該政策將降低意愿公積金貸款購房者的成本,，和按需求實行差別化調(diào)控具有相通性。

新政利好誰,？買房可省多少錢,？

在政策體系中，住房公積金是解決職工住房問題的專項資金,。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為,，四部門發(fā)布的《關(guān)于維護(hù)住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的通知》對使用公積金貸款購房者是政策利好，有利于他們降低購房成本,。

按照現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定,，職工連續(xù)、足額繳存住房公積金6個月(含)以上,，即可向住房公積金管理中心申請個人住房貸款,。如,，貸100萬元、期限20年,，可比現(xiàn)行的商貸節(jié)省利息支出20萬元以上,。

目前住房公積金個人住房貸款利率為3.25%，遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行房貸的基準(zhǔn)利率4.9%,。而經(jīng)歷一年多的樓市收緊,，大部分城市的購房商貸利率均沒有折扣優(yōu)惠，部分甚至進(jìn)行了上調(diào),。對于熱點城市人來說，公積金貸款可大大減輕買房負(fù)擔(dān),。

以北京為例,，目前首套房主流商貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍，以公積金貸款上限120萬計算,，公積金貸款與首套房25年期限的商業(yè)貸款相比,，月供可節(jié)省1442元，貸款25年可減少利息支出43.28萬元,。

開發(fā)商為何拒絕公積金貸款,？

“此次或是住建部和發(fā)改委聯(lián)合檢查發(fā)現(xiàn)問題的一個解決措施。"易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,，"近期'全款購房的請往售樓處走,，貸款購房的請等等，公積金貸款的不用考慮了'等類似情形真實的反映了公積金貸款買房遇到的問題,?！?/p>

為此，通知要求,，不得以提高住房銷售價格,、減少價格折扣等方式，限制,、阻撓,、拒絕購房人使用住房公積金貸款，不得要求或變相要求購房人簽署自愿放棄住房公積金貸款權(quán)利的書面文件,。

嚴(yán)躍進(jìn)指出,，很多房企拒絕購房者用公積金貸款，希望全款購房或商業(yè)貸款購房,，或和資金壓力有關(guān),。為了加快資金回籠，更偏好周期短的,、回籠速度快的模式,。

如何調(diào)和房企和買房人的述求,？

《通知》規(guī)定，住房公積金管理中心要壓縮審批時限,，自受理貸款申請之日起10個工作日內(nèi)完成審批工作,，要加強對受托銀行的業(yè)務(wù)考核。同時,，提高住房公積金貸款抵押登記效率,，在10個工作日內(nèi)完成抵押登記手續(xù)。

嚴(yán)躍進(jìn)說,，這些措施加快購房者公積金貸款的發(fā)放節(jié)奏,，也可及時把資金撥付給相關(guān)企業(yè)，實現(xiàn)房企資金的較好回籠,，具有積極的意義,。

張大偉認(rèn)為，要求開發(fā)商不得拒絕公積金貸款,，一定程度上利于更大發(fā)揮公積金作用,。住房公積金要在房地產(chǎn)中發(fā)揮更大作用，得解決公積金貸款上限的問題,。

碰到開發(fā)商拒絕公積金貸款咋辦,？

《通知》明確，繳存職工可通過12345市民熱線,、12329住房公積金服務(wù)熱線等渠道,，投訴舉報房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房屋銷售中介機構(gòu)拒絕住房公積金貸款問題。

四部門要求,，各地聯(lián)合開展拒絕職工使用住房公積金貸款購房問題專項整治行動,。

對限制、阻撓,、拒絕職工使用住房公積金貸款購房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和銷售中介機構(gòu),，要責(zé)令整改。對違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重,、拒不整改的,，要公開曝光，同時納入企業(yè)征信系統(tǒng),，依法嚴(yán)肅處理,。(記者 程春雨 種卿)（中國新聞網(wǎng)）

你知道如何使用公積金貸款嗎

公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同）的在職職工，為購建住房或翻建,、大修自有住房資金不足時,，即可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請貸款。由此我們不難看出公積金貸款是有條件限制的，各個城市大致相同的公積金貸款條件為：

1,、具有當(dāng)?shù)匦姓^(qū)域內(nèi)的常住戶口或有效居留身份證明的職工,；

2、申請時已連續(xù)一年以上正常繳存住房公積金,，并沒有支取公積金用于支付購房首付款,，同時無公積金貸款余額；

3,、具有購買住房的合同或協(xié)議,，且首期付款金額不低于所購住房價值的30%；

4,、有較穩(wěn)定的職業(yè)及經(jīng)濟收入,，具備相應(yīng)的貸款償還能力，個人信用良好,；

5,、有公積金中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位作為保證人,；

6、公積金中心規(guī)定的其他條件,。

如果您符合當(dāng)?shù)毓e金貸款的條件,，就可以申請公積金貸款買房，具體的申請流程為：

1,、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請,，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：

（1）申請人及配偶住房公積金繳存證明；

（2）申請人及配偶身份證明（指居民身份證,、常住戶口簿和其他有效居留證件）,，婚姻狀況證明文件；

（3）家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明,；

（4）購買住房的合同,、協(xié)議等有效證明文件；

（5）用于擔(dān)保的抵押物,、質(zhì)物清單,、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明,，有關(guān)部門出具的抵押物估價證明,；

（6）公積金中心要求提供的其他資料。

2,、對資料齊全的借款申請,，銀行會及時受理審查，并及時報送公積金中心,。

3,、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款,。準(zhǔn)予貸款的，由公積金中心各分支機構(gòu)將貸款材料轉(zhuǎn)受托銀行,，由受托銀行通知借款人及抵押擔(dān)保當(dāng)事人,，并簽訂《住房公積金借款合同》，辦理抵押擔(dān)保手續(xù),；對不符合貸款條件的,，由各分支機構(gòu)通知借款申請人并說明原因。

4,、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請人辦理貸款手續(xù),，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核,，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金,，由受托銀行按借款合同的約定按時足額發(fā)放貸款。

5,、以住房抵押方式擔(dān)保的,，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字,，以有價證券質(zhì)押的,，借款人將有價證券交管理部門或中心收押保管。

公積金貸款并不是借款人想貸多少就有多少的,，也有一個額度的限制,，大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都,、廣州都限定了住房公積金貸款個人最高額度,，另外住房公積金貸款額度最高不應(yīng)超過房款總額的70%；申請公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%（其中：月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和）,。具體的額度及其計算方法為：

公積金貸款計算,，要根據(jù)還貸能力、房價成數(shù),、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定,，其中四個條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。

1,、計算公式為：

[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）,。

使用配偶額度的：

[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數(shù)為40%,。

月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）,。

2、按照房屋價格計算的貸款額度

計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數(shù)

其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定：

（1）購買商品住房、限價商品住房,、定向安置經(jīng)濟適用住房,、定向銷售經(jīng)濟適用房或私產(chǎn)住房。

職工家庭（包括職工,、配偶及未成年子女,，下同）貸款購買首套住房（包括商品住房、限價商品住房,、定向安置經(jīng)濟適用住房,、定向銷售經(jīng)濟適用住房或私產(chǎn)住房），且所購住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的,，應(yīng)支付不低于所購住房價款20%的首付款,，貸款額度不高于所購住房價款的80%；所購住房建筑面積超過90平方米,，應(yīng)支付不低于所購住房價款30%的首付款,，貸款額度不高于所購住房價款的70%。

職工家庭貸款購買第二套住房的,，應(yīng)支付不低于所購住房價款50%的首付款,，貸款額度不高于所購住房價款的50%。

職工家庭貸款購買第三套及以上住房的,，暫停發(fā)放個人住房公積金貸款,。

購買私產(chǎn)住房的，房屋價格和評估價格不一致時,，取二者低值核定額度,。

購買定向安置經(jīng)濟適用住房的,，貸款額度還應(yīng)不高于所購住房全部價款與房屋補償金的差價,。

（2）購買公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%,；建造,、翻建、大修自有住房的,，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%,。

公積金貸款與銀行商業(yè)性住房貸款相比利率偏低，可以大大的縮減購房成本,。然而實踐中并不是所有人都可以辦理公積金貸款,，而且不同地區(qū)對公積金貸款買房的規(guī)定也有所區(qū)別，若真想選擇公積金貸款購房,，最好通過當(dāng)?shù)毓e金管理中心了解最新政策消息,。