（一）服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化,?；谟?jì)算機(jī)技術(shù)的信息化在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的廣泛運(yùn)用，營(yíng)造出一個(gè)全新的不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì),而未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)呈現(xiàn)出顯著的虛擬化趨勢(shì),。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，建立在物理網(wǎng)點(diǎn)、人員數(shù)量上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)沒有在傳統(tǒng)金融中那樣重要,。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),從事虛擬化的金融服務(wù),，或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有專用網(wǎng)絡(luò)與Internet聯(lián)網(wǎng),提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低,。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的虛擬化目前在國(guó)內(nèi)的發(fā)展已初見成效,，越來(lái)越多的用戶通過線上的網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行加上線下的ATM等設(shè)施進(jìn)行日常金融業(yè)務(wù),。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)本身來(lái)說(shuō),，服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化的發(fā)展，也是在人力成本不斷上漲,，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下的明智選擇,。對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，虛擬化能夠在簡(jiǎn)化工作場(chǎng)所,，優(yōu)化日常任務(wù)的同時(shí),，使金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒏嗟臅r(shí)間用于滿足客戶的需求，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，可以通過虛擬化來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張,。由于虛擬化建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度更高，其成本遠(yuǎn)低于建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),，中小金融機(jī)構(gòu)在無(wú)力廣泛建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下,，可以選擇建設(shè)虛擬化機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)講,，內(nèi)部操作人員的操作失誤是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一,，虛擬化的建設(shè)使得很多需要人工操作的業(yè)務(wù)改為由精度更高的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)執(zhí)行，其犯錯(cuò)概覽也會(huì)相對(duì)減小,，從而減少操作風(fēng)險(xiǎn),。

（二）服務(wù)對(duì)象平民化。一直以來(lái),，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品往往是高門檻的象征,，一般理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)往往在數(shù)萬(wàn)元以上，收入水平一般的普通民眾往往被銀行理財(cái)產(chǎn)品的高門檻拒之門外,，此類用戶最主要的投資方式就是通過銀行存款來(lái)獲取利息收入,。在信息化建設(shè)不夠發(fā)達(dá)的時(shí)代，線下理財(cái)服務(wù)的成本使得金融機(jī)構(gòu)往往難以顧及小額理財(cái)需求,。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),，其資產(chǎn)主要來(lái)源于優(yōu)質(zhì)而低成本的儲(chǔ)蓄存款，各大商業(yè)銀行基本處于行業(yè)壟斷地位,，其開發(fā)新金融產(chǎn)品吸引小額資產(chǎn)的欲望并不強(qiáng)烈。這些因素使得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)顯得相對(duì)高端,，普通民眾的投資等金融需求難以得到滿足,。隨著我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化程度不斷加深，金融業(yè)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈,?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入，更使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感受到威脅,。同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，使得金融機(jī)構(gòu)推出小額理財(cái)產(chǎn)品的成本大幅下降,，使小額理財(cái)成為可能,。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，無(wú)論收入水平如何,，普通居民的投資理財(cái)意識(shí)將更為強(qiáng)烈,，銀行存款的低利率已經(jīng)很難引起他們的興趣，尋求收益更高的投資方式也成為他們迫切的需求?？梢哉f(shuō)現(xiàn)實(shí)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和居民的金融需求要求金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象平民化,，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又使得這一趨勢(shì)成為現(xiàn)實(shí)，未來(lái)的信息化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)將會(huì)向著更加平民化的趨勢(shì)發(fā)展,。

（三）金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)化,。最近幾年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)表明，最頂尖的企業(yè)是做平臺(tái),，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是全球化,、信息化、網(wǎng)絡(luò)化三大趨勢(shì)的集大成者,。未來(lái)是平臺(tái)制勝時(shí)代,，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，誰(shuí)建立了平臺(tái),，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中居于有利位置,，從而具有聚集各種資源的能力，在競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán),。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)看,，通過平臺(tái)占有的社會(huì)資源越多，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng),。平臺(tái)通過不斷增加參與者規(guī)模并且逐漸改進(jìn),、完善平臺(tái)商業(yè)模式來(lái)為參與者帶來(lái)更多價(jià)值，最終完成平臺(tái)自身的增值,。 具體而言,，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先,，金融平臺(tái)化能夠擴(kuò)展銷售渠道,。以銀行業(yè)為例，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式,，平臺(tái)金融利用互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)渠道降低銀行的地域限制,，依附于實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴(kuò)展。強(qiáng)大的平臺(tái)服務(wù)功能與價(jià)值鏈整合能力使平臺(tái)金融能夠吸引大量的合作伙伴,、第三方開發(fā)者,、核心企業(yè)以及供應(yīng)鏈條上的眾多中小企業(yè)聚集于平臺(tái)之中，并以其高度黏性與高退出成本培養(yǎng)客戶群體,，批量開發(fā)平臺(tái)客戶,，拓展銷售渠道。其次,，平臺(tái)金融降低交易成本,。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)在金融業(yè)的延伸，通過網(wǎng)絡(luò)金融在雙邊市場(chǎng)中對(duì)核心企業(yè)以及上下游中小企業(yè)提供規(guī)模化和專業(yè)化金融產(chǎn)品和服務(wù)降低交易成本,。同時(shí)金融服務(wù)商與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)體相對(duì)接搭建雙向選擇平臺(tái),，商業(yè)銀行以專門的信息生產(chǎn)與代理改善信息不對(duì)稱，降低了雙方的搜尋匹配成本以及商業(yè)銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷成本,。最后,，平臺(tái)金融分擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。不同于民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的P2P模式中存在閑置資金和投資需求的投標(biāo)者,，平臺(tái)金融具有嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證與信息保密措施,、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度以及完善的貸后管理體系，商業(yè)銀行作為資金的供給方與第三方支付平臺(tái)相互配合實(shí)時(shí)核查監(jiān)控借貸資金流向與使用情況,，消除資金被挪用,、侵占、隱匿等風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

面對(duì)一個(gè)金融需求強(qiáng)烈,、客戶群體龐大但渠道稀缺的市場(chǎng)，以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張是必然性戰(zhàn)略選擇,。而同新設(shè)機(jī)構(gòu)背后承擔(dān)的巨大建設(shè)成本與人員管理壓力相比,，構(gòu)建虛擬化的平臺(tái)中介，整合渠道與資源,，低成本拓寬銷售渠道更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向,。

（四）金融服務(wù)個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)通過開放,、分享、個(gè)性化和分布式協(xié)作改造著傳統(tǒng)金融,，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息化金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式使得金融服務(wù)的成本更低,，操作更便捷，同時(shí)服務(wù)的透明度更高,，個(gè)性化更強(qiáng)，用戶體驗(yàn)更好,。對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)而言,，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)更多體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量的比拼上，是否有能力針對(duì)客戶的不同需求推出個(gè)性化,、定制化的產(chǎn)品是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的考驗(yàn),。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，居民的收入水平會(huì)持續(xù)提升,，金融需求會(huì)更加強(qiáng)烈,，個(gè)性化的需求也更加突出。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須注重用戶在整個(gè)服務(wù)過程中的用戶體驗(yàn),，并通過金融創(chuàng)新針對(duì)性的開發(fā)出個(gè)性化金融產(chǎn)品,。金融服務(wù)的個(gè)性化主要體現(xiàn)在渠道多元化以及豐富的客戶體驗(yàn)上。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，需要通過對(duì)客戶細(xì)分及針對(duì)不同市場(chǎng),、不同時(shí)期的數(shù)據(jù)分析，差異化地滿足不同的客戶需求：一方面多元化的渠道可以為客戶提供更多個(gè)性化的服務(wù),；另一方面,，在每一個(gè)互動(dòng)的過程中，數(shù)據(jù)支持可加深對(duì)客戶的了解,，從而提升不同客戶群體的服務(wù)體驗(yàn),。手機(jī)銀行的推出，是金融服務(wù)個(gè)性化的一個(gè)典型例子,。手機(jī)銀行提供給用戶自主選擇的服務(wù)種類多樣,，不僅包括生活繳費(fèi)等服務(wù)，還可以設(shè)定每日轉(zhuǎn)賬額度,，選擇保存轉(zhuǎn)賬賬戶,，提供各種投資理財(cái)方式等，都體現(xiàn)出十足的個(gè)性化服務(wù),，極大的豐富了用戶的服務(wù)體驗(yàn),。