一,、未經(jīng)授權(quán)的移動支付

1、在移動支付的過程中會發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象,。在實(shí)踐中未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼,，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權(quán)人使用等,，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進(jìn)行支付,。未經(jīng)授權(quán)的移動支付將產(chǎn)生兩種結(jié)果，一種是資金可以追回,；另一種是資金不可以追回,，并且現(xiàn)實(shí)中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行,、還是付款人或者其他人來承擔(dān)的問題,。

2、在移動支付中,，銀行為了保證支付準(zhǔn)確,、安全，防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令,，經(jīng)常與消費(fèi)者約定密碼或者其他有效的身份認(rèn)證手段,，如在ATM,、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”,。那么在銀行與消費(fèi)者之間建立了安全程序的情況下,，如果銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費(fèi)者來承擔(dān)嗎,？答案是不一定,，因?yàn)榘踩绦虮旧碛锌赡懿灰欢ò踩?/p>

二、錯(cuò)誤,、遲延的移動支付

在移動支付中,，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動支付,。但是在實(shí)踐中,，常常會因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付,。

錯(cuò)誤,、遲延的移動支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付,、超額支付,、支付方向錯(cuò)誤等。錯(cuò)誤,、遲延的移動支付首先導(dǎo)致消費(fèi)者與銀行之間的電子支付合同不能適當(dāng)履行,，接下來導(dǎo)致消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的基礎(chǔ)合同不能適當(dāng)履行，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者有可能承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任,。消費(fèi)者因此遭受的損失能否要求銀行來承擔(dān),？銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失？

根據(jù)民法和合同法的原理,，對于移動支付中錯(cuò)誤,、遲延支付造成的損失承擔(dān)問題，屬于合同中的實(shí)際違約問題,，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過錯(cuò)推定責(zé)任原則來確定應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān),，也就是說，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過錯(cuò),，除非能證明其無過錯(cuò),。

在違約方承擔(dān)責(zé)任的形式上，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式有：

1,、返還資金劃撥不能完成時(shí)付款人的資金及相應(yīng)利息,；在劃撥金額錯(cuò)誤時(shí)補(bǔ)足差額、償還余額和賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失,。

2,、付款人的違約行為造成的損失自己承擔(dān),，其承擔(dān)的基礎(chǔ)合同上的違約責(zé)任則會表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息,、賠償損失等,。

3、關(guān)鍵的問題是損害賠償范圍的確定,，即銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失？在移動支付中,，銀行只收取很小比例的手續(xù)費(fèi),，銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)對未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。

4,、而且銀行在整個(gè)移動支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系,，我們不能要求銀行對用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任,，否則會導(dǎo)致銀行卷進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)合同的糾紛中,。

因此在損害賠償?shù)姆秶希瑧?yīng)當(dāng)堅(jiān)持可預(yù)見性規(guī)則,，即銀行在簽訂金融服務(wù)合同時(shí)不可能預(yù)見到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失而不需要賠償這一部分損失,，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)限于退還收取的劃撥費(fèi)用或補(bǔ)足差額、賠償用戶資金利息損失,。

三,、因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付問題

這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償問題,。我國合同法第121條規(guī)定,，當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任,。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛,，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定,，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤,、遲延支付時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,，但可以向第三方進(jìn)行追償,。