一、監(jiān)管機(jī)制方面

1,、監(jiān)管主體不明確

目前我國移動支付的監(jiān)管分散于不同部門,，人民銀行主要負(fù)責(zé)支付結(jié)算規(guī)則的制定，對非金融機(jī)構(gòu)開展移動支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)監(jiān)管等,；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)各項銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,，對移動支付業(yè)務(wù)僅針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù),，而不對非銀行類結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；工業(yè)和信息化部對移動運(yùn)營商的移動支付業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管,。目前我國尚未明確具體由哪個部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌監(jiān)管整個移動支付產(chǎn)業(yè),，多頭監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管，不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費(fèi),，不利于移動支付產(chǎn)業(yè)的有效監(jiān)管及規(guī)范發(fā)展,。

2、法律法規(guī)不完善

移動支付屬于新生事物,，目前我國該領(lǐng)域立法還相對滯后,，《電子支付指引(第一號)》主要針對銀行開展電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，部分規(guī)定已不適應(yīng)現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展所帶來的新問題,；《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則僅對非金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管對策,，而對產(chǎn)業(yè)鏈其他相關(guān)環(huán)節(jié)尚沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行制約。同時,，涉及移動支付方面的立法,，絕大多數(shù)是由人民銀行或銀監(jiān)會制定的，屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件層次,，法律效力較低,，一旦與法律、行政法規(guī)相沖突就不能適用,，勢必影響其規(guī)范作用的發(fā)揮,。

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)只是提供了原則性的保護(hù)框架,，移動支付的相關(guān)政策還很不完善,，消費(fèi)者難以維護(hù)自身應(yīng)有的權(quán)利。突出表現(xiàn)在：一是資金風(fēng)險,。對第三方支付平臺沉淀資金監(jiān)管不嚴(yán),，孳息權(quán)益歸屬不明，導(dǎo)致其容易被侵占或挪用,，消費(fèi)者的財產(chǎn)權(quán)得不到保障,。二是技術(shù)風(fēng)險。移動支付在安全性方面仍有漏洞,，當(dāng)消費(fèi)者把銀行賬戶密碼通過無線信號傳輸時,，信號有可能被竊聽、截獲,，導(dǎo)致銀行賬戶被篡改,，資金安全不能得到保障，還可能造成個人信息泄露,。三是舉證風(fēng)險,。在移動支付中,，一系列操作行為需要通過特定的技術(shù)系統(tǒng)傳輸，證據(jù)多以電子形式存在且不易保存,，并且雙方舉證的難易程度也不一樣,，“誰主張、誰舉證”的證據(jù)規(guī)則對消費(fèi)者明顯不利,。

4,、反洗錢機(jī)制缺失

當(dāng)前我國反洗錢法律法規(guī)僅對金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)方面作出了規(guī)定，而對移動支付業(yè)務(wù)則沒有相關(guān)規(guī)范,?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》僅在總則中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”,，但對第三方支付平臺如何履行反洗錢義務(wù)缺乏明確的細(xì)化措施,，導(dǎo)致反洗錢主管部門無法對其開展相應(yīng)的監(jiān)管。移動支付具有交易隱蔽,、匿名,、便利,、無痕等特點(diǎn),，在客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告,、客戶資料保存等制度缺失的情況下,，給不法分子利用移動支付工具從事洗錢活動以可乘之機(jī)。

二,、政策引導(dǎo)方面

1,、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

移動支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理,，因此,，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)成功處理及業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。目前,，我國移動支付運(yùn)營商在近場支付方面采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一,，中國移動采用的是自主研發(fā)的2.4GHzRFID-SIM技術(shù)，中國電信和中國聯(lián)通采用13.56MHzSIMPass技術(shù),，而中國銀聯(lián)則采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn),，并使用與信用卡整合的智能SD卡解決方案。多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并存且無法相互兼容,，既無法形成發(fā)展合力,，又會造成重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。移動支付產(chǎn)業(yè)急需監(jiān)管部門制定統(tǒng)一,、可兼容的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。2,、合作機(jī)制待協(xié)調(diào)

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu),、第三方支付平臺,、商戶、消費(fèi)者等多個環(huán)節(jié)組成,，這些環(huán)節(jié)之間只有相互配合才能使整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)揮出應(yīng)有的功能,。目前我國的移動支付存在由金融機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商,、第三方支付平臺等多方主導(dǎo)的模式,，各參與主體均努力在我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的利益機(jī)制尚未建立和完善之前，爭取產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán),。從目前情況來看,，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方在利益分配、權(quán)利和責(zé)任,、費(fèi)用支付等方面各不相同,，影響了移動支付業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。這就需要監(jiān)管部門發(fā)揮協(xié)調(diào)作用,，積極促成移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方的密切合作,。

3、設(shè)施改造成本高

近場移動支付需要鋪設(shè)支持近場支付的終端,。我國刷卡設(shè)施還不完善,，特別是農(nóng)村，其POS,、支付通等銀行卡終端布放率相當(dāng)?shù)?，現(xiàn)有的刷卡機(jī)具還需要改造才能適應(yīng)移動支付業(yè)務(wù)，前期投入成本過高,。以POS布放為例,，單臺POS的價格是2000元，要完成全國6000萬個商戶POS的升級改造,，就需要1200億元,，就算滲透率為10%，也需要120億元,，這還未包括POS的維護(hù),、更新、替換等的成本,。因此,，配套設(shè)施的改造需要國家給予一定的政策傾斜和財政支持。