保險合同（Insurance Policy）是商業(yè)保險中投保人與保險公司約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約,。依照保險合同，投保人承擔(dān)向保險人交納保險費的義務(wù),，保險人對保險標(biāo)的可能遭受的危險承擔(dān)提供保障的義務(wù),。在保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)合同約定的范圍向被保險人或受益人為保險給付,，或者在合同約定期限屆滿時向投保人或受益人給付保險金,。

一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險條款中會規(guī)定,，保險合同由投保單,、保險單、保險條款,、批注,、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件,、雙方的聲明,、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。

一,、保險合同的當(dāng)事人

與保險合同相關(guān)的民事主體通常被區(qū)分為保險合同的當(dāng)事人與保險合同的關(guān)系人,。其中，保險合同的當(dāng)事人是指參加保險合同關(guān)系,，享受保險權(quán)利承擔(dān)保險義務(wù)的人,，包括投保人、被保險人和保險人,。

1,、保險人。保險人又稱承保人,，是指與投保人訂立保險合同,，收取保險費，在保險事故發(fā)生或保險期滿時承擔(dān)損失賠償或給付保險金責(zé)任的保險經(jīng)營組織,。根據(jù)《保險法》的規(guī)定,，在我國經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依法設(shè)立的保險公司,，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù),。因此，在我國保險合同中,，所謂保險人就是指依法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司,，屬于企業(yè)法人。

2,、投保人,。投保人又稱要保人，指與保險人訂立保險合同,，并負有支付保險費義務(wù)的人,。在法律意義上，投保人與保險人是保險合同的當(dāng)事人,，投保人是保險人的相對人,。投保人既可以是自然人，也可以是法人或其他非法人組織,。

3,、被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障,，當(dāng)保險事故發(fā)生或保險期滿時享有保險金請求權(quán)的人,。如前所述，對于“為自己投保的保險”,，被保險人與投保人是一人,，被保險人是保險合同的當(dāng)事人。對于“為他人投保的保險”,，投保人與被保險人是不同的人,，此時的被保險人學(xué)理上一般被稱作是保險合同的關(guān)系人，但也有人將其視為合同的當(dāng)事人。

二,、保險合同的成立要件

保險合同是一項民事行為,，而且是一項合同行為，因而,，保險合同不僅受保險法的調(diào)整,，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以,，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件,。

我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約,、承諾的方式,。”我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求,，經(jīng)保險人同意承保,，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立,?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：

（1）投保人提出保險要求,；

（2）保險人同意承保,；

（3）保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。

這三個要件,，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程,。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立,。