我國保險法中對于投保人,、被保險人或者受益人故意制造的保險事故,，一般都列入除外責(zé)任,，因為這涉及到道德風(fēng)險，而唯獨對于被保險人自殺這一行為,，則作為特殊情況處理,，到底賠不賠，需根據(jù)不同的情況而決定,。

根據(jù)我國保險法第44條規(guī)定,，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi),，被保險人自殺的,，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保單現(xiàn)金價值,。簡單來說就是,，兩年內(nèi)自殺的，不賠,，兩年后自殺的,，可以賠。

我們先來看看自殺的定義,，對于被保險人自殺,，是以被保險人故意實施的以結(jié)束自己生命為目的的行為，判斷被保險人的死亡是否自殺,，可從主觀和客觀兩個方面考察,。

主觀上，被保險人必須是故意的,，對于無民事行為能力的人自殺的,，不屬于我們自殺的定義，因此,，無民事行為能力的人即使在兩年內(nèi)“自殺”，保險人也應(yīng)該賠付保險金,；

客觀上,，被保險人必須具有結(jié)束自己生命的行為，并且導(dǎo)致死亡的后果,。

“兩年后自殺”的特殊情況：

1,、明確把死亡作為除外責(zé)任在條款中列明的不賠

自殺作為死亡的一種，保險公司在定價時用的死亡率往往含了這部分人群,，一般情況下,，使用該死亡率定價的，兩年后都應(yīng)該賠,，但如果在定價時不考慮該發(fā)生率,，在費率上體現(xiàn)公平性,，并用除外責(zé)任排除，這樣與現(xiàn)行保險法并不沖突,，因為保險法只是規(guī)定了兩年內(nèi)的情況,。

2、畏罪自殺的,，不賠

對于保單生效滿兩年的,，保險公司僅需退還保單現(xiàn)金價值即可，這部分人本就罪有應(yīng)得,，如果讓他通過保險獲利,，更會助長了犯罪的底氣。

3,、對于意外傷害保險來說,，保險人一律不負(fù)保險責(zé)任

因為被保險人自殺不屬于意外傷害事故。

4,、復(fù)效的保單在復(fù)效后的兩年內(nèi),，不賠

我國保險法明確規(guī)定復(fù)效保單的自殺期間是需要重新起算的。