一、何為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司

1,、金融場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化,。在傳統(tǒng)觀念中，大部分消費(fèi)金融場(chǎng)景是以房貸,、車貸為中心,，有抵押、有擔(dān)保性質(zhì)的大額消費(fèi)貸款,。艾瑞咨詢2014年底對(duì)中國(guó)消費(fèi)貸款的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，從2007年起，房貸,、車貸,、信用卡之外的消費(fèi)貸款需求就在逐步增強(qiáng)，僅到2017年這一比例就將從3.1擴(kuò)大到12%,；同時(shí),，貸款周期也將從中長(zhǎng)期貸款向短期貸款轉(zhuǎn)移，預(yù)計(jì)在2017年,，短期貸款的比例將從9.5%擴(kuò)大到32.5%,。

2、產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化,?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑就是產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的核心在于用戶互聯(lián)網(wǎng)化,。80后,、90后、00后是天生的互聯(lián)網(wǎng)人,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求與日俱增,，網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)是年輕人最主要的消費(fèi)方式。所以,，專注于互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和體驗(yàn),，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的不二法則。

3、渠道互聯(lián)網(wǎng)化,。消費(fèi)場(chǎng)景由實(shí)體渠道向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，用戶維護(hù),、用戶體驗(yàn),、用戶溝通和支付渠道等的互聯(lián)網(wǎng)化，以及因移動(dòng)互聯(lián),、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展而被顛覆的傳統(tǒng)營(yíng)銷——這一切均決定著依托于場(chǎng)景的消費(fèi)金融,，其獲客渠道的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)。

4,、規(guī)則風(fēng)控和數(shù)據(jù)模型風(fēng)控并重,。得益于政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的傾力支持，使得直連央行征信,、公安部,、社保等權(quán)威性數(shù)據(jù)的門檻對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，不再高高在上,。想要推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，重要之一就是推動(dòng)更準(zhǔn)確、更敏捷,、更科學(xué),、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這種基于互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的體系是通過(guò)設(shè)定消費(fèi)者的歷史申請(qǐng),、信用,、行為、交易記錄以及社交, 公共事業(yè)等指標(biāo),，運(yùn)用FICO決策引擎來(lái)前置信用風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐規(guī)則;并通過(guò)線形/非線性回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)方法建立完善的風(fēng)控模型,，完成基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定價(jià)。在申請(qǐng)到放款的整個(gè)流程中,，使用圖像,、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別,、虹膜識(shí)別等尖端技術(shù)支持,，審批流程告別傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ剑M(jìn)入更輕松的新生活時(shí)代,。風(fēng)控體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞,，從根本上縮短了審核周期。風(fēng)控也是消費(fèi)金融公司的命脈,，是整體運(yùn)營(yíng)的重中之重,。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

1,、支付互聯(lián)網(wǎng)化,。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)和進(jìn)步，支付行業(yè)也逐漸從線下走到線上,，支付介質(zhì)也從有形實(shí)體走向虛擬化,。金融場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)化，必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付,，尤其是移動(dòng)支付將成為發(fā)展的必然趨勢(shì),。對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，貸款發(fā)放,、消費(fèi)支付,、客戶還款等功能，都能滿足“用戶動(dòng)動(dòng)拇指即可實(shí)現(xiàn)”,，真正做到簡(jiǎn)單,、便捷、迅速的滿足客戶需要,。

2,、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化簡(jiǎn)單說(shuō)就是,，“只要用戶能上網(wǎng),，就能為用戶提供服務(wù)”，讓用戶感受到無(wú)所不在的服務(wù),，即云化的服務(wù),。服務(wù)形式不應(yīng)該局限于單純的一問(wèn)一答，而以文字,、圖片,、視頻等多媒體化服務(wù)，充分體現(xiàn)與客戶的互動(dòng)性,。融入用戶的社交圈,，滿足用戶不同場(chǎng)景的服務(wù)需求。我們認(rèn)為服務(wù)是關(guān)懷,、是及時(shí),、全面、周到,，消費(fèi)金融公司的客服中心應(yīng)來(lái)自微信,、App、Web上的IM以及傳統(tǒng)的語(yǔ)音服務(wù)等融合到一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行與用戶的統(tǒng)一交互,，這樣,，多渠道的用戶交互信息匯聚,，更便于描繪客戶畫(huà)像、認(rèn)清客戶并抓住客戶最真實(shí)的需求,。同時(shí),，基于多元化的服務(wù)需求，我們的“場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)貸款”,、“急速放款”,、“循環(huán)貸款”等都是典型的服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化宗旨下的產(chǎn)品。

3,、基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)網(wǎng)化。從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融,，多元化消費(fèi)的前提是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，十部委發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)提出從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，基礎(chǔ)建設(shè)是合作的前提,，而互聯(lián)網(wǎng)金融需要以云平臺(tái)為基礎(chǔ),，建立支付體系、信用體系,、做到行業(yè)內(nèi)信息便捷的共享,，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制,、真正做到以用戶為中心,，依托不同的場(chǎng)景做到簡(jiǎn)單交易、同時(shí)又不失安全保障,。