第一章 總 則

第一條 為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理,，保障當事人合法權(quán)益，促進支付行業(yè)健康有序發(fā)展,，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》,、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法,。

第二條 本辦法適用于客戶備付金的存放,、歸集、使用,、劃轉(zhuǎn)等存管活動,。

本辦法所稱客戶備付金，是指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預收待付貨幣資金,。

第三條 支付機構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶,。

本辦法所稱備付金銀行，是指與支付機構(gòu)簽訂協(xié)議,、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu),，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。

本辦法所稱備付金專用存款賬戶,，是指支付機構(gòu)在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶,，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶,。

第四條 客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形,。

任何單位和個人不得擅自挪用、占用,、借用客戶備付金,，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。

第五條 支付機構(gòu)和備付金銀行應當按照法律法規(guī),、本辦法以及雙方協(xié)議約定,，開展客戶備付金存管業(yè)務(wù),，保障客戶備付金安全完整，維護客戶合法權(quán)益,。

備付金銀行依照本辦法對客戶備付金的存放,、使用、劃轉(zhuǎn)實行監(jiān)督,，支付機構(gòu)應當配合,。

第六條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)對支付機構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理。

第二章 備付金銀行賬戶管理

第七條 支付機構(gòu)的備付金銀行應當符合下列條件：

(一)總資產(chǎn)不得低于2000億元,，有關(guān)資本充足率,、杠桿率、流動性等風險控制指標符合監(jiān)管規(guī)定,。支付機構(gòu)在同一備付金銀行僅開立備付金匯繳賬戶的,，該銀行的總資產(chǎn)不得低于1000億元。

(二)具備監(jiān)督客戶備付金的能力和條件,，包括有健全的客戶備付金業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)程,，監(jiān)測、核對客戶備付金信息的技術(shù)能力,，能夠按規(guī)定建立客戶備付金存管系統(tǒng),。

(三)境內(nèi)分支機構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點分布能夠滿足支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)需要，并具有與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力,。

(四)具備必要的災難恢復處理能力和應急處理能力,，能夠確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

第八條 支付機構(gòu)應當并且只能選擇一家備付金存管銀行,，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行,。

本辦法所稱備付金存管銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的跨行收付業(yè)務(wù),，并負責對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進行歸集,、核對與監(jiān)督的備付金銀行。

本辦法所稱備付金合作銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù),，并負責對支付機構(gòu)存放在本銀行的客戶備付金進行監(jiān)督的備付金銀行,。

第九條 支付機構(gòu)應當與備付金銀行或其授權(quán)的一個境內(nèi)分支機構(gòu)簽訂備付金協(xié)議，約定雙方的權(quán)利,、義務(wù)和責任,。

備付金協(xié)議應當約定支付機構(gòu)從備付金銀行劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令，以及客戶備付金發(fā)生損失時雙方應當承擔的償付責任和相關(guān)償付方式,。

備付金協(xié)議對客戶備付金安全保障的責任約定不明的,，支付機構(gòu)和備付金銀行應當優(yōu)先保證客戶備付金安全及支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不得因爭議影響客戶正當權(quán)益,。

第十條 支付機構(gòu)與備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)應當自備付金協(xié)議簽訂之日起5個工作日內(nèi),，分別向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備,。

備付金協(xié)議內(nèi)容發(fā)生變更的，比照前款辦理,。

第十一條 支付機構(gòu)應當在備付金存管銀行開立至少一個自有資金賬戶,。

支付機構(gòu)的備付金專用存款賬戶應當與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現(xiàn)金支取,。

第十二條 備付金存管賬戶是支付機構(gòu)在備付金存管銀行開立的,，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶,。

支付機構(gòu)在同一個省(自治區(qū),、直轄市、計劃單列市),，只能開立一個備付金存管賬戶,。

第十三條 備付金收付賬戶是支付機構(gòu)在備付金合作銀行開立的，可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶備付金,、以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶備付金支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶,。

支付機構(gòu)在同一備付金合作銀行或其授權(quán)的分支機構(gòu)只能開立一個備付金收付賬戶。

第十四條 備付金匯繳賬戶是支付機構(gòu)在備付金銀行開立的可以以現(xiàn)金形式接收或以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式接收客戶備付金的專用存款賬戶,。

備付金銀行應當于每日營業(yè)終了前,，將備付金匯繳賬戶內(nèi)的資金全額劃轉(zhuǎn)至支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。

支付機構(gòu)可以通過備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回至原資金轉(zhuǎn)出賬戶,。

第十五條 支付機構(gòu)開立備付金專用存款賬戶,，應當出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證,、《支付業(yè)務(wù)許可證》(副本)和備付金協(xié)議,。

備付金專用存款賬戶的名稱應當標明支付機構(gòu)名稱和“客戶備付金”字樣。

第十六條 支付機構(gòu)在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后,，可以以單位定期存款,、單位通知存款、協(xié)定存款或中國人民銀行認可的其他形式存放客戶備付金,。

支付機構(gòu)以前款規(guī)定的非活期存款形式存放客戶備付金的,，應當將備付金存管賬戶或備付金收付賬戶內(nèi)的客戶備付金轉(zhuǎn)存至支付機構(gòu)在同一開戶銀行開立的銀行賬戶。該銀行賬戶視同備付金專用存款賬戶,，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定,。

支付機構(gòu)通過備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款，存放期限不得超過12個月,。非活期存款轉(zhuǎn)為活期存款的,，應退回至原轉(zhuǎn)存的備付金賬戶。

第十七條 支付機構(gòu)的分支機構(gòu)應當將接收的客戶備付金存放在以支付機構(gòu)名義開立的備付金銀行賬戶，不得以該分支機構(gòu)自身的名義開立備付金銀行賬戶,。

第十八條 支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金專用存款賬戶的,，應當書面告知該備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)，并于擬撤銷賬戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入承接賬戶后,，辦理銷戶手續(xù),。

支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金存管賬戶的，承接賬戶為支付機構(gòu)在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的備付金存管賬戶,；擬撤銷備付金收付賬戶的,，承接賬戶為備付金存管賬戶；擬撤銷備付金匯繳賬戶的,，承接賬戶為支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶,。

第十九條 支付機構(gòu)擬變更備付金存管銀行并撤銷全部備付金存管賬戶的，應當提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告變更理由,、時間安排,、變更后的備付金存管銀行以及承接賬戶信息等事項。

變更前的備付金存管銀行應當于資金劃轉(zhuǎn)結(jié)清當日,，撤銷支付機構(gòu)在該行開立的全部備付金存管賬戶,。

第二十條 支付機構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的，應當在按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定提交的客戶權(quán)益保障方案中,，說明備付金銀行賬戶撤銷事項,，并根據(jù)批復辦理銷戶手續(xù)。

第二十一條 支付機構(gòu)和備付金合作銀行應當在備付金銀行賬戶開立,、變更,、撤銷當日分別書面告知備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)。

支付機構(gòu)和備付金銀行應當在備付金銀行賬戶開立起5個工作日內(nèi),、變更或撤銷起2個工作日內(nèi),，向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備。

第二十二條 支付機構(gòu)和備付金銀行應當妥善保管備付金銀行賬戶信息,，保障客戶信息安全和交易安全,。

第三章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)

第二十三條 支付機構(gòu)應當在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù),，不得提前辦理,。

第二十四條 支付機構(gòu)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式接收的客戶備付金,，應當直接繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶,；按規(guī)定可以現(xiàn)金形式接收的客戶備付金，應當在收訖日起2個工作日內(nèi)全額繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶,。

第二十五條 支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù),，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%。

第二十六條 支付機構(gòu)只能通過備付金存管銀行辦理客戶委托的跨行付款業(yè)務(wù),，以及調(diào)整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶頭寸,。

支付機構(gòu)在備付金合作銀行存放的客戶備付金,，不得跨行劃轉(zhuǎn)至備付金存管銀行之外的商業(yè)銀行。

第二十七條 不同支付機構(gòu)的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn),。

第二十八條 支付機構(gòu)按規(guī)定為客戶辦理備付金贖回的,，應當通過備付金專用存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金，不得使用現(xiàn)金,；按規(guī)定可以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回的,，應當先通過自有資金賬戶辦理，再從其備付金存管賬戶將相應額度的客戶備付金劃轉(zhuǎn)至自有資金賬戶,。

第二十九條 支付機構(gòu)應當按季計提風險準備金,，存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的風險準備金專用存款賬戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途,。

風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提,。支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家(含)時，計提比例為10%,。支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的,，計提比例動態(tài)提高。

風險準備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定,。

第三十條 支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入劃轉(zhuǎn)至客戶備付金專用存款賬戶的,，支付機構(gòu)應當通過備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶。

第三十一條 支付機構(gòu)因辦理客戶備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費費用,，不得使用客戶備付金支付,。

第三十二條 支付機構(gòu)因以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回、結(jié)轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入等涉及的自有資金賬戶,，應當在備付金存管銀行開立的自有資金賬戶中確定,，且一家支付機構(gòu)只能確定一個自有資金賬戶。

支付機構(gòu)和備付金存管銀行應當自自有資金賬戶確定之日起5個工作日內(nèi),，分別向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備,。支付機構(gòu)擬變更自有資金賬戶的，應當提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告變更原因,、變更后的自有資金賬戶,、變更時間等事項。

第三十三條 支付機構(gòu)應當按照備付金協(xié)議約定向備付金銀行提交支付指令,，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項的真實性,、合規(guī)性。

備付金銀行應當對支付指令審核無誤后,，辦理資金劃轉(zhuǎn),，必要時可以要求支付機構(gòu)提交相應的證明文件。

備付金銀行有權(quán)拒絕執(zhí)行支付機構(gòu)未按約定發(fā)送的支付指令。

第三十四條 支付機構(gòu)和備付金銀行應當建立客戶備付金信息核對機制,，逐日核對客戶備付金的存放,、使用、劃轉(zhuǎn)等信息,，并保存核對記錄,。

第四章 監(jiān)督管理

第三十五條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動實施非現(xiàn)場監(jiān)管以及現(xiàn)場檢查。

中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要,，調(diào)閱支付機構(gòu)和備付金銀行相關(guān)交易,、會計處理和檔案資料，要求支付機構(gòu)對其客戶備付金等相關(guān)項目進行外部專項審計,。

中國人民銀行建立支付機構(gòu)客戶備付金信息統(tǒng)計監(jiān)測,、核對校驗制度，組織建設(shè)相關(guān)系統(tǒng),。

第三十六條 中國支付清算協(xié)會對支付機構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進行自律管理,。

第三十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和本辦法監(jiān)督管理支付機構(gòu)實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額比例、備付金存管銀行的客戶備付金存放比例,、風險準備金計提比例,。

支付機構(gòu)在備付金銀行賬戶中存放客戶備付金以外資金的，可以在計算前款規(guī)定的比例時,，向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)申請扣減,。

第三十八條 支付機構(gòu)和備付金銀行符合下列條件之一的，支付機構(gòu)可以向中國人民銀行申請適當調(diào)整第三十七條所規(guī)定的比例：

(一)支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)能夠被備付金銀行實時監(jiān)測,；

(二)支付機構(gòu)和備付金銀行能夠逐日逐筆核對客戶備付金交易明細,；

(三)支付機構(gòu)能通過備付金銀行為客戶提供備付金信息查詢；

(四)支付機構(gòu)的公司治理規(guī)范,、風險管理制度健全,、客戶備付金安全保障措施有效，以及能夠主動配合備付金銀行監(jiān)督,、備付金銀行對其業(yè)務(wù)合規(guī)性評價較高,。

第三十九條 備付金銀行應當與支付機構(gòu)定期或不定期核對賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的,，應當立即督促支付機構(gòu)糾正,，并立即報告支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)、備付金銀行法人或其授權(quán)分支機構(gòu),。

第四十條 備付金銀行與支付機構(gòu)不在同一省(自治區(qū),、直轄市、計劃單列市)的,，備付金銀行向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送各類信息,、材料時,，還應當抄送其所在地中國人民銀行分支機構(gòu),。

第四十一條 備付金銀行應當于每年第一個季度內(nèi),，向中國人民銀行提交上年度與其合作的所有支付機構(gòu)的客戶備付金存管業(yè)務(wù)專項報告，包括備付金存放,、歸集,、使用、年終余額以及對

支付機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性評價等內(nèi)容,。第四十二條支付機構(gòu)或備付金銀行違反本辦法的,，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定進行處罰。

第五章 附 則

第四十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂,。

第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行,。