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電子銀行持卡人與發(fā)卡銀行的法律關(guān)系:
1,、持卡人與發(fā)卡銀行
(1)存款或借貸關(guān)系
借記卡具有存款功能,持卡人憑卡可在發(fā)卡銀行處存取款項(xiàng),,同時借記卡中的款項(xiàng)視同活期存款,,按活期利率計付利息,持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種存款關(guān)系,。因此,,借記卡持卡人是債權(quán)人而發(fā)卡銀行是債務(wù)人。信用卡與借記卡不同,,持卡人在購物時由發(fā)卡銀行提供信用,即提供消費(fèi)信貸,,此時,,持卡人與發(fā)卡銀行之間發(fā)生借貸法律關(guān)系,持卡人是債務(wù)人而發(fā)卡銀行是債權(quán)人。
(2)委托關(guān)系
持卡人在購物,、消費(fèi)中利用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算時,,持卡人與發(fā)卡銀行間的關(guān)系是一種委托關(guān)系,即持卡人自己不與有關(guān)特約商戶辦理結(jié)算事宜而委托發(fā)卡銀行處理,。持卡人是委托人而發(fā)卡銀行是受托人,,發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事務(wù)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān),并有權(quán)獲得相應(yīng)報酬,。
(3)持卡人與發(fā)卡銀行的權(quán)利與義務(wù)
持卡人與發(fā)卡銀行各自享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù),。持卡人享有的權(quán)利主要有:選擇權(quán);知情權(quán),;查詢修改權(quán),;掛失權(quán);抗辯權(quán)等,;持卡人應(yīng)履行的義務(wù)主要有:提供真實(shí)資料,;遵守銀行卡章程及合約;情況變化及時通知等,。
發(fā)卡銀行享有的權(quán)利主要有:向申請人發(fā)卡并確定信用卡透支額度的審查決定權(quán),;信用卡透支額及必要費(fèi)用償還請求權(quán);取消持卡資格權(quán)等,;發(fā)卡銀行應(yīng)履行的義務(wù)主要有:提供銀行卡使用說明資料,;設(shè)立投訴制度;提供對賬單,;提供掛失服務(wù),;密碼重要性的說明義務(wù);保密義務(wù)等,。
2,、持卡人與特約商戶
持卡人利用銀行卡在特約商戶處購物或消費(fèi)時,與上述特約商戶之間只是一般的商品或勞務(wù)買賣關(guān)系,,即持卡人作為商品的買方或勞務(wù)需求方在取得商品或接受勞務(wù)后,,有義務(wù)向特約商戶支付貨款或勞務(wù)款。與票據(jù)關(guān)系有點(diǎn)相似,,持卡人與特約商戶之間的買賣合同關(guān)系是基礎(chǔ),,但它又獨(dú)立于銀行卡交易,從而使銀行卡法律關(guān)系具有獨(dú)立性,。持卡人和特約商戶發(fā)生基礎(chǔ)合同如商品質(zhì)量,、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛,一般不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由,。
3,、發(fā)卡銀行與特約商戶
借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間一般無直接的法律關(guān)系,發(fā)卡銀行對特約商戶更無給付義務(wù),因?yàn)榘l(fā)卡銀行僅僅是接受持卡人委托辦理結(jié)算爭宜的受托人,,所以此處不準(zhǔn)備探討借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系,。信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間法律關(guān)系的內(nèi)容主要有:發(fā)卡銀行對特約商戶負(fù)有給付義務(wù)并享有返還請求權(quán);而特約商戶負(fù)有接受持卡人簽單及不得提高買賣價格的義務(wù)并有權(quán)要求發(fā)卡銀行付款,。
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