一,、網(wǎng)絡(luò)金融中借貸的風(fēng)險起因

 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即借款人和投資人之間,，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)一方獲得資金支持,，另一方獲得利息收入的交易模式,。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn),，有其合理性，它規(guī)避了借貸雙方的“人情往來”,、突破了時空的限制,，有效地嫁接了借貸關(guān)系，提供了民間資本集中流通的平臺,，使借貸的效率大幅提高,。

一方面是借款人的需求。就目前的信貸體系來看,，金融機(jī)構(gòu)是獲準(zhǔn)從事信貸業(yè)務(wù)的主體,，我國法律還明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和信貸活動的開展采取審批核準(zhǔn)制。其嚴(yán)苛的準(zhǔn)入制度無疑使信貸體系覆蓋面和效率都受到了阻礙,。而從現(xiàn)實層面上看,，多數(shù)是將貸款發(fā)放給有雄厚資金的大企業(yè)，而對于個人和小微企業(yè)而言,，他們從大型金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的幾率更低,，效率也更低。

另一方面是投資人的需求,。一般來說,，網(wǎng)絡(luò)借貸收益比銀行存款利率高出許多，并且這種投資渠道與股票,、期貨等方式相比,，雖然都有風(fēng)險，但技術(shù)含量更低，操作成本也更低,。

二,、網(wǎng)絡(luò)金融借貸風(fēng)險的規(guī)制

1、明確監(jiān)管的主體

我國銀監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，積極開展融資模式,、服務(wù)手段和產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多層次金融服務(wù),。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,，作為專業(yè)的金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)并承擔(dān)著撮合借貸需求的中介職能。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合規(guī)經(jīng)營,，并避免不規(guī)范的行為發(fā)生,，銀監(jiān)會有對其監(jiān)管十分有必要性和合理性。

2,、對平臺進(jìn)行分類監(jiān)管

在明確了其合法地位后,，就更應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行監(jiān)管以避開風(fēng)險點。比如說,，對于平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍必須明確或者以核準(zhǔn)的方式進(jìn)行管理,，應(yīng)當(dāng)取締那些法律不允許的業(yè)務(wù)；在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易的過程中,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分加強(qiáng)管理網(wǎng)絡(luò)借貸平臺電子支付的流程,；完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測體系，監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)該包括借款用途,、借款利率,、貸款期限、分筆情況,、償還情況等,，同時要求網(wǎng)站定時向相關(guān)部門報送數(shù)據(jù)報表。

3,、要求銀行準(zhǔn)予網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開設(shè)第三方保管賬戶

《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引》規(guī)定商業(yè)銀行可以開展客戶資金托管業(yè)務(wù),。可以采取目前較為成熟的銀行第三方托管賬戶,，而不是第三方支付平臺賬戶,。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易對象是資金，因此由銀行作為第三方保管賬戶較為合適,，即“平臺管撮合,，銀行管資金”。經(jīng)過托管銀行這樣一個程序,，可以對存放在本賬戶內(nèi)的投資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督,，增強(qiáng)銀監(jiān)會對網(wǎng)貸資金量的掌控度,，既可以減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的非法攬存風(fēng)險和挪用資金風(fēng)險，也可以將平臺系統(tǒng)風(fēng)險與銀行隔開,，還可以使洗錢,，轉(zhuǎn)貸等問題得到控制。