第一章 總則

第一條

為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展,，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益,，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金的安全,，制定本指引。

第二條

電子支付是指單位,、個(gè)人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付,、電話支付,、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易,、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付,。

境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）開展電子支付業(yè)務(wù),，適用本指引。

第三條

銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律,、行政法規(guī)的規(guī)定,，不得損害客戶和社會(huì)公共利益。

銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的,，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定,，銀行要根據(jù)公平交易的原則，簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制,。

第四條

客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶）,，賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定,。

第五條

電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換,，二者具有同等效力。

第六條

本指引下列用語的含義為：

（一） “發(fā)起行”,，是指接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行,。

（二） “接收行”，是指電子支付指令接收人的開戶銀行,；接收人未在銀行開立賬戶的,，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。

（三） “電子終端”,，是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī),、電話、銷售點(diǎn)終端,、自動(dòng)柜員機(jī),、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。

第二章 電子支付業(yè)務(wù)的申請(qǐng)

第七條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則,，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件,。

第八條

辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息：

（一） 銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式,；

（二） 客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件,；

（三） 所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等,；

（四） 電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn),，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施,、無法采取安全措施的安全漏洞等,；

（五） 客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（六） 提醒客戶妥善保管,、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡,、密碼,、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息,；

（七） 爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理方式,。

第九條

銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議,。

銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料,，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

第十條

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì),、電子支付類型、支付金額等,，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式,，如密碼、密鑰,、數(shù)字證書,、電子簽名等。

認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定,。

第十一條

銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí),，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施,、以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果,。

第十二條

客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù),。

客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù),。

第十三條

客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一） 客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號(hào)；

（二） 客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力,；

（三） 雙方約定的電子支付類型,、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等,；

（四） 銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息的保密義務(wù),；

（五） 銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式；

（六） 爭(zhēng)議,、差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任,。

第十四條

有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請(qǐng)：

（一） 終止電子支付協(xié)議的,；

（二） 客戶基本資料發(fā)生變更的；

（三） 約定的認(rèn)證方式需要變更的,；

（四） 有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料,、存取工具被盜或遺失的,；

（五） 客戶與銀行約定的其他情形。

第十五條

客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動(dòng)的,，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù),。

第三章 電子支付指令的發(fā)起和接收

第十六條

客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令,。

第十七條

電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序,，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄,，保存至交易后5年,。

第十八條

發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前,，提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn),。

第十九條

發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后,，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單,。

發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令,。

第二十條

發(fā)起行,、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。

第二十一條

發(fā)起行,、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送,、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn),。

第二十二條

電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的,，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)（具體格式由銀行確定）：

（一） 付款人開戶行名稱和簽章；

（二） 付款人名稱,、賬號(hào),；

（三） 接收行名稱；

（四） 收款人名稱,、賬號(hào),；

（五） 大寫金額和小寫金額；

（六） 發(fā)起日期和交易序列號(hào),。

第四章 安全控制

第二十三條

銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn),、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定,。

第二十四條

銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),，建立有效的管理制度。

第二十五條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶,，在電子支付類型,、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制,。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書,、電子簽名等安全認(rèn)證方式外,，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣,。

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過5萬元人民幣,，但銀行與客戶通過協(xié)議約定,，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi),，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇,，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

第二十六條

銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性,，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性,、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性,，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼,、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。

第二十七條

銀行使用客戶資料,、交易記錄等,，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。

銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息,、交易記錄等保密,。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外,，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢,。

第二十八條

銀行應(yīng)與客戶約定，及時(shí)或定期向客戶提供交易記錄,、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息,。

第二十九條

銀行應(yīng)采取必要措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性：

（一） 制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化,，并具備有效的業(yè)務(wù)容量,、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急計(jì)劃；

（二） 保證電子支付交易與數(shù)據(jù)記錄程序的設(shè)計(jì)發(fā)生擅自變更時(shí)能被有效偵測(cè),；

（三） 有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送,、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被篡改,，任何對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過交易處理,、監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測(cè)；

（四） 按照會(huì)計(jì)檔案管理的要求,，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)，以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存,，保存期限為5年,，并方便調(diào)閱。

第三十條

銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：

（一） 對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn),；

（二） 電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存,，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截??；

（三） 第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；

（四） 對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記,，并確保該登記不被篡改,。

第三十一條

銀行應(yīng)確保對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：

（一） 確保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)賬戶或敏感系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞,。對(duì)此類篡改都應(yīng)是可偵測(cè)的,，而且審計(jì)監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改的企圖。

（二） 對(duì)認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢,、添加,、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄,。

第三十二條

銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離：

（一） 對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試,，確保職責(zé)分離；

（二） 開發(fā)和管理經(jīng)營電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的人員維持分離狀態(tài),；

（三） 交易程序和內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)確保任何單個(gè)的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨(dú)立完成一項(xiàng)交易,。

第三十三條

銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀行對(duì)客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移,。

銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序,，以管理其外包關(guān)系,。

第三十四條

銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù),。如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失,，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯(cuò)，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第三十五條

境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成,。

第三十六條

銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對(duì)電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行披露,。

第三十七條

銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng),。

第五章 差錯(cuò)處理

第三十八條

電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實(shí),、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則。

第三十九條

銀行應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理工作,，并明確權(quán)限和職責(zé),。

第四十條

銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)應(yīng)詳細(xì)備案登記,，記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯(cuò)時(shí)間,、差錯(cuò)內(nèi)容與處理部門及人員姓名、客戶資料,、差錯(cuò)影響或損失,、差錯(cuò)原因、處理結(jié)果等,。

第四十一條

由于銀行保管,、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的,，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失,，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救。

第四十二條

因銀行自身系統(tǒng),、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因,，造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改,，并造成客戶損失的,，銀行應(yīng)按約定予以賠償。

因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的,，銀行應(yīng)予賠償,，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。

第四十三條

接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行,、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬的,，應(yīng)及時(shí)糾正。

第四十四條

客戶應(yīng)妥善保管,、使用電子支付交易存取工具,。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失,，應(yīng)按約定方式和程序及時(shí)通知銀行,。

第四十五條

非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過發(fā)起行的安全程序的，發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因,，盡量減少客戶損失,。

第四十六條

客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行,、未適當(dāng)執(zhí)行,、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時(shí)間內(nèi),，按照約定程序和方式通知銀行,。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。

銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行,、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,，應(yīng)主動(dòng)通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施,。

第四十七條

因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行,、延遲執(zhí)行的,，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。

第六章 附則

第四十八條

本指引由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改,。

第四十九條

本指引自發(fā)布之日起施行,。