近日，女大學(xué)生秦曉蕙因去年2月的“裸條借貸”再次遭裸條放貸人王某糾纏,，放貸人要求慧慧介紹下家,，要求對(duì)象是愿意接受“肉償”，的,，即還不上錢(qián)就提供性服務(wù),，還表示慧慧也可以做。由于慧慧的裸條還在王某手中,，只能假裝應(yīng)承下來(lái)。其實(shí),，由于裸條借貸并不規(guī)范,，即便按時(shí)還上利息，放貸人也不一定按約定刪除裸條,，所以“10G裸條”視頻才會(huì)從網(wǎng)絡(luò)流出,。既然裸條借貸存在如此大的風(fēng)險(xiǎn)，裸條合同又有怎樣的法律效力,？

裸條放貸人陰魂不散：利誘裸貸女生介紹愿接受“肉償”的下家

“這社會(huì)究竟怎么了,，”秦曉惠（化名）在微信中表達(dá)了她的困惑。

大三學(xué)生秦曉惠在去年2月卷入“裸條借貸”風(fēng)波,，將自己的照片抵押給了數(shù)個(gè)陌生人,。本以為還清本息就可以脫身，沒(méi)想到竟然還被一個(gè)放貸人要求“介紹下家”，要求是愿意接受“肉償”——即還不上錢(qián)就提供性服務(wù),。

對(duì)她提出要求的放貸人王某,，秦曉惠唯一知道的是此人在北京工作。去年秦曉惠曾經(jīng)想要還上P2P網(wǎng)貸上的貸款,，而通過(guò)放貸的QQ群認(rèn)識(shí)了他,，抵押了裸照和視頻后，借款2000元還了2600元,，原本以為刪掉了王某的QQ,，雙方再不聯(lián)系，沒(méi)想到對(duì)方在今年5月份又通過(guò)微信找上了她,，開(kāi)口就問(wèn)：“有相熟的妹兒?jiǎn)?？?/p>

秦曉惠警覺(jué)道：“啥意思？”

王某說(shuō),，“我可以借錢(qián)出去,，找愿意接受肉償?shù)拿米樱瑑r(jià)格可以妹子說(shuō),，吃住路費(fèi)我包,。”

秦曉惠問(wèn)接受“肉償”是否為必須條件，王某說(shuō)：“不然回不來(lái)錢(qián),?；蛘咦黾媛氁残小,！?/p>

經(jīng)詢問(wèn)，王某口中的“兼職”,，指的就是提供性服務(wù)包夜,，他還表示：“妹子挺劃

算，你也可以來(lái),，也不是一直做,，就一段時(shí)間?！?/p>

王某還表示,，“有妹子就這么 上岸 的?！彼谥械摹吧习丁?，指的是被按月包養(yǎng)，據(jù)他講,，一個(gè)月能收入好幾萬(wàn),，他有相關(guān)渠道,，越漂亮價(jià)格越高。

秦曉惠嚴(yán)詞拒絕自己去北京后,，對(duì)方也沒(méi)有強(qiáng)求,，就是口口聲聲讓她幫忙介紹，并表示“給你很大的紅包,?！?/p>

由于秦曉惠自己的裸條還在王某手中，她不敢與其直接翻臉,，只能假裝應(yīng)承下來(lái),，好在對(duì)方暫時(shí)沒(méi)有進(jìn)一步動(dòng)作。

“如果我不給他介紹,，他就把我的照片視頻放在網(wǎng)上,，我真的可以去死了，”秦曉惠對(duì)澎湃新聞表示,。

去年以來(lái),，通過(guò)“裸條借貸”，民間放貸者找到了敲詐勒索的捷徑,，通過(guò)持有借款女性的裸照和視頻,，威脅對(duì)方不以高額利息還款，則要把照片外傳,，或者要挾對(duì)方“肉償”,，并形成了一條放貸——威脅公開(kāi)裸條——強(qiáng)迫對(duì)方與自己發(fā)生性關(guān)系甚至組織賣(mài)淫的產(chǎn)業(yè)鏈。

而即便按時(shí)還上有時(shí)高達(dá)每周30%的利息,，對(duì)方也不一定按約定刪除裸條,，所以“10G裸條”視頻才會(huì)從網(wǎng)絡(luò)流出，而秦曉惠等打借條的女性每日擔(dān)驚受怕,，生怕自己的“裸條”有一日在網(wǎng)上公開(kāi),。（ 澎湃新聞網(wǎng)）

一、“裸條”合同是否真的合法有效

在以上新聞報(bào)道中,，秦曉惠為還上P2P網(wǎng)貸上的貸款,，而過(guò)放貸的QQ群認(rèn)識(shí)了他，抵押了裸照和視頻后,，借款2000元還了2600元，放貸利率是極高的,，即使慧慧與放貸人簽訂了以上內(nèi)容的借貸合同,，這種所謂的“借貸合同”是沒(méi)有法律效力的，因?yàn)樗^的合同明顯不合法,。

（一）貸款利率明顯超過(guò)國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定,，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,?！痹摋l第二款規(guī)定：“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

眾所周知,，借款人所需還的貸款每周利息的公式為：貸款周利率=貸款年利率/360（先換成日利率）*7,。按照《規(guī)定》中的說(shuō)法，貸款人所需要還的周利率是0.4%-0.7%,?？梢钥闯觯刍鄣摹爸芾ⅰ本尤粸?0%,，已經(jīng)屬于不當(dāng)?shù)美姆秶?/p>

（二）抵押物是人體裸照,，不符合法律規(guī)定

該類(lèi)型的案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)就在于，所謂的“裸照”能不能作為“合法”的抵押物,。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條第一款規(guī)定：“本法所稱抵押,，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償,?！蓖瑫r(shí)，該條第二款規(guī)定：“前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人,，債權(quán)人為抵押權(quán)人,，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物?！?/p>

通過(guò)上述法律規(guī)定,，可以清楚地了解到，債務(wù)人或擔(dān)保人所提供的“抵押物”只能是財(cái)產(chǎn),。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō),，該借貸合同中所規(guī)定的“抵押物”就是不合法的。那么,，哪種類(lèi)型的的財(cái)產(chǎn)能作為抵押物呢,？

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條第一款規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

1,、抵押人所有的房屋和其他地上定著物,；

2,、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn),；

3,、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物,；

4,、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn),；

5,、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝,、荒丘,、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6,、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn),。

所以，借款人和放貸人之間的合同中的必要條款已經(jīng)違法在先,，因此違法合同自始無(wú)效,。但是，上述文字只是說(shuō)明了其“違法”,，而沒(méi)有對(duì)其“違法”的后果進(jìn)行分析,。那么，究竟有沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定了合同無(wú)效的情形呢,？

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條的規(guī)定,，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情形時(shí),，合同無(wú)效,。在以上案件中，僅憑該借貸合同中,，借款方所“要求”的還款利率,，就已經(jīng)明顯違反了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中的“年利率24%-34%”的規(guī)定。同時(shí),，我們通過(guò)上文已知,，該份合同中，借款人提供的所謂的“抵押物”也違反了相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定,。因此,，該份“合同自始無(wú)效。

二、“裸條”放貸人與借貸平臺(tái)如何擔(dān)責(zé),？

欠債就還錢(qián)，還不上解決糾紛的辦法有很多,，諸如和解,、第三方調(diào)解、訴訟等司法程序,，但無(wú)論如何都不得采取非法手段,。否則放貸人與借貸平臺(tái)均需擔(dān)責(zé)。

（一）放貸人可能涉及侵權(quán)行為和刑事犯罪

催收手段雖然不完全就非法,，但放貸者公示未還款者的裸照及其身份證,，毫無(wú)疑問(wèn)，會(huì)涉嫌侵犯隱私權(quán),、名譽(yù)權(quán),。此時(shí)，被公布隱私者可對(duì)其主張侵權(quán)責(zé)任,，通過(guò)訴訟方式讓對(duì)其消除影響,，與此同時(shí)，還可要求相關(guān)網(wǎng)站及時(shí)刪除個(gè)人信息,。

1,、放貸人公開(kāi)借款人手機(jī)號(hào)、裸照,，涉嫌侵犯隱私權(quán),、名譽(yù)權(quán)。放貸人不經(jīng)借貸者同意就將其手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息公布于網(wǎng)絡(luò)是否涉嫌侵犯他人隱私權(quán),？當(dāng)今信息社會(huì),，手機(jī)號(hào)碼屬于重要的用戶個(gè)人隱私，甚至與其他重要的隱私關(guān)聯(lián),，例如賬號(hào)信息,。因此，因借貸關(guān)系隨意公布別人手機(jī)號(hào),、個(gè)人信息的,，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。

2,、就目前的報(bào)道來(lái)看,，放貸者以公布借款者裸照的方式來(lái)催款，可能涉及到的刑事犯罪主要有侮辱罪,、敲詐勒索罪,、傳播淫穢物品罪以及非法提供公民個(gè)人信息罪，還可能構(gòu)成介紹賣(mài)淫罪,、強(qiáng)迫賣(mài)淫罪等,。

（二）借貸平臺(tái)是否應(yīng)擔(dān)責(zé),？

還存在借款者通過(guò)借貸平臺(tái)交易，可是裸條放款者的交易名義上是在借貸平臺(tái)交易進(jìn)行,，實(shí)際上是個(gè)人約定,，是私下交易，往往以私下約定為準(zhǔn),。

借貸平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配,，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，并不參與擔(dān)保,，只是借貸居間方,，本身并不進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。那些押裸照,、傳播裸照等行為并不是在借貸平臺(tái)中進(jìn)行,，客觀上來(lái)將平臺(tái)難以監(jiān)管到。此外,，因?yàn)樵撈脚_(tái)并不是集資主體,，故很難構(gòu)成非法集資罪；其產(chǎn)品和模式更傳銷(xiāo)也沒(méi)有任何關(guān)系,；其亦沒(méi)有資金池,，根本不存在構(gòu)成龐氏騙局的條件。因而我們很難認(rèn)定借貸平臺(tái)該承擔(dān)某種法律責(zé)任,。

如果放貸者以違法手段進(jìn)行催債,，也只能要求借貸平臺(tái)維護(hù)秩序、監(jiān)督用戶的行為,，如同發(fā)生在淘寶,、微信等平臺(tái)上的類(lèi)似事件一般，可以在事前發(fā)生后,，采取封號(hào),、保存證據(jù)、配合受害者起訴放貸者,。重點(diǎn)還是在提前預(yù)防,，一方面平臺(tái)提高自身的風(fēng)控機(jī)制，另一方面借款者自身要有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),。

所以,，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》也還只是聚焦在加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及上,。

三,、裸條借貸人遭遇催債如何維權(quán)？

雖說(shuō)借債還錢(qián)，但借貸人要求的高利,、騷擾親友等行為已經(jīng)侵犯借款人的權(quán)利,，當(dāng)借款人遭遇借貸人以違法手段催債時(shí)，裸條借貸人如何維權(quán)呢,？

（一）“裸條”借貸合同無(wú)效 個(gè)人有權(quán)要求刪除被公開(kāi)的信息

借貸平臺(tái)和放貸者無(wú)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上公布借貸者的手機(jī)號(hào)碼,。被公布信息者可對(duì)其主張民事侵權(quán)責(zé)任，通過(guò)訴訟的方式讓對(duì)方消除影響,。同時(shí)，如果信息被公開(kāi)者要求網(wǎng)站刪除個(gè)人信息,，網(wǎng)站獲知之后也應(yīng)及時(shí)刪除,。

借貸者與放貸者簽訂類(lèi)似“裸條”這樣的合同，由于違反公序良俗,，借貸合同首先就是無(wú)效的,，在此基礎(chǔ)上的一些擔(dān)保條款也是無(wú)效的。退一步講,，即便合同有效,，放貸者與借貸者的父母、親朋好友也沒(méi)有任何法律關(guān)系,，所以放貸者騷擾借貸者的親友,、公布其親友信息的行為是不對(duì)的，如果情節(jié)嚴(yán)重,，也構(gòu)成了侵權(quán),。

（二）合法催收可視為民事代理行為

如何看待放貸人催債的行為與手段，需要具體問(wèn)題具體分析,。放貸人如果是以一種合法合規(guī)的方式進(jìn)行賬務(wù)催收,，可視為一種民事代理行為，如果采取極端手段,，則可能涉嫌侵權(quán)乃至違法犯罪,。

裸條合同是沒(méi)有法律效力的，一是利率超過(guò)法律規(guī)定的上限構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，二是作為抵押物的裸照也不符合法律?guī)定,，所以，借款人并無(wú)償還高額利息的法定義務(wù),，只須償還本金與年利率24%的利息,。然而，放貸者手握借款者裸照,，使借款者心存顧忌,。不過(guò)，被公布信息可對(duì)放貸人主張民事侵權(quán)責(zé)任，通過(guò)訴訟的方式讓對(duì)方消除影響,，并要求網(wǎng)站獲知后及時(shí)刪除個(gè)人信息,。最后，借款人雖可以主張權(quán)利,，但其權(quán)利已被侵犯,、損害也已造成，還需奉勸那些想要通過(guò)裸條借款的人,，三思而后行,，不要因小失大。