近日,，65歲洛川農(nóng)民生前購買農(nóng)村小額人身意外傷害險,，意外身亡后，其子攜保單前往中國人壽理賠時遭拒,。保險人稱投保人身有殘疾,，未履行如實告知義務,，并要求解除保險合同退回100元保險金，但當事人雙方在保單簽訂后,，就意味著保險合同生效,。發(fā)生事故后，保險公司以當事人不符合參保范圍為由拒絕理賠,，只能說明保險公司未盡到審查義務,。至于相關(guān)參保條件中要求的保險對象為不特定人群，也不能使保險公司免責,。那么,，保險解除須符合哪些條件，又應如何解除保險合同,？

65歲盲人意外墜崖亡 投保已生效卻因殘疾遭拒賠

65歲的洛川農(nóng)民生前購買100元的農(nóng)村小額人身意外傷害險,，今年1月老人外出勞作時不幸墜崖身亡，其子帶著保險單前往承保的中國人民人壽保險公司洛川支公司理賠時卻遭拒,。

起因：辦后事時得知父親買過保險

2017年1月1日,，是新年的第一天，對于家住洛川縣黃章鄉(xiāng)元桌村的田永紅一家來說,，一點也高興不起來,。當天下午，田永紅的父親田世軍在去果園的路上失蹤,，隨后被發(fā)現(xiàn)墜溝不幸身亡,。

據(jù)田永紅講，料理完父親的后事,，他就立即向中國人民人壽保險公司洛川支公司提供了理賠所需的家庭關(guān)系證明信,、保險金繼承協(xié)議書等文件，要求進行理賠,，但此時保險公司的態(tài)度卻發(fā)生了變化,，“保險公司稱接到舉報，有人反映我父親身有殘疾,，并辦有殘疾證,，無法理賠?！?/p>

田永紅稱,，對于保險公司的說法，他不予認可接受,，“我父親是患有殘疾,，有青光眼視物障礙，但還能下地干活,。當時買保險的時候,，保險公司委托的村干部并沒有說不能辦理,，而且我父親已經(jīng)連續(xù)兩年買了這個意外險，保險公司自己沒盡到核實責任,，現(xiàn)在人意外身亡了,，到理賠的時候卻被告知，父親患有殘疾不符合理賠條件,，這種說法放在任何一個人身上都無法接受,。”

當事人：理賠不成 退回保金100元

根據(jù)田永紅提供的保單顯示,，其父親田世軍購買的中國人民人壽保險公司的人身意外險保金每年100元,，意外傷害身故基本保險金額為6萬元。保單背面的投保提示第一條的規(guī)定為：出生滿28日至65周歲,，身體健康的農(nóng)村居民,，均可作為被保險人由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的其他人作為投保人向本公司投保本保險。

“保險公司認為我父親隱瞞了身體殘疾的情況,，最后提出了救助2.8萬元的和解辦法,，但遭到我的拒絕?！碧镉兰t表示，根據(jù)保單約定,，父親意外身亡保險公司需承擔6萬元的理賠金,，但保險公司以父親患有殘疾為由只給2.8萬救助金，這違背了保險合同的約定,，他無法接受,。

由于不滿保險公司的做法，隨后田永紅向保監(jiān)會進行了舉報,。3月15日,，田永紅再次接到寇浩的電話，稱保險公司無法進行理賠,，只能退還100元保金,。4月18日，在雙方?jīng)]有達成和解意向的情況下,，田永紅的銀行賬戶收到保險公司100元的退保金,。（華商報）

保險合同解除的情形

上文中保險人去世，繼承人要求保險公司支付理賠金,，遭到保險公司提出解除保險合同解除合同的不當要求,，那么，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，保險合同的解除通常有下列三種情形：

第一,、投保人解除保險合同

由于保險合同是在平等自愿的基礎上訂立的,，因而在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同,。

第二,、保險人解除保險合同

按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同,，否則應承擔違約責任,。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險人在下列情況下有權(quán)解除保險合同：

1,、 投保人故意隱瞞事實,，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務,，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同,；

2,、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求,，保險人有權(quán)解除保險合同,，并不退還保險費；

3,、投保人,、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同,，不承擔賠付責任,；

4、投保人,、被保險人未按約定履行其對保險標的的安全應盡責任的,，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同；

5,、 在保險合同有效期內(nèi),，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應及時通知保險人,，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除保險合同,。被保險人未履行通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故,，保險人不承擔賠償責任,；

6、人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,，保險人可以解除合同,，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費,，但是自合同成立之日起逾二年的除外,；

7、 自保險合同效力中止之日起二年內(nèi),，保險雙方當事人未達成復效協(xié)議的,，保險人有權(quán)解除保險合同。

第三,、保險雙方約定解除保險合同

這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷,。保險合同當事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當一定的事實發(fā)生時,，一方或雙方當事人有權(quán)解除合同,，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。

解除保險合同時要注意什么

明確了保險合同解除的相應主體以及解除方式后,，解除保險合同還需注意一些問題,，包括解除對象、解除條件,、解除行為以及相應的解除效果,。

第一，解除的對象必須是有效成立的保險合同,，對于欠缺有效要件的無效保險合同存在解除的問題,，而須由仲裁機關(guān)或人民法院確認后，合同關(guān)系溯及既往地消滅,。但有效成立的保險合同并非指保險責任已經(jīng)開始的合同。換句話說,，在保險合同生效之前,，當事人亦可解除合同，在保險實踐中,，保險合同雖然已具備有效要件,，但當事人往往約定在某一時間或給付保險費之后方能生效，在此期間內(nèi),，保險人可解除合同,。

第二，解除必須具備解除條件,。保險合同解除的條件可以由當事人約定,，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除,。

第三,，解除須有解除行為。保險合同的解除行為有兩種,，其一是合同雙方當事人經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議,；其二是享有解除權(quán)的一方當事人為解除的意思表示。第一種類型學者們稱之為協(xié)議解除,；第二種稱為單方解除,。在保險立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四,，解除的效果是消滅合同關(guān)系,。保險合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險合同溯及既往地消滅,；另一種是保險合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生,。有的學者認為第一種情況為保險合同的解除，而第二種情況則為保險合同的終止,。

解除保險合同的情況一般分為投保人解除保險合同,、保險人解除保險合同、保險雙方約定解除保險合同,。因為保險合同簽訂后并不是必須履行下去的,，所以如若遇到法定情形雙方當事人可以考慮解除合同。此外,，實際生活中就算買了保險也不一定保險,，有時候保險事故發(fā)生不在預料范圍，有時候保險事故無法確定時間與地點,，有時候發(fā)生保險事故后又索賠不能,，所以說買不買保險還要根據(jù)實際情況來判定。