遼寧省高級人民法院近日向中國人民銀行沈陽分行,、遼寧銀監(jiān)會以及銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)法律風(fēng)險防范的司法建議，歸納整理了一些銀行業(yè)金融機構(gòu)在簽訂合同,、履行合同,、內(nèi)部管理等方面普遍存在的問題，分析了金融風(fēng)險的原因并提出解決建議。

今天,，遼寧高院民二庭庭長王淑俐就司法建議向《法制日報》記者進(jìn)行了獨家解讀,。

合同不完備致債權(quán)懸空

王淑俐介紹說，遼寧高院調(diào)研2013年至2015年受理的商事合同糾紛案件發(fā)現(xiàn),，3年間,，金融案件新收數(shù)分別占新收商事合同糾紛案件總數(shù)的兩成左右。

某銀行向某公司發(fā)放貸款5200萬元并與該公司簽訂應(yīng)收賬款最高額質(zhì)押合同,，但質(zhì)押合同中沒有載明債務(wù)人名稱和地址,，沒有產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同，因內(nèi)容不完備,，不具有執(zhí)行性,，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空。

王淑俐說,，一些銀行對法律規(guī)定和被人民法院認(rèn)可的商事規(guī)則和習(xí)慣認(rèn)識理解不到位,，甚至沒有及時學(xué)習(xí)掌握新頒布的法律、司法解釋及最新裁判觀點,。影響案件最終裁判結(jié)果的往往是合同中的某些細(xì)節(jié),，容易引發(fā)涉訴案件敗訴或者造成經(jīng)濟(jì)損失。建議銀行業(yè)金融機構(gòu)注重學(xué)習(xí)法律法規(guī)以及被法院認(rèn)可的商事規(guī)則和習(xí)慣,，讓法律法規(guī)真正成為銀行開展業(yè)務(wù)的行為規(guī)范,。

拓展新業(yè)務(wù)技術(shù)不過硬

王淑俐說，個別銀行業(yè)金融機構(gòu)為了搶占房屋抵押貸款的市場份額,，對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資信評估不充分,。有的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)“五證”不全，有的經(jīng)濟(jì)實力不強,、負(fù)債較多,，給銀行業(yè)金融機構(gòu)造成潛在風(fēng)險。

某房地產(chǎn)公司購買公寓項目,，找人墊資施工,，欠下巨額外債。該公司指使員工冒充購房者,，簽訂虛假商品房買賣合同,，用樓宇按揭擔(dān)保借款，而銀行僅對貸款申請資料做書面形式審查,，即發(fā)放個人住房貸款,，致使該公司從銀行騙貸兩億余元，挪作他用,。

王淑俐指出,，一些銀行工作人員只顧完成考核任務(wù)和獲得個人績效，無視違規(guī)風(fēng)險。某些銀行業(yè)金融機構(gòu)和工作人員雖然履行了基本審查義務(wù),，但往往走馬觀花,、流于形式，一旦發(fā)生涉訴糾紛,，銀行業(yè)金融機構(gòu)將承擔(dān)敗訴風(fēng)險或經(jīng)濟(jì)損失,。司法建議有針對性地對貸前調(diào)查、貸時審查,、貸后檢查作出具體建議,。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在拓展一些新類型業(yè)務(wù)中的制度保障存在漏洞,。如某銀行與某公司簽訂了有追索權(quán)國內(nèi)保理合同,，然而該公司向銀行提交的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請書等是虛構(gòu)的，導(dǎo)致銀行的5000萬元款項請求不能得到法院支持,。

司法建議提出,，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立有效的資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)控和法律風(fēng)險防范化解機制，建立一套以“不良資產(chǎn)比例,、資產(chǎn)流動性比例,、盈虧狀況、資本充足率,、內(nèi)控體系完善程度,、市場風(fēng)險水平”為核心的信貸風(fēng)險監(jiān)測及預(yù)警系統(tǒng)，科學(xué)設(shè)定便于操作的量化指標(biāo),，改善管理人員,、操作人員行為控制制度。

內(nèi)外勾結(jié)騙劃儲戶存款

張某原系某銀行辦事處副主任,，被開除后,，仍持有該銀行工作證以該銀行辦事處副主任的身份到某社保中心開展攬儲業(yè)務(wù)，利用事先已加蓋銀行業(yè)務(wù)專用章的定期存款證書,，騙取社保中心存款,。張某被追究刑責(zé),，但該銀行也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任,。

據(jù)介紹，遼寧高院近兩年審理了10余起儲蓄存款合同糾紛,，均為銀行工作人員虛構(gòu)銀行高息攬儲的事實,，引誘儲戶將款項存入銀行，指使,、教唆柜臺工作人員在儲戶按照要求輸入密碼時將款項劃走,，或違規(guī)開通網(wǎng)銀，與犯罪分子配合，將儲戶的存款轉(zhuǎn)走揮霍,，而銀行則要依約履行給付其存款本息的義務(wù),，或根據(jù)其過錯程度承擔(dān)儲戶的損失。

司法建議要求,，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善公司法人治理機制,，按照決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則,，進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)再構(gòu)造,，以確保決策者不超越?jīng)Q策權(quán)限，執(zhí)行者受到嚴(yán)格約束,。要加大監(jiān)管力度,，落實監(jiān)管責(zé)任，形成一套科學(xué),、完備,、系統(tǒng)的分類、綜合業(yè)務(wù)風(fēng)險評價,、內(nèi)部管理狀況的監(jiān)管體系,，以保障資金安全、金融安全,，減少因監(jiān)管缺位導(dǎo)致的涉訴案件敗訴情況的發(fā)生,。