車(chē)險(xiǎn)，作為最常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)志的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),，一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。而交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,，也就是說(shuō),，一般情況下，購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛后就需要購(gòu)買(mǎi)此種保險(xiǎn),。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)的一種,，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn),。這兩種保險(xiǎn)都是為了維護(hù)公民的利益,，那么，當(dāng)事故發(fā)生后,，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并存時(shí),，該如何賠償呢？其主體與順序會(huì)是怎樣呢,？

一,、賠償?shù)穆筛鶕?jù)及損賠法理基礎(chǔ)

關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)交通安全法第七十六條和《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條均作了規(guī)定,。司法審判實(shí)踐中,，一般以交通安全法第七十六條為裁判依據(jù),。按照交通安全法第七十六條第一款的規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡,、財(cái)產(chǎn)損失的,，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。該款規(guī)定,，在理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為確立了保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任,。在理解該款時(shí)應(yīng)當(dāng)注意：第一，若肇事車(chē)輛參加了第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),，一旦發(fā)生事故,，保險(xiǎn)公司即應(yīng)首先予以賠償，不論事故當(dāng)事人是否有過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)程度如何,；第二,，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。若事故損害超出了保險(xiǎn)限額,，其超出部份保險(xiǎn)公司不予賠償,，由交通事故當(dāng)事人按法律規(guī)定的歸責(zé)原則進(jìn)行分擔(dān)；第三,，第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之確立,。此強(qiáng)制保險(xiǎn)是指汽車(chē)所有人或使用人對(duì)汽車(chē)事故受害人應(yīng)承擔(dān)的損賠責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，此為強(qiáng)制保險(xiǎn),，凡機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行必須投保此強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),。按照專家理解，在訴訟法意義上,，第七十六條賦予了受害人直接請(qǐng)求權(quán),，即受害人可以直接以保險(xiǎn)公司為被告提起訴訟，主張損害賠償,，且此項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)為法定請(qǐng)求權(quán),，并獨(dú)立存在，保險(xiǎn)人在限額內(nèi)承擔(dān)無(wú)條件支付義務(wù),。

關(guān)于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)問(wèn)題,，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條進(jìn)行了規(guī)定。該條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害,，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金”。第二款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害,，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的,，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的,，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部份直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”,。該兩款規(guī)定通過(guò)比較，第一款表明在法律有相應(yīng)規(guī)定或者保險(xiǎn)合同有相應(yīng)約定的情況下,，保險(xiǎn)人可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金，但這僅是對(duì)保險(xiǎn)人的授權(quán)性規(guī)定,，并未從實(shí)質(zhì)上為保險(xiǎn)人設(shè)定相應(yīng)之義務(wù),，因而并不能成為第三者請(qǐng)求法院將第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人確定為賠償主體的法律根據(jù)。而第二款規(guī)定則為保險(xiǎn)人設(shè)定了特定情況下直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù),。依此規(guī)定,，第三者均可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求直接賠償保險(xiǎn)金。就法律關(guān)系而言,，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)之債為侵權(quán)之債,，而保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)之債則為合同之債。保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)直接向第三者賠償保險(xiǎn)金,，系基于被保險(xiǎn)人對(duì)合同債權(quán)之轉(zhuǎn)讓,，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之基礎(chǔ)法律關(guān)系乃是合同關(guān)系而非其他關(guān)系。

二,、賠償主體及賠償順序之確定

交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn),、強(qiáng)制險(xiǎn)，其具有明顯的公益性和社會(huì)保障性功能屬性,，理所當(dāng)然應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用,；而第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)，屬于投保人為了避免高額的賠償風(fēng)險(xiǎn)而自愿投保的機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)種,，其目的在于替代被保險(xiǎn)人自身的賠償責(zé)任,，因而其適用順序當(dāng)然應(yīng)優(yōu)先于侵權(quán)人賠償。因此,，審判實(shí)踐中,，應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人、第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人,、侵權(quán)人依次對(duì)第三者進(jìn)行賠償,，這是交通安全法第七十六條和保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定之應(yīng)有之義。

將交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并存狀態(tài)下交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人,，第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人以及侵權(quán)行為人各自的責(zé)任主體與責(zé)任順序,，層次分明地展現(xiàn)出來(lái)，明確無(wú)誤,。

按照交通安全法第七十六條和保險(xiǎn)法第六十五條之規(guī)定,，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)，具有明顯的公益性和社會(huì)保障性功能屬性,，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用,；商業(yè)三查險(xiǎn)系投保人為避免高額賠償風(fēng)險(xiǎn)而自愿投保之險(xiǎn)種,，旨在替代被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，其適應(yīng)順序應(yīng)優(yōu)先于侵權(quán)人賠償,。因此,，審判實(shí)踐中應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)人,、侵權(quán)人依次對(duì)第三者進(jìn)行賠償,。