隨著時代的發(fā)展,，保險行業(yè)日益壯大，越來越多的人選擇運用保險來降低自己未來可能發(fā)生的損失,，維護自己的利益。不過,，對于保險合同的雙方當事人來說,，誠實信用是保險合同簽訂履行的基礎(chǔ)。對于投保人來將,，如實告知是其應(yīng)盡的義務(wù),，也是誠實信用原則的體現(xiàn)。

如實告知義務(wù)的范圍

在我國的司法實務(wù)中,，就投保人告知義務(wù)的范圍問題,，一般認定為以保險人在投保書中列明的事項為限，且保險人詢問的范圍只能是與保險標的或者被保險人有關(guān)的事項,，投保人對于保險人的上述詢問有如實告知義務(wù),，但投保人對于保險人沒有詢問的事項，不負告知義務(wù),。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的司法解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容,。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任,。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的,，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外,?！备鶕?jù)這一司法解釋，如果保險人主張其對投保人詢問的范圍及內(nèi)容超過了投保書中列明的范圍和內(nèi)容,，即保險人對于書面詢問事項以外的其他問題也進行了詢問,，而投保人不予認可的，應(yīng)由保險人承擔舉證責任,。對于保險人在投保單中列明的“其他”等概括性或兜底條款,，由于詢問的事項沒有具體內(nèi)容，同時擴大了投保人回答的范圍,，應(yīng)視為保險人沒有詢問,，投保人對此不承擔不利法律后果。

同時,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的司法解釋（二）》第五條的規(guī)定,，投保人的告知義務(wù)以其明知的保險標的物或者被保險人有關(guān)的情況為限，對于訂立合同時保險人詢問的事項,，投保人不知道或者不應(yīng)當知道的,，投保人不負告知義務(wù),。在該司法解釋出臺前，部分法院也持此種觀點,，如2011年9月2日頒布的《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（粵高法發(fā)[2011]44號）第4條規(guī)定：“對不屬于投保人知道或應(yīng)當知道的情況,，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責任的，人民法院不予支持,?！?/p>

未履行如實告知義務(wù)的認定

根據(jù)《保險法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，投保人是否履行如實告知義務(wù),，主要看其主觀心理狀態(tài)以及客觀行為,。未履行如實告知義務(wù)的主觀心理狀態(tài)表現(xiàn)為故意或重大過失，客觀行為表現(xiàn)為沒有向保險人如實告知其應(yīng)當告知的內(nèi)容,。

“故意”不告知應(yīng)符合三個條件：一是投保人明知該事實,，二是該事實是保險人詢問的投保人應(yīng)當告知的，三是投保人有意隱瞞而不告知,?！爸卮筮^失”是指，法律規(guī)范對于某一行為人應(yīng)當注意和能夠注意的程度有較高要求時,，行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對他的較高的要求,，甚至連人們都應(yīng)當注意并能注意的一般標準也未達到。

此外,，投保人故意或者重大過失未告知的事實是重要事實,，所謂“重要事實”，就是投保人故意或重大過失未如實告知的事實,，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的事實，此時保險人才有權(quán)解除合同,。另外,，《解釋（二）》已明確規(guī)定投保人如實告知的內(nèi)容限于其明知的，對于其不明知的事實,，及時保險人詢問投保人未告知,，也不能認為投保人未履行如實告知義務(wù)。

如實告知義務(wù)制度是保險法的基本制度之一,，這是因為保險業(yè)是一種集中風險,、分攤損失的行業(yè)，如實告知義務(wù)的履行關(guān)系到保險合同內(nèi)容以及保險人需要承擔的責任,，直接影響著保險人的利益,。如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人可以不承擔賠償或者給付保險金的責任，并且可以不退還保險費,。