隨著企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融已經漸漸滿足不了公司對流動資金的需求,，民間融資以其手續(xù)簡便,、門檻低、融資效率高等特點,，吸引了很多中小企業(yè)的目光,，滿足了它們對流動資金的需求,。民間融資由來已久，其存在與發(fā)展有市場需求支撐,，是民間閑散資金繞過傳統(tǒng)金融業(yè)參與社會資源流動的一種表現形式,。

民間融資的方式

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外,，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸,、民間票據融資、民間有價證券融資等形式暫時改變資金使用權的金融行為,。

1,、民間借貸

民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，主要有兩種形式：一種是互助形式的民間借貸,。此種形式借貸的規(guī)模較小,，在農村比較常見，但涉及面較大,，少則幾百元,，多則幾千元，上萬元,，融資主體主要為自然人或農戶,，借貸雙方關系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用,，主要是應付短期生活急需,，有一定的預期還款來源，這種借貸多為口頭協議,，不計付利息或利息低微,，沒有明確的還款期限。另一種是“高利率借貸”,，這是民間借貸的主要形式,，主要是用于個體、民營等企業(yè)的生產周轉需要,。借貸期限有長有短,，利率一般參考同期金融機構貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié),、資金供求狀況而定,。

2、有價證券融資

近幾年民間融資除民間借貸外,，又增加了存單,、債券甚至房地產等不動產內容。這些存單,、債券等,，主要是借款人用于抵押、質押貸款,，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費,。

3、票據融資

由于銀行匯票風險系數較低,，加之銀行辦理貼現需要增值稅票,、購銷合同等，要求嚴格,，手續(xù)繁瑣,，時效性差，一些銀行對小面額銀行承兌匯票不予辦理貼現,，使小面額銀行承兌匯票持票人（多為民營企業(yè)）的票據無法變現,，影響資金周轉，所以持票人寧愿持票到經營規(guī)模較大的民營商貿行融資,，既不需要稅票,，也不需要購銷合同，僅憑中間人的介紹和銀行承兌匯票查詢書,，持票人可直接從借款人處拿到現金,。利率一般為面議，期限越長,，利率越低,，反之越高，利率的高低受金融機構貼現利率的直接影響,。

4,、企業(yè)內部集資

由于多方面原因，企業(yè)從銀行,、信用社難以獲得貸款支持,，在流動資金不足的情況下，向職工集資,，有的以“保證金”為名向職工集資,，這種集資方式利率一般相當或略高于同期貸款利率。

民間融資存在的問題

隨著中國經濟的快速發(fā)展,，民間融資規(guī)模不斷擴大,，但我國的民間融資一直游離于正規(guī)金融之外。雖然民間金融存在并發(fā)展著,，但其還是存在著一些問題,。

1、融資秩序混亂

民間融資處于半公開狀態(tài)且具有一定的隱蔽性,。一些金融組織的管理部門只負責注冊,、業(yè)務指導的職責,，并沒有監(jiān)管職責，存在監(jiān)管主體缺失,、行業(yè)監(jiān)管條例不完善以及相應法律制度不健全,，為合理有效地監(jiān)管帶來難度。而目前我國對民間融資監(jiān)管和處罰,，主要針對已發(fā)生,、社會影響嚴重的事后監(jiān)管策略，在問題發(fā)生前和造成不良社會影響前無法起到良好的防范作用,。監(jiān)管的內容和處罰相對單一,，無法持續(xù)跟蹤、警示,、控制,、規(guī)避，與投資者要求的科學監(jiān)管還存在差距,。

2,、借款人“跑路”現象頻發(fā)

由于監(jiān)管漏洞，造成民間融資市場趨同現象明顯以及自我發(fā)展的無序狀態(tài),。在缺少對受資方的信用評級,、監(jiān)管的前提下，使借款人一旦收到錢財或者經營不善,，便攜款躲債,。

3,、出資人風險意識不強

許多非法集資現象以及詐騙現象以名義上的民間融資吸取投資用戶的存款,，出資人被其突出的高額利潤所迷惑,。出資人風險意識不強，對借款人的信用狀況,、償還能力,、借款用途沒有進行詳細審查，盲目借出,，存在賭博投機心理,，借款人一旦發(fā)生問題后逃跑躲債，最終結果只能由出借人進行承擔,。

4,、存在洗錢風險

民間借貸很多是發(fā)生在比較熟悉或是曾經打過交道的人之間，雙方自愿成交,，借款方式十分單一,，借款手續(xù)不規(guī)范，使得金融監(jiān)管難以實施有效的監(jiān)管,，為洗錢者提供了理想渠道,。根據人民銀行反洗錢局發(fā)布的《中國洗錢風險評估研究》,，在我國統(tǒng)計的洗錢犯罪中，通過地下錢莊進行洗錢的形式占比和民間借貸的方式占比逐年增加,，民間融資已成為我國洗錢渠道的“第二通道”,。

5、與商業(yè)銀行存在關聯現象

當前民間金融與商業(yè)銀行的關聯關系也趨于復雜,?；鶎由虡I(yè)銀行在職人員及其關聯人通過任職或入股小額貸款公司,，充當資金借貸的中介,。一些小額貸款公司成了商業(yè)銀行向外利益輸送的渠道。小額貸款公司的控制人也入股中小商業(yè)銀行,，靠利差賺取收益,。

無論古今中外，民間融資行為一直存在,。一方面,，民間融資讓社會閑置資金增值、保值,，幫助需求流動資金的中小企業(yè)順利發(fā)展,，渡過難關。但另一方面,，民間融資也存在一些問題,。相關機構及部門應加強監(jiān)管，借鑒先進經驗,，完善相關法律法規(guī),，使民間融資更好地推動社會經濟發(fā)展。