日常生活中,，個人之間的借貸行為常常會約定利率,，而民間借貸約定利率也是法律所認可的。但我們要注意的是，順利允許約定了借貸利率,，但卻不允許當事人之間約定的利率過高,。那么，在民間借貸中,，利率規(guī)定多少才是合法的呢,？

民間借貸利率可適當高于銀行利率

借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率,，可以適當高于生活性借貸利率,。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息時,，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

根據(jù)之前的法律規(guī)定,，約定個人借款利息的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)）,。否則超過部分的利息不受保護。

也就是說,，借款人和出借人根據(jù)自愿協(xié)商一致可以約定利息,，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會支持,。如果沒有約定利息,，根據(jù)《合同法》第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息,。公民之間的個人借款如果沒有約定利息,，就視為沒有利息。欠條,，沒有約定的,，也是沒有利息，但是過了還款日,，沒有還的,，到時可以要求按銀行利息計算。

不過,，民間借貸利率規(guī)定不允許超過銀行同期貸款利率四倍的法律規(guī)定,，已于去年新法公布起不在適用。2015年8月,，最高人民法院向社會通報了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，對民間借貸利率作出了新的規(guī)定。但是，根據(jù)最高法的通知,，2015年9月1日之前尚未審結(jié)的一審,、二審、再審案件,，仍然適用舊法,。

民間借貸利率新規(guī)

去年8月，最高人民法院向社會通報了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）,，該司法解釋自去年9月1日起施行,。

最高人民法院發(fā)布《規(guī)定》明確借款未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,；但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當被認定無效。

介于年利率24%和36%之間的利息,，也是不受法律保護的,。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還,，法院同樣會駁回,。此次司法解釋也對“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定：民間借貸，是指自然人,、法人,、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

對于民間借貸利率新規(guī)的理解,，通俗來講,，年利率未超過24%，屬于民間借貸利率的“合法保護區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認可,，依法得到法律的保護與支持。

年利率為24%-36%,，屬于民間借貸利率的“履行保護區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率，如雙方引發(fā)糾紛提起訴訟,，法律不作保護,、法院不會支持，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會反對,，即對于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還,。

年利率超過36%，屬于民間借貸利率的“約定無效區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認可,，視作無效約定,，即借款人通過訴訟請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會支持借款人請求,，要求出借人返還已收取的,、超過年利率36%部分的利息。

因此,，對民間借貸的利率與利息的明確規(guī)定,，具體如下：借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明,，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息,；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息,；預(yù)先在本金中扣除利息的,，人民法院應(yīng)當按照實際出借的金額認定為本金；除借貸雙方另有約定的外,，借款人可以提前償還借款,，并按照實際借款期間計算利息。

民間借貸未約定利率的處理辦法

民間借貸有時發(fā)生在親戚,、朋友之間,，由于是熟人，經(jīng)常沒有約定借款利率,，不免會發(fā)生一些糾紛，遇到這種情況該怎么辦呢,？在民間借貸中,，如果雙方?jīng)]有約定還款利息利率的，則視為無息借貸,，出借人請求借款人支付還款期限內(nèi)的利息的,，法院不予以支持

但對于逾期還款的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第9條的規(guī)定,，公民之間的定期無息借貸,，出借人要求借款人償付逾期利息的，可參照人民銀行同類貸款的利率計息,。因此,，民間借貸未約定利息，但如果債務(wù)人逾期還款,，債權(quán)人可以要求債務(wù)人自逾期之日起按中國人民銀行同類貸款利率向債權(quán)人支付利息,。民間借貸逾期還款的利息計算方式和依據(jù)可以參照《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當按照何種標準計算問題的批復(fù)》,、《關(guān)于降低金融機構(gòu)存、貸款利率的通知》,、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件,。

民間進行的借貸行為，對社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的促進作用,，可以解決一些公司和個人的融資問題,。但是，民間借貸行為很容易忽略利息利率的約定或者約定不合法,，進而導(dǎo)致雙方當事人受到損失,。因此，借貸雙方當事人,，要時刻注意利息利率的相關(guān)法律規(guī)定,，以及借貸合同中，關(guān)于利息利率約定的合法性,。