央行近日正式出臺的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》引發(fā)網(wǎng)絡熱議，第三方支付也成為人們熱議的焦點,。隨著信息技術(shù)的應用和電子商務的發(fā)展,，第三方支付快速興起并廣泛地運用于電子商務交易，為人們的生活帶來了許多便利,。任何事物的存在和發(fā)展都是存在風險的,，第三方支付也不例外。第三方支支付的風險主要有資金滅失或貶值的問題和法律問題,。這兩者在某些時候是交叉的,。其中的法律風險是投資者和用戶都需要注意的。那么第三方支付存在哪些法律問題,？一起來了解一下吧,。

主體資格和經(jīng)營范圍的風險

從第三方支付平臺的性質(zhì)來說，它可以說是虛擬的商業(yè)銀行,，因為平臺的提供服務時聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征。但我國《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定,，商業(yè)銀行是依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人,。評判一個企業(yè)是否是銀行的一個重要標準是其是否能夠經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務。第三方支付從實質(zhì)來看,，所從事的存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務并不是獨立業(yè)務,，而是以電子交易為基礎的交易環(huán)節(jié)，因此第三方支付并不具有銀行的主體資格,。

在這些第三方支付平臺中,，除支付寶等少數(shù)幾個支付平臺并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外,，其他公司大多代行銀行職能,，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管,，而越權(quán)調(diào)用交易資金,，一旦缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患,，并可能引發(fā)支付風險和道德風險,?？梢钥闯觯谌街Ц侗举|(zhì)上屬于金融服務中的清算結(jié)算業(yè)務,，我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定只有商業(yè)銀行才能許可從事該項業(yè)務,。據(jù)估計目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務的機構(gòu)已不下五十家，絕大多數(shù)是非金融機構(gòu),。

資金孽息歸屬的風險

電子商務屬于我國的民商事領域,，根據(jù)我國民法的規(guī)定，通常情況下原物所有權(quán)人有權(quán)取得孽息的所有權(quán),，原物所有權(quán)移轉(zhuǎn),，孽息的所有權(quán)應同時移轉(zhuǎn)。在買賣雙方交易過程中,，應當以合同法來適用此交易過程,，第三方支付起了保管方的作用，我國合同法對保管人的規(guī)定“保管期間屆滿或者寄存人提前領取保管物的,，保管人應當將原物及其孽息歸還寄存人”,，而第三方支付在服務協(xié)議明確“本公司無須對您使用支付寶服務期間由本公司保管或代收或代付的款項的貨幣貶值承擔風險，并且本公司無須向您支付此等款項的孽息”,，這似乎與我國合同法有所違背,。但從意思自治的角度看，如果用戶同意了此條款,，可以理解為將孽息默認贈予第三方支付公司,，在民商法中的通常情況下約定的效力也大于法定。

第三方支付平臺利用資金的暫時保管,，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家,。當買方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就將起到了資金保管人的作用,，資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移,，資金的所有人仍然是買方。當買方和賣方達成某筆交易,，買方收到商品,，通過第三方向賣方付款時，此時款項的所有權(quán)應仍屬于買方所有,，直至款項進入賣方賬戶,，或者買方確認付款后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)為賣家,?？梢钥吹剑谌阶鳛榭铐椀恼加腥?，始終不具備對資金的所有權(quán),，只是保管的義務,。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大,。據(jù)粗略估算,，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息,，利息的分配是在第三方支付公司和買方間,，還是作為第三方支付公司應得收益的一部分，就成為一大問題,。

交易隱蔽性可能造成的犯罪風險

由于網(wǎng)絡的隱蔽性和便利性,，通過網(wǎng)絡進行經(jīng)濟犯罪的情形越來越多，如進行洗錢等金融犯罪,、用信用卡或第三方支付平臺進行套現(xiàn),。第三方支付平臺的發(fā)展和監(jiān)管上的漏洞使得犯罪分子得以用第三方支付平臺進行金融犯罪。我國法律中雖然把信用卡惡意透支規(guī)定為違法行為,，但這里的“惡意透支”并非由道德規(guī)范所評判,，而被法律規(guī)定為：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限.并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為,?？梢姟＞痛诵庞每ㄌ赚F(xiàn)的方法而言,，大多數(shù)支付寶套現(xiàn)并不具備所規(guī)定的“超過規(guī)定限額或規(guī)定期限”與“經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效”,。完全規(guī)避了法律規(guī)定，恰恰相反,。由于套現(xiàn)者及時還錢,，還提高了個人“信譽”。因此對于支付寶套現(xiàn)的人士來說,，他們只是利用了制度的漏洞.不屬于違反國家法律，而只是違反道德與網(wǎng)上交易習慣而已,。針對支付平臺的網(wǎng)絡違法犯罪活動不斷出現(xiàn),，其造成的危害甚至金融風險也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向,，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉(zhuǎn)移,、洗錢、賄賂,、詐騙,、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),，以及洗錢等違法犯罪活動的工具,。

其實,，很多事情都是具有相應的法律風險的，但不能因為其具有一絲的風險而放棄使用,，相信大家也會和我一樣,，繼續(xù)用支付寶“剁手”，用微信支付的,。