銀行卡被復(fù)制,，存款被盜責(zé)任認(rèn)定----------蔡某與上海某銀行西湖支行儲(chǔ)蓄合同糾紛案

【案例】

蔡某申請(qǐng)稱：2006年其在被申請(qǐng)人處辦理了一張銀行卡。2007年7月27日取錢時(shí)發(fā)現(xiàn),，卡內(nèi)存款少了26600元,，于是立即通知被申請(qǐng)人并進(jìn)行了報(bào)案,。經(jīng)過(guò)查看監(jiān)控錄像，在同年6月15日晚20:30分左右,，申請(qǐng)人在被申請(qǐng)人處的自助銀行內(nèi)取款之前,，有人在自助銀行門口刷卡處和室內(nèi)取款機(jī)處安裝了監(jiān)控設(shè)備。申請(qǐng)人卡內(nèi)的存款被他人在6月17日18:00至6月24日9:30期間在杭州市商業(yè)銀行,、建設(shè)銀行,、溫州工商銀行分15次取出。由于被申請(qǐng)人存在過(guò)錯(cuò),，造成申請(qǐng)人的存款被盜,，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

上海某銀行西湖支行答辯稱：1,、根據(jù)監(jiān)控錄像,，卡內(nèi)存款被盜系犯罪分子所為，由于刑事案件尚未偵破,，無(wú)法區(qū)分責(zé)任,，應(yīng)中止審理。2,、被申請(qǐng)人完全按照中國(guó)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)制作并發(fā)放銀行卡,，自助銀行的設(shè)施符合主管部門的要求，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,。3,、申請(qǐng)人卡內(nèi)的存款被犯罪分子在杭州商業(yè)銀行、建設(shè)銀行,、溫州工商銀行的ATM機(jī)上被取出,，應(yīng)該有這些銀行承擔(dān)責(zé)任。

仲裁委認(rèn)為： 被申請(qǐng)人的抗辯理由不成,，應(yīng)對(duì)本案承擔(dān)賠償責(zé)任,，支持申請(qǐng)人的仲裁請(qǐng)求。

【評(píng)析】

本人作為蔡某的代理人參與了仲裁庭審,，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)：本案是否中止審理,？被申請(qǐng)人的責(zé)任如何認(rèn)定？申請(qǐng)人應(yīng)該向誰(shuí)主張賠償責(zé)任,？

一,、本案是否中止審理問(wèn)題

根據(jù)《最高法院關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄卡密碼被泄露導(dǎo)致存款被他人騙取引起的儲(chǔ)蓄合同糾紛應(yīng)否作為民事案件受理問(wèn)題的批復(fù)》的解釋“因銀行儲(chǔ)蓄卡密碼被泄露，他人偽造銀行儲(chǔ)蓄卡騙取存款人銀行存款,，存款人以其與銀行訂立的儲(chǔ)蓄合同提起民事訴訟的,，人民法院應(yīng)當(dāng)受理。而且申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人系儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，與銀行卡內(nèi)存款被盜的侵權(quán)關(guān)系系兩種不同的法律關(guān)系,，申請(qǐng)人有權(quán)選擇采取何種方式維權(quán),，申請(qǐng)人卡內(nèi)存款被盜，真正的受害人系被申請(qǐng)人,，犯罪分子是否抓到以及存款是否追回,，與申請(qǐng)人沒(méi)有多大關(guān)聯(lián)性。所以仲裁庭沒(méi)有采信中止審理的抗辯,。

二,、被申請(qǐng)人的責(zé)任如何認(rèn)定。

申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,，雙方都有保障交易安全的義務(wù),，但是相比較而言，被申請(qǐng)人更能控制和避免風(fēng)險(xiǎn),，其注意義務(wù)應(yīng)當(dāng)高于申請(qǐng)人,，但被申請(qǐng)人沒(méi)有設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防范提示，致使犯罪分子有機(jī)可乘,，以致犯罪分子反復(fù)多次安裝盜碼設(shè)施而未察覺(jué),、去除，直接導(dǎo)致申請(qǐng)人銀行卡磁條信息和密碼被盜,，存款損失,，被申請(qǐng)人應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。根據(jù)本案查明的事實(shí),，申請(qǐng)人不存在任何泄露銀行卡信息的行為,，且在發(fā)現(xiàn)錢被盜后立即報(bào)警，即使避免了損失擴(kuò)大,，沒(méi)有過(guò)錯(cuò),。

三,、申請(qǐng)人能否向杭州商業(yè)銀行,、建設(shè)銀行、溫州工商銀行和中國(guó)銀聯(lián)主張權(quán)利的問(wèn)題,。

申請(qǐng)人只與被申請(qǐng)人存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,，與其他銀行不存在合同關(guān)系，而且被申請(qǐng)人與其他銀行之間系委托關(guān)系,，最后承擔(dān)責(zé)任的主體仍是委托人即被申請(qǐng)人,。被申請(qǐng)人與其他銀行之間的關(guān)系應(yīng)另案解決。

【案例索引】（2007）杭仲裁字第534號(hào),。